浅析农村金融金融创新发展的问题、现状及对策初稿

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1、浅析农村金融金融创新发展的问题、现状及对策班级：0702专业：金融学号：0701010217学生姓名：王亮指导老师：陈长明摘要我国农村金融创新的必要性已在实践中得已体现，而其成败的关键在于能否针对创新过程中出现的问题找到相应的解决方法。关键字：农村金融创新现状问题对策目录第一章…..............农村金融创新的定义，背景第二章…………..当前中国农村金融创新现状第三章…………..当前中国农村金融创新的问题第四章…………中国农村金融创新的对策第五章…………序言从2004年以来的连续五个“中央一号文件”，到十七届三中全会出台的

2、《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，到近期国务院提出的扩大内需促进经济增长的十条措施，再到金融促进经济增长的30条具体意见，无一不把农村金融问题放在突出位置予以重点描述。特别是在当前国际金融危机不断加剧、对我国经济发展的负面影响日益显现的形势下，按照科学发展观全面协调可持续的基本要求，尽快完善农村金融体系，全力支持传统农业向现代农业转变，有效激活广阔的农村消费市场，对于加快社会主义新农村建设步伐、完成扩大内需促进经济增长的战略任务，具有更加现实而紧迫的重要意义。而要实现上述目标，在市场经济条件下，又必须把推动农村金融

3、创新作为关键一环来抓。本文针对题目并围绕题目，据以事实阐述中国当前的农村金融创新的现状，查找资料集中综合，分析提出问题，针对存在的问题加以分析，提出建议性的对策。第一章金融创新的概念、背景农村金融创新是指根据农村经济发展对农村金融服务产生的需求，对农村金融业务进行功能性的分化和组合，以丰富农村金融服务内容、提高农村金融服务效率，充分发挥金融支农作用的过程。一。信贷方式创新农户小额信用贷款和农户联保贷款。农户小额信用贷款是农村信用社为满足低收入农户的生产、生活资金需求，方便农户贷款而创新的一种信贷方式。农户联保贷款是在农户小额信用贷款

4、的额度满足不了部分农户的资金需求的情况下，由具有担保实力的农户为借款人向信用社出具担保书及相关资料，经信用（联）社审查审核认为符合条件后对农户发放的信用贷款。这是一种增加金融对农户和农业生产投入，支持农户联合发展，有效分散风险的金融服务创新模式。养殖信用协会联保贷款。主要是把规模较大、信用良好的养殖户组建成养殖行业的信用互助协会，根据养殖户信用等级，加入协会须缴纳额度不等的信用互助基金（多交不限）。协会归集后，以协会名义统一交存当地农村信用社，作为贷款风险担保基金，农村信用社以一定的放大比例对其发放贷款。这种模式为养殖户会员贷款创造

5、了条件，也降低了银行放贷风险，促进了当地养殖行业“贷款难”矛盾逐步化解。“公司+农户”、“公司+基地+农户”贷款。主要是农业产业化龙头企业为其签约农户在信用社的贷款提供担保，农户得到贷款支持后，必须按自己与提供担保的企业双方签订的生产购销合同上所规定的用途使用信贷资金，并由企业监督控制使用，农户应归还的贷款本息由企业在其应支付给农户的款项中扣减出来统一支付归还信用社，风险由担保企业和农户共同承担。“订单农业+农户”贷款。主要是公司与农户签订产销合同，农村信用社按合同面积、单产及生产资料市场价核定订购产品每公斤应享受的扶持标准，并按此

6、标准为农户提供贷款支持。公司收购订购产品后，按农户实际交售量核算扶持金额，为农户偿还贷款本息，核算不足部分由农户自行负担。“小额质押”贷款。又称邮政储蓄定期存单小额质押贷款，是邮政储蓄机构以未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押，向借款人发放的质押贷款业务，结息方式采取利随本清，到期一次性收回。（二）信贷领域创新“村村通水泥路建设”贷款。其主要做法是，县交通局在联社开立村村通水泥路资金专用账户，联社参与议标，中标的施工单位在所辖信用社开立基本账户，交通局、信用社、所在乡镇政府、施工单位签订四方协议，交通局管质量和资金拨付，乡镇政府管

7、进度，施工单位管施工，信用社管贷款，这种贷款的实质是以施工单位基本账户作担保，用验收合格后获得的政府补贴款作为还款来源的一种贷款方式。“电费收费权质押”贷款。水电开发等经营效益较好，电费收入稳定，还款有保障的企业，用电费收费权质押获得贷款。此项贷款经信用社调查，认为借款单位经营收入稳定，来源可靠后，与该企业签订贷款协议，企业同时在信用社开立电费结算专用账户，借款单位将电费结算专用章交信用社保管，电费收入按月汇进指定账户，信用社按协议分期收回贷款。（三）担保方式创新“仓单担保”贷款。一是贷款打包，例如按照冷库的容量和苹果的收购价格，一

8、次性贷款给冷库经营者，再由冷库经营者将贷款分发给租赁冷库的收购户（客商），收购户（客商）以自己贮存在冷库的苹果为抵押物，获得冷库经营者的借款；二是贷款集中担保，例如冷库经营者、收购户（客商）和信用社就农产品的收购签订三方协议，收购户（