互联网金融背景我国商业银行中间业务研究

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1、互联网金融背景我国商业银行中间业务研究1绪论1.1研究背景与意义1.1.1研究背景就商业银行的收入来看，中间业务因其低成本、小风险和高收益的特点，并借助计算机科技的发展在国内外银行业受到了广泛欢迎，各国金融学者对中间业务的发展及创新研究由来已久，并在初期取得了十分显著的成效。随着互联网渗入到人们生活中的方方面面，在这样的互联网时代，信息化和电子商务的发展正逐步改变传统的经济形态，同时客户需求发生了深刻的变化。2012年互联网金融元年对商业银行的中间业务产生了极大冲击。以阿里金融为代表的新金融势力，在支付、结算和融资领域内的“大举措”，给银行的传统经营管理带来了被

2、边缘化和优势被蚕食的风险。首先，随着新金融势力涉足并不断蚕食银行的业务领域，金融替代效应日益显现。银行面临着被边缘化的风险，表现为客户流失严重、中间业务收入渠道受到挤压、资产业务竞争加剧等。从本质上来说，风险的根源在于新金融势力凭借平台的优势垄断了客户的“三流”信息，银行对客户信息获取的渠道被技术性阻断，从而无法针对客户快速变化的金融需求有针对性进行创新。其次，银行面临着优势被蚕食的风险。长期以来，银行在政策红利、资金成本、信用成本和作业成本四个方面相对于其他非银行金融机构占据绝对优势。但在互联网金融业态下，新金融势力凭借日益扩大的社会影响力以及近乎零成本的平台

3、信息获取方式，逐步占据了信用成本和作业成本方面的主动，如果新金融势力能够取得金融牌照，具备政策红利，即使没有吸储权限，仅凭第三方支付的资金深沉也可立即转化为资金成本优势。最后，银行存在着转型发展和拓展中间收入的需求。当前银行存贷利差日益收窄、转变盈利方式、发力中间业务的需求也日渐紧迫，下一步转型的重点是发展轻利差业务和拓展中间业务，以摆脱监管对资本充足率的约束和降低业务风险。助电商平台，银行希望改善客户体验来加强拓展中间业务收入的客户基础，并在增养客户在平台消费或交易的习惯，来丰富拓展中间业务收入的渠道。对银行业而言，银行也逐步尝试与第三方支付合作，以及跟移动、

4、联通这样的电信大亨联姻，逐渐挤压银行“柜台内”的竞争空间，使自身的中间业务获得更大发展。而同时发展中间业务，增加中间业务收入的比重是银行提升经营质量的重要方向。因而在这样的一个大背景下，我国商业银行如何适应互联网金融形势下的中间业务再发展是亟待解决的一大机遇和挑战。1.1.2研究意义商业银行作为特殊的企业，其传统的支柱收入——利息收入已经远远不能满足商业银行在激烈的竞争中的生存。非利息收入即中间业务收入逐渐成为商业银行得以生存和用于竞争的手段和方法。在互联网金融的冲击下，我国商业银行的传统业务及中间业务更是受到冲击和挑战，存贷规模面临下降，存贷利差面临缩小。在这

5、样的形势下，我国商业银行不仅仅要着眼于中间业务的发展，更要探索中间业务发展转型的路子，同时结合我国商业银行在发展中间业务过程中存在的问题，考虑新形势、新情况，对促进我国商业银行中间业务的发展及实现自身的转型具有重要意义。1.2研究方法和研究框架1.2.1研究方法①二手资料分析法。通过文献检索与收集和互联网金融、商业银行中间业务及与其相关的有关资料进行归类、整理和分析，以此来分析我国商业银行中间业务的发展的现状、所处的背景、发展的威胁和机遇来探讨我国商业银行中间业务发展策略。②问卷调查和深度访谈。在郑州市区内选择几家典型的商业银行的营业网点，对从事中间业务的职员就

6、有关该行中间业务的开展实施情况等进行相关调查了解，从微观层面来探讨我国商业银行中间业务的现状，及可实施的方案。1.2.2研究框架本项研究在整理和分析大量文献及二手资料的基础上，分析我国目前所处的互联网金融背景以及我国商业银行中间业务面临的挑战，借鉴西方优秀商业银行开展中间业务的经验，探索我国商业银行如何在互联网金融背景下实现中间业务的再发展。本文的研究框架如下：1.3研究内容和创新点1.3.1研究内容本文的主要研究对象是在金融互联网背景下，我国商业银行中间业务如何应对这一形势，如何将挑战转化为机遇。首先分析国内目前的互联网金融形势，结合文献对以往学者对商业银行中

7、间业务的研究进行整理和分析。西方国家商业银行开展中间业务时期比较早，并且已经取得了一些成功的经验。同时，西方国家商业银行开展中间业务也有其独特的发展背景，这也是需要考虑的。将焦点再转回到我国商业银行中间业务中来，由于前期制度等因素的制约，我国商业银行中间业务起步较晚，虽然也取得了一定的成果，但总体来说，较西方国家一些优秀的商业银行开展的中间业务还有一定的差距，这些差距不仅仅体现在量上，也体现在质上。在这样的情况下，如何实现我国商业银行中间业务的进一步发展？在充分学习借鉴西方国家优秀商业银行开展中间业务的经验的同时，切实将我国宏观的经济环境，尤其是现如今的互联网金

8、融考虑进去再来评断我国商