信用卡透支的法律问题

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1、信用卡透支的法律问题　　引言　　中国人民银行《2011年支付体系运行总体情况》发布的数据显示，社会公众的银行卡使用意识正在不断提高：截至2011年底，信用卡发卡量为1.8亿多张，同比增长了30.4%,信用卡占比进一步提高；银行卡业务增长迅速，其中，消费业务增速最快，2011年发生消费业务34亿多笔，金额6.8万亿多元，同比分别增长了32.0%和73.8%.　　但同时，该报告认为，信用卡违约率增加，信用卡坏账风险加大：信用卡透支余额持续增长，其中逾期半年未偿总额大幅增加，所占比例上升，截至2011年底，信用卡透支余额为2.4千亿多元，同比增加

2、了55.3%,半年未偿总额76亿多元，同比增张了127.9%.　　2011年1-8月，全国信用卡诈骗案件立案6362起，涉案金额约4.4亿元，分别是去年同期的2倍和2.38倍。　　例如：北京市银行卡犯罪总量较往年上升显著。2011年1-11月，北京市受理银行卡犯罪案件562起，立案445起，破案270起，分别同比增长30%、22%、45%.共抓获涉卡犯罪嫌疑人193人，同比增长31%,抓获外国人1名（新加坡籍）。涉案金额达1200余万元，同比增长20%.　　其中，利用信用卡恶意透支的案件96起，占总量的17.1%;以各种手段获取他人身份证明

3、并冒名办理信用卡的案件231起，占总量的41.1%;捡拾他人遗忘的信用卡并冒用的案件216起，占总量的38.4%;使用伪造的信用卡进行消费和取现的案件16起，占总量的2.8%,其中1起为外籍人员作案；利用其他手段进行信用卡犯罪的案件3起，占总量的0.6%,其中利用特约商户身份使用申请的POS机刷伪卡套现的案件2起，银行IT外包公司技术人员窃取磁道信息制作伪卡套取现金案件1起。　　直接恶意透支表现在一些持卡人利用信用卡的消费信贷功能进行超越自己偿还能力的透支，在法定的还款期限内，逃避银行的追查，以达到非法占有的目的，且恶意透支情节逐渐严重。　

4、　因此，本文以结合真实案例、解决社会需求为重点，采用了对比研究的方法，对信用卡透支的法律问题展开了分析与探讨。　　一、信用卡恶意透支案例及危害　　（一）恶意透支案例　　戴某、吴某信用卡诈骗案：2010年9月，戴某借得一份汽车修配厂的营业执照副本，向某银行申请报装了一台POS机，私自安装在住宅内，以私人账户为资金结算账户。之后，戴某便利用该机为信用卡持卡人进行无实际交易的刷卡消费操作套取银行资金，从中收取消费额2%-3%的手续费。2011年4月，戴某了解到文具行业的刷卡手续费低于修理行业，便伪造了一份文具批发部的营业执照复印件，以同样的手段安

5、装了另一台POS机。其间，戴某为吴某刷卡套现，在吴某透支免息期将到而又无力偿还时，戴某教唆他多申领信用卡滚动使用，填充到期透支款。案发时，吴某用其本人以及其妻子、儿子的多张信用卡在戴某的两台POS机上共透支款息12万余元。吴某还在其他POS机上透支款息5万余元。　　上述款项经银行多次催收均未归还。公诉机关指控，被告人戴某、吴某以非法占有为目的，利用信用卡恶意透支，数额巨大，其行为均已构成信用卡诈骗罪。被告人戴某称，他不是信用卡持卡人，所以他不是信用卡诈骗罪中恶意透支的主体，其贪图的是持卡人承诺按刷卡金额给付的手续费，没有占有银行资金的主观故

6、意，客观上也没有占有银行资金。被告人吴某对上述事实没有异议。法院经审理认为，被告人戴某、吴某以非法占有为目的恶意透支，经发卡银行催收后仍不归还，数额巨大，其行为均已构成信用卡诈骗罪。以信用卡诈骗罪判处被告人戴某有期徒刑5年零6个月，并处罚金人民币5万元；判处被告人吴某有期徒刑6年，并处罚金人民币6万元。　　（二）信用卡恶意透支风险的危害　　从上述案例中，我们发现信用卡恶意透支风险的危害主要是使整个信用链条不复存在，破坏良好的社会信用关系，社会信用危机使得信用卡作为支付手段的功能被极大削弱。由于社会信用的危机，使商品交易和经济往来愈来愈倚重现

7、金，交易方式向现金交易以货易货等原始的方式退化发展，降低了效率和资金使用率，增加了商品流通的成本和风险，这与市场经济发展的要求背道而驰。信用危机到了相当严峻的程度，长此下去，将严重破坏人们的商品交易信心，导致经济秩序混乱，影响整个国民经济的发展和人们的日常生活安全。　　二、我国信用卡恶意透支法律控制存在的问题　　目前，我国对信用卡恶意透支风险进行法律控制的主要规范性文件是中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》。该办法将银行卡分为信用卡和借记卡两大类，又将信用卡分为贷记卡和准贷记卡，并对信用卡业务审批、记息和收费标准、帐户及交易管理等作出了

8、规定。除此以外，信用卡业务作为一种民事行为，《民法通则》、《合同法》、《刑法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》等法律也对信用卡业务进行了原则性的规定。在考察我国对信用卡恶意透