当前城市商业银行存在的问题分析及对策

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1、当前城市商业银行存在的问题分析及对策当前城市商业银行存在的问题分析及对策当前城市商业银行存在的问题分析及对策当前城市商业银行存在的问题分析及对策当前城市商业银行存在的问题分析及对策当前城市商业银行存在的问题分析及对策一、主要问题（一）法人治理结构存在缺陷科学、高效的决策与激励机制尚未真正建立一是有的行董事长长期缺位由副董事长兼行长行使职权；有的行董事长和行长由1人兼职决策权与经营权没有做到有效分离；有的行董事、监事长期不履行职责董事会、监事会形同虚设内部控制薄弱二是有些行经营班子不团结形成不了合力严重影

2、响了业务发展和经营管理三是有的行大量从事关联交易超比例发放股东贷款形成新的风险（二）资产质量差处置难度大潜在的资产损失已成为城市商业银行经营的主要风险一是贷款质量差城市商业银行承接了原城市信用社大量不良资产背负了原城市信用社留下的沉重的资金包袱先天不足成为大多数城市商业银行的共同特征二是资产损失严重根据风险调查情况统计该省城市商业银行估计资产损失占资产总额的16.8%.其中资金损失占71%外拆损失占11%投资损失占5%抵贷资产损失占7%应收利息损失占2%案件损失占2%其他损失占2%.资产损失有很大一部份

3、原因是历史包袱形成但经营者处置不当管理不善以及地方政府财力不足拿不出有效的优良资产来置换城市商业银行的不良资产也是重要原因（三）经营效益差亏损严重盈利能力后劲不足一是非生息资产占比高该省城市商业银行非生息资产占比为17.5%最高占比为21.45%.二是财务亏损严重该省城市商业银行累计亏损8.27亿元占其实收资本总额的75.04%.三是业务品种单一很多城市商业银行只能提供有限的商业银行服务产品创新不够特别是地市城市商业银行金融服务产品单一不能形成良好的效益增长点四是经营规模较小无论是从营业网点、客户关系、

4、还是信息资源方面同其他商业银行比都处于竞争劣势难以形成规模经济效益究其原因除了历史包袱外更重要的还有城市商业银行经营管理者的经营理念保守管理模式落后（四）资不抵债严重资本金不足、不真实股本结构难以达到监管当局的要求一是资不抵债严重该省城市商业银行有三分之二已严重资不抵债或临近其边缘二是资本金严重不足只有三分之一的城市商业银行资本充足率达到8%而资本充足率最低的则为-9%.三是资本金不真实个别行在增资扩股时因难以募足资本金于是采取向协商好的企业发放贷款这些企业以贷款作为自有资金向城市商业银行入股的方式来达

5、到规定的资本金下限以满足监管机构对其市场准入的要求造成其实收资本不实属虚假入股目前城市商业银行增资扩股面临的问题一方面是银行找不到经营状况好、资金实力强、社会信誉高并且出钱不套钱、参股不控股的企业来投资入股；另一方面是虽然有些具备一定资金实力、经营规模大而想投资入股的企业但因入股的目的不纯监管当局又不让其投资入股（五）市场定位出现偏离业务特色尚不突出银行发展受到严重制约由于同银行业的竞争一直是处在一种低层次的循环之中很多城市商业银行不讲发展规划、不计经营成本、不顾金融法规地同其他商业银行抢地盘、争储源、

6、垒大户而对本应属于自己市场份内的业务漠不关心好的市政建设项目拿不到市民的需求得不到满足在市场开拓方面一些行没有及时培养和发展自己的基本客户不能围绕着基本客户的需求来扩大业务面对日趋激烈的市场竞争为了上规模、出效益一些行甚至采取一些违规方式来吸引客户扩大业务量（六）经营机制超前内控管理落后风险控制与商业银行的发展不相适应一是观念存在偏差一些人总认为内控机制是各种规章制度的汇总而忽视内控机制是一种业务运作过程中环环相扣、监督制约的动态机制二是内控机制滞后目前城市商业银行内控机制的建设从形式上看是有了一定成绩

7、制度是健全了但这些制度所规范的内容滞后制度条文不严谨甚至没有可操作性等问题十分突出三是执行制度不力有些制度建立了但没有检查和评价；有些制度的建立原本就是流于形式是为应付部门检查而制定四是权力制约失衡城市商业银行的公司治理结构十分明确三会制度各司其职但有的行由于人员职责配备不到位个别负责人越权行事、滥用职权、欺上瞒下等违规问题的发生严重影响了城市商业银行的稳健发展五是稽核职能弱化稽核部门地位不超脱职能不独立权力不界定难以对领导决策失误造成的损失进行有效的监督二、对策建议（一）地方政府要给予城市商业银行发展

8、必要的支持1.帮助城市商业银行完善法人治理结构所有者监管缺位和监管当局监管越位这是当前城市商业银行普遍存在的一个问题针对当前存在的主要问题作为占城市商业银行绝对控股地位、最大股东的当地政府一方面对法人结构不健全的要督促尽快完善选拔配备优秀人员担任董事长、监事长和行长职责使其各施其职确保经营管理有序另一方面对现有经营管理班子不协调的要及时进行调整不允许经营管理层出现相互扯皮合力内耗的现象存在2.督促和协调相关部门加大不良贷款清收当前城市商业银