我国第三方支付发展现状及对策分析.doc

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1、我国第三方支付发展现状及对策分析　　摘要：随着通讯技术和互联网的不断发展，网络支付由于其“简单、迅速、便捷”的特点备受青睐，近年来，互联网金融服务取得井喷式增长，尤其是第三方支付，已经成为支撑电子商务发展的重要基础。但第三方支付犹如一把双刃剑，在方便我们生活、提高我们生活品质的同时，很多方面存在不足。本文主要针对第三方支付的现状，分析其发展过程中的问题，并提出相关对策建议。　　关键词：第三方支付；发展现状；对策　　一、前言　　近年来，互联网模式不断丰富发展，第三方支付在我国互联网金融市场上已占据不可取代的份额，所谓第三方支付，是指和产品所在国家以及国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉保

2、障的第三方独立机构。　　二、我国第三方支付发展现状分析　　1.市场份额　　根据有关数据显示，2015年第三季度，第三方支付交易规模为9万亿元，与2013年第一季度的3.3万亿元相比，高出了两倍。从2013年到2015年，第三方支付模式的交易规模呈直线上涨趋势。如图所示可看出，其增长幅度相当惊人，未来，第三方支付规模可能将持续稳定增长。　　　　图2013年一季度-2015年三季度中国第三方支付交易规模　　数据来源：速途网，互联网资讯　　2.支付方式　　随着4G网络的推出，便捷支付工具旭日般逐渐兴起。从运营主体划分，第三方支付主要存在两大模式：一是以互联网企业为主导的支付账户模式，以支付宝、

3、财付通为代表，其中，支付宝是支付账户模式的典型代表；二是金融企业主导的银行账户模式，以银联电子支付为代表。　　截止2015年第三季度，支付宝以61.9%的比例占据了第三方支付接近三分之二的市场。其他第三方支付机构所占份额分别是：财付通14.5%、银联在线9.2%、快线5.1%、百度钱包2.3%、易宝支付1.9%、PayPal1.4%、翼支付1.3%、汇付天下1.2%。同比2014年，除支付宝外，其他支付方式所占市场份额均有所减少，而这减少的12.3%，全都增加到了支付宝上。　　在“有关中国网民经常使用的支付方式调查”中，移动支付和互联网支付分别以27.1%和25.4%的比重排在前两位，网

4、上银行占比18.3%，手机银行占比15.8%，分别位于第三、四位，预付卡支付以4.1%的占比排在最末位。由此可知，消费者们偏好更为便捷的移动支付，将来，移动支付使用度也许会远超互联网支付。　　近年来，移动支付爆发式地高速增长，成为网络消费的主流的主要原因是移动4G的普及更加便捷了支付的高速发展，其中支付宝和微信支付发展最快、所占市场份额最大。如今支付宝和微信支付遍及各大、小餐馆，酒楼和大型商场，只要有条形码的地方，都可使用，十分方便。移动支付正不断地丰富、创新，再加上支付宝与商家的合作形式逐渐多元化，接入支付宝的连锁商家数量与日俱增，在不久的将来，移动支付占支付系统的比重将不断提高。　　

5、3.用户分类　　我国第三方支付用户巨多，大体分为上班族、学生党、自由职业者和个体经营者四类。随着互联网信息时代的不断发展，第三方支付的规模也不断扩大，尤其是在上班一族和学生党中。不论是互联网支付还是移动支付，上班族特别是白领是所占比重最高的群体，分别占比66.7%和69.9%。此外，学生党也是网络支付的重头，但由于其经济条件有限，仅占20.4%和18.5%的比重，远低于有工薪收入的上班族。其中，上班族选择移动支付的多，而学生党中选择互联网支付的多，这与智能手机的使用程度存在一定关系，但选择移动支付和互联网支付的差距不大。　　三、中国互联网第三方支付存在的问题　　1.风险问题　　（1）支付

6、风险问题　　互联网金融的尚未成熟，也加剧了金融市场第三方支付的不稳定，比如平台上比较容易产生非法集资、诈骗、行贿、洗钱、博彩等违法违规行为。第三方支付平台提供的网上资金转移服务实质上就是一种银行结算业务。根据我国《商业银行法》的规定，“结算业务属于商业银行中间业务，必须进过银监会批准才能从事，只有金融机构可以吸纳存款。”由于第三方支付企业可以将资金保留一段时间，第三方可以在这期间将资金用于其他活动，其盈亏与否，无从可知，因而会导致支付风险、道德风险的出现。　　（2）账户沉淀资金风险问题　　由于第三方支付平台和传统银行一样都具有吸纳资金的功能，消费者支付成功过后，资金会在第三方支付机构设置

7、的虚拟账户中停滞一段时间，形成沉淀资金，随着虚拟账户的不断增长，其沉淀的数额不断增大，如果企业本身或其内部职员无法抵制大量沉淀资金的诱惑，私自挪用资金，很有可能引发高风险的投资活动，因而引发企业资金流动性风险、交易操作风险和企业信用风险等。　　2.产业格局分布问题　　无论是支付宝、财付通、银商还是快线，其产品单一，支付模式又极为接近，再加上支付宝在第三方支付中已占据61.9%的巨大份额，其他平台像汇付天下这种小企业占的份额极少，因此