对长期护理保险发展对策的探讨

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1、对长期护理保险发展对策的探讨　　中图分类号：F840.684文献标识码：A　　：1004-4914（2013）04-072-02　　一、长期护理保险及其发展的必要性　　作为一种对护理进行保障的保险，长期护理保险是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失，生活无法自理，需要入住安养院接受长期的康复和支持，或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险{1}。20世纪80年代中期，随着老龄化日趋严重，作为Medicare政府医疗保险计划的补充，长期护理保险

2、在美国应运而生并迅速传播到了世界各地。在我国，由于老龄化趋势加重、护理负担过重和目前的保险体系不能满足护理费用的保障，大力发展长期护理保险成为一项不容置疑的选择。　　首要原因是发展长期护理保险有助于满足老龄化产生的巨大护理需求。据最新推出的2010年第六次全国人口普查主要数据公报，我国60岁及以上人口占总人口13.26%，其中65岁及以上人口占8.87%。目前我国每10个人中就有1到2个是老年人，占有很大的比重；其中65岁以上的老年人口又占了很大比例，高龄人口比重较大。我国的这种老年人口规模大、老年程度深

3、、速度快的老龄化状况，是与我国计划生育的国策息息相关的，也加深了对护理、护理保险的需求。而这种对护理保险的巨大需求，可以通过长期护理保险得到有效的满足。　　其次是发展长期护理保险有助于缓解医疗护理费用持续上升而带来的家庭经济压力。我国单个子女需要负责的平均护理需求人数较多。在我国，2010年之后最高的老龄化发展速度恰好遇上了“计划生育”政策产生的独生子女一代的生育高潮，这使得我国“四二一”的家庭结构极为突出，一对夫妻通常至少要抚养四个老人，这种护理需求的分担在人数上是很大的。同时，与此相对的我国的医护费用

4、也在持续上升。从我国2001年到2010年各年物价整体情况和医护价格情况（见表1）可以反映出2007年后我国医护用品价格逐年攀升，并且上升幅度几乎逐年增加，医护用品价格的上升更加重了家庭在护理上的经济负担。即便是我国的人均收入在不断上升，但是收入的上升幅度依然不能弥补医疗护理费用上升带来的负担，医护产品价格的上涨无疑使老年人护理保障雪上加霜。　　第三是发展长期护理保险有助于弥补我国不完善的保险体系。在许多国家，这种个人高护理负担可以靠社保体系分担，而我国的社会保险虽然经过多年的普及和推广，几乎已经覆盖到了

5、全部国民，但由于其对护理费用的分担大多没有涉及，即使涉及了，保障幅度也远不能满足民众的护理需要。使得个人的护理负担没有有效的分担途径，保障护理需求、使良好护理保障在家庭得到实现的可能性也更渺茫了。　　综上可以看出，我国长期护理保险的发展尤为重要，对我国这种由于老龄化、护理费用高等现状造成护理负担无处分担的状况，长期护理保险是目前十分实用和可行的分担方式，无疑可以弥补这一保险体系空白。因此，我国的发展现状使我国社会对长期护理保险有很高需求，其发展是很必要的。　　二、长期护理保险在我国发展存在的问题　　我国长

6、期护理保险起步较晚，直到2005年1月才由国泰寿险公司推出了我国第一款长期护理保险产品――“康顺长期看护保险”。2006年，人保健康保险公司推出了我国第一款具有全面保障功能的长期护理保险产品――“全无忧长期护理个人健康保险”，标志着我国的长期护理保险开始了专业化的探索。2008年，瑞福德健康保险公司推出了我国第一款只保障护理的、纯粹意义上的护理保险产品。总体来说，目前我国已经有专业健康保险公司4家，各个人寿保险公司如中国人寿、太平人寿等也逐渐推出了自己的长期护理保险产品，长期护理保险产品的数量和种类日益增

7、多，业务规模也在逐渐扩大。与此同时，长期护理保险在发展过程中呈现出的问题也日益突出。　　（一）相关法规的不健全严重阻碍了长期护理保险的迅速发展　　首先，我国没有专门的《护理保险法》，对长期护理保险的保障范围、保险内容等没有一个明确的规定。这一立法上的缺失将导致长期护理保险在运营过程中没有法律规范，漏洞百出，造成保险经济行为混乱和不被信任。其次，我国对长期护理保险的发展缺乏适当的政策优惠。国家政策的扶持主要体现在税收优惠上。我国税收政策在保险业上除了“保险赔款可免纳个人所得税”这一个政策倾向外再没有其他规定

8、，更谈不上对长期护理保险的专门税收优惠。以美国为例，1996年美国出台的HIPAA法案规定了一些对购买长期护理保险的个人企业的税收优惠政策，这也是1996年后期长期护理保险快速发展起来的原因。　　（二）专业护理机构和人员的缺乏严重抑制了长期护理保险的进一步发展　　长期护理是一件繁琐和高要求的活动，需要各项设施环境的配合和专业人员的配备。我国个别养老护理院虐待老人的事件时有发生，养老院的环境、卫生医疗设备也总是不能让其亲人们放心