人寿保险与婚姻财富管理

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1、人寿保险与婚姻财富管理（编辑）引题实际上，人一生最关心的只有两个主要问题：一个是婚姻，一个是财富。婚姻能带来财富，在夫妻创业初期财富能稳固婚姻，但在资本时代婚姻要让位于财富；一个家庭中，一般男人是财务支柱，女人是情感支柱，只有财务和情感稳定了，家庭一般就稳固和幸福了，而婚姻是否幸福的关键是男女双方持久的独立自主，始终伴随期间的就是婚姻财富的管理。仅从财富的角度来看待婚姻管理，规避婚姻风险带来的财富流失。婚姻财富管理的实质就是家庭财务规划，规避婚姻风险的实质就是家庭财务安全规划。在探讨婚姻财富管理前，谈两个很重要的问题：“早婚早育”的必要性统筹规划家

2、庭财务的需要；建立正确的子女养育观念的需要；规避人长寿风险的需要姐弟恋的必要性女方的“孤独期”：养老、医疗、保健、看护费用、遗产税费用女方一般比男方长寿，增加了比翼双飞的可能性；在晚年，相对来讲一方离去不必要太担心另一方的后续生活问题；（终身寿险保额可以低一些）婚姻风险举例随着家庭财产的日趋复杂化，其投资于企业，成为公司股东、合伙人的情况已日益增多，实践中，女性由于不参与公司经营，往往不了解公司经营情况，在离婚财产分割时处于劣势。在婚姻关系中，许多妻子非常信赖丈夫，家中重要财产凭证都交给丈夫，买车买房署名也漠不关心，有的认为两口子用谁的名字都一样，

3、还有的对于丈夫其他机动收入或灰色收入从未仔细过问，也不了解。尤其是对丈夫一方有企业投资权益，比如说男方是某有限责任公司的股东，或是某合伙企业的合伙人时，对其投资的企业经营状况从不打听，甚至男方的公司在哪里经营、叫什么名字，结婚好多年了，都不知道。可以想象，如果男方提出离婚，很可能早已偷偷将财产转移，女方即使求助于律师或法官也失去了基本财产信息和证据，很难再查到财产的下落。有这样一起案件，男女双方婚龄已经十五年，但长期两地分居，妻子在老家照顾孩子，男方则在上海创业发展，但男方事业发达后，女方等来的却是男方的委托律师。律师向女方提出来要离婚，还说老家财

4、产都归女方，男方在外打工没什么财产，大家好说好散。在女方委托律师通过多方调查，发现男方不仅在上海购买了三套价值逾百万的房产和一辆豪华轿车，而且还是一家规模宏大、经济效益较好的企业的大股东。女方吃惊地说，如果不是律师帮助自己调查，有可能已经稀里糊涂的与丈夫办了离婚手续。对于丈夫在外有企业投资的，妻子并不是无从打听，首先可以从丈夫名片开始了解公司名称、注册地址，然后再上网查查丈夫公司业务的网站。另外还可以到公司注册的工商局调出公司注册及年检的档案，那里有明确的股东及出资额，当然，如果丈夫不反对，最好和丈夫一起到他的公司去坐坐，参加一些公司员工都参与的活

5、动，交些员工朋友，一来可以帮助丈夫培养员工凝聚力，二来可了解公司的动态发展情况。如果丈夫是和他多年的好友合作办公司，那么可以主动与丈夫好友多接触，也能了解公司动态情况。另外，还有一个问题值得重视。有些妻子多年从事家务劳动导致自我发展机会缺失，婚变后再就业非常困难，而从法律上请求配偶的经济补偿和帮助极为困难。因为在现行《婚姻法》的框架下，并未充分考虑到这类女性在婚变发生时有关家务劳动的经济补偿。而我国许多年逾四十的女性在离婚后，再就业十分困难，她们无法再重新接受培训，工作极不稳定，收入很低，如果还要抚养年幼的孩子，女性就更是雪上加霜。为了避免这方面的

6、风险，建议在日常婚姻家庭生活中，妻子应当注重个人的事业发展，即使在家作全职太太，也应当进行职业技能的培训，保证自己有一技之长。其次，在经济上，妻子不仅有适当的管理权，还要有一定的经济结余供自己随时支配，以不变应万变。新形式下的婚姻话题婚姻财富的管理主要包括婚前财富的约定、婚姻初期的财富增值、婚内财富的管理、婚姻风险管理。除“婚前协议”外，人寿保险在其中扮演者重要的角色。中国改革开放28年的时间，使个人财富剧增，也给婚姻带来了除感情以外的财富问题，在很多人的脑子里，要求对方签订“婚前协议”，无疑是对热恋中爱人的一种不信任。事实是，不管婚姻双方社会经济

7、地位是否悬殊，不管是百万富翁还是一般的工薪阶层，在结婚前都应该考虑签订一张“婚前协议”。随着科技的进步，人类寿命的增加，一个人一生只结一次婚的可能性也会逐步降低，人在一生中积累的财富会越来越多样化，婚姻状况也会日趋复杂。现在日益壮大的中产阶级不仅拥有银行存款、房产，还有股票、保险、生意财产以及退休金，根据现在的市场来看，这是一笔很可观的财富。而拟定一份“婚前协议”，让一生中积累的财富在每次婚姻中都得到合理的保护，是大众都能理解并支付得起的一项保护措施。一般的“婚前协议”包括：未婚夫妇双方在结婚前所各自拥有的经济收入、不动产、积蓄以及他们婚前所留下来

8、的债务等等，是否在结婚后仍属于夫妻双方共有；结婚以后两人的经济管理模式(是设立共同账户，还是各自保留个人户头；谁负责日常生