防范商业银行道德风险路径创新

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1、防范商业银行道德风险路径创新　　摘要：在我国金融体系中，商业银行一直占据主要地位，是我国经济发展的主要力量之一，我国实行改革开放已经有近四十年，随着我国改革开放的深入，尤其是在加入世界贸易组织以后，我国商业银行的发展状况也有所好转，但是还应当看到，在良好发展的背后也隐藏着比较大的问题。这些问题表现在多个方面，如操作风险、信贷风险等，在过去的一段时期，我国商业银行出现了许多的违法违规的案件，极大地影响了银行的工作形象。比如王雪冰案、许超凡案等。通过对这些案件的分析和研究显示出出现问题的一个极为重要的原因

2、就是商业银行的工作人员的道德出现问题。我国经济在飞速发展之中，但我国社会主义的市场体制还没有完全形成，市场调节的功能没有完全发挥，这就一定程度上使道德风险成为应当特别重视和关注的问题，本文通过对商业银行道德风险的成因进行研究，并在此基础上提出了防范道德风险的措施和方法。　关键词：商业银行道德风险成因改进措施9　过去的几年，针对商业银行的案件屡见报端，逐渐引起人们的重视和关注。特别是在商业银行股份制改革的过程中出现了一些重大案件，对商业银行的声誉和形象造成了极坏的影响。有学者对商业银行出现的风险进行了深

3、入透彻的分析，研究表明，在造成风险的过程中道德因素是一个重要方面，其与商业银行经营中的各个环节都有密切的联系，商业银行所面临的信用风险、市场风险均可以说源自于此。不论从哪一个方面进行研究，都不可回避的是针对道德风险的控制和预防。美国花旗集团SmithBarney经济和市场分析部副总裁黄益平博士在北京大学进行专题演讲时所言：道德风险是银行管理中最大的问题。在以下内容中将针对相关问题进行详细探讨。　一、对商业银行道德风险的理解和认识　正确处理道德风险对商业银行的影响必须首先要理解商业银行道德风险的概念，学

4、界普遍认为“商业银行道德风险”是指商业银行的工作人员在通过本职工作不能达到其实际需要的时候，在思想、道德等方面发生变化，乃至去违反相关法律法规的规定以及所从事行业的职业道德，来实现自身需要或者获取个人利益，造成工作单位的资产极有可能受到损失的状况。　在我国当前的经济发展时期，正在逐步推进和完善银行改革，在当前形式多元化和财政金融政策重大调整的各种环境下，商业银行的道德风险明显加大，道德风险的案件时有发生，防范道德风险的形势极为严峻。9　从委托与代理关系的角度看，道德风险是指能够掌握多种信息资源但有能实

5、现风险防控的代理人，为了自身的利益不惜牺牲掌握不完全信息但必须要承担风险的委托人利益的风险。从这一概念中可以推出，商业银行的道德风险是指商业银行有关当事人签约后不完全承担风险后果时，为了提高自身的效益，维护其利益而选择对他人有害的行为的可能。1如果这种可能发生就极有可能出现操作风险、信用风险等。在商业银行中之所以发生道德风险就是因为在委托和代理关系中，双方当事人之间所获得的知识不统一。在进行风险控制和监督所要花费的成本超过相应的受益时，掌握信息优势的一方就可能为了自身利益的最大化，在监督不力的情况下侵

6、害他人的利益。　二、商业银行道德风险对于商业银行经营的影响　从对商业银行道德风险的相关理解的论述中可以看出商业银行所存在的道德风险是必须引起国家和管理者重视的，道德风险的发生将会产生一连串的不良反应。　（一）商业银行的道德风险容易造成其业务经营的风险发生9　应当看到，在商业银行经营中可能出现的道德风险有多种形式，不论哪一种形式都有可能造成商业银行业务经营中的风险，这种风险损失体现为是货币资金的风险损失。2主要包括以下方面：在某一岗位中故意操作造成资金的损失；违法或者违反规定签发汇票致使银行受损；因在经

7、营中发生的一些案子所附带的商业银行损失等。尤其是在发生道德风险时所造成的信贷风险，极有可能使商业银行的信贷资金受到极大的流失，经营运作中出现问题，银行的经营发展受到影响。　（二）商业银行的道德风险对银行的社会形象将有重要影响　层出不穷的商业银行道德风险给银行带来了巨大损失，除此之外，道德风险还造成商业银行在社会民众心中的地位降低，发生经济案件的商业银行的信誉受到极大的损害。在现代的社会中，不论哪一家银行出现了相应的情况，社会民众都会对该银行投资的信任度和安全感大打折扣，投资会明显减少。论文代写　（三）

8、商业银行的道德风险严重影响了银行工作人员的凝聚力9　道德关系到一个人的乃至社会的品格，在商业银行中一旦出现道德风险就容易发生腐败的现象。众所周知，腐败使商业银行的管理者和普通的工作人员之间容易产生矛盾，从而影响企业内部的凝聚力。当然，企业之间凝聚力的下降不仅仅因为腐败的原因，还有可能是工作人员的压力增大、职工的待遇下降、相应的改革措施没有做好等。但是总的来说，商业银行的管理者利用权力谋取私利，违法违纪，将对银行工作人员的工作热情产生极坏的影响，伤害了员工