浅议银行存款的“失踪”与防范

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1、浅议银行存款的“失踪”与防范　　中图分类号：F832文献标识码：A：1673-1069（2016）21-35-20引言　　据近几年的媒体报道，2013年以来各地发生了多起存款失踪案，包括酒鬼酒上亿元存款被盗案、泸州老窖5亿元存款失踪案、2014年42位储户9505万元存款失踪案、杭州某国有银行亿元存款失踪，以及合众人寿3亿存款失踪案等，合计涉案金额已经超过了10亿元，如此巨大的金额，无论是对企业还是个人来说，都是沉重的打击。为何真金白银、风险极低的银行存款会不翼而飞呢？原因不外乎以下几点：　　1因承担担保责任被划走　　看上市公司的年报时，我们往往会看到很多上市公司银行存款的余

2、额很大，但是不是真有那么多钱就不一定了，普通投资者看到的很多时候只是一个个画出来的“大饼”，或曰“资金陷阱”。上市公司一般都有母公司及其他关联公司，为了让这些公司获得银行贷款，上市公司往往会用自己的银行存款提供质押，一旦关联公司不能如期归还贷款，上市公司的银行存款就会被划走抵债。　　比较典型的例子是上市公司金花股份。根据年报公告的信息，该公司2002年、2003年、2004年及2005年半年报货币资金余额分别为3.68亿元、3.48亿元、3.39亿元和3.44亿元，[1]不可谓不高。然而，金花股份2005年10月发布的一则公告却给广大投资者当头一棒。公告称：公司在应上交所要求

3、进行自查的过程中，发现存在控股股东金花投资有限公司及其关联公司占用公司资金问题，合计60200万元。公司自2004年11月起，将28500万元存款以存单质押的方式为金花投资及其关联公司提供全额银行承兑保证。该项业务已于2005年6月到期，金花投资及其关联公司未能如期归还，公司存款28500万元已被银行扣除。同时，以公司名义借贷、由金花投资承担相关财务费用并主要由金花投资保证、以其资产抵押或第三方保证的10笔银行借款共计31700万元，由金花投资使用并承担利息，未在公司账面反映。　　2酒企行业潜规则　　从2003年到2013年，白酒行业经历了“黄金十年”，很多利润丰厚的白酒企业

4、积累了巨额的货币资金，这让很多银行心动不已。银行看上了白酒企业的“钱”，白酒企业也看上了银行的“能量”，于是诞生了所谓的“存款卖酒”模式，即“白酒企业给银行存款、银行则承诺协助卖酒、贴息或向酒类企业的经销商贷款”。这种模式一般来说是双赢的，酒类企业不仅可以通过银行及其客户加大高端白酒销售量，还可以获得贴息等额外的资金收益，银行则可以很好完成揽储的任务和一些额外收益。这种合作模式在白酒行业不景气时慢慢暴露出了潜在的风险。由于酒类企业的这些存款一般都是在遥远的异地，和银行的联系主要是通过酒类企业的经销商等中间掮客，在整个操作过程中有很多不规范的地方，如掮客和银行工作人员通过上门开

5、户获得酒类企业的印鉴、授权委托书等机密资料，双方约定酒类企业不开通短信提醒、不开通网上银行等，导致酒类企业难以实时掌握资金动态，无法保证资金的安全。如果资金掮客和银行工作人员相互勾结伪造相关手续，通过担保抵押的方式，将相关款项贷出，或直接转钱进入民间借贷市场，酒类企业则未必知道实情，等酒类企业知道时往往资金已经遭受了重大损失。当然也不排除酒类企业明知其中有鬼但为了获得高额收益而“睁一只眼闭一只眼”的情况。　　3贪图高收益被骗　　2005年1月4日，东北高速公司在哈尔滨河松街支行对账时，河松街支行出具的该公司截至2004年12月31日电脑打印的银行对账单结果显示，公司两个账户应

6、有的存款余额近3亿元只剩下7万多元，其余存款去向不明。[2]事后查明，该行行长高山利用高息获得巨额存款，在休眠期串通世纪绿洲系企业的实际控制人李东哲通过地下钱庄将超过10亿元的资金汇往国外，并顺利出境。包括东北高速在内的多家企业，将账户开在河松街支行后，运用支票的形式将资金转移到河松街支行的账上，然后通过背书转让或者其他转账方式转至其他账户用作它途；同时，河松街支行向企业出具虚假的存款凭证和对账单，维持资金仍在企业的中行账户上的假象。但正是这一年的“休眠期”使李东哲和高山有了充分的时间去转移这笔资金。　　2010年以来，又产生了新的高息揽储然后玩消失的骗局，这就是“P2P”。

7、“P2P”一下子成了很火的互联网金融代表，其标称的动辄20%的高收益吸引了众多投资者，除了普通民众，很多公司也将资金交给“P2P”公司进行理财。然而把钱交出去之后等来的不是高额收益而是“P2P”老板跑路的消息。据“网贷之家”2015年提供的统计显示，2015年以来P2P网络贷款平台出现跑路或提现困难的公司多达677家，其中上海有42家，广东省105家，山东160家。　　问题平台的主要特征：　　一是成立时间比较短，业务操作很不规范；　　二是注册资本比较低，小的在1000万元左右，超过5000万元的平台仅有