贫困地区县域农信社不良贷款化解难点与对策

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1、贫困地区县域农信社不良贷款化解难点与对策 贫困地区县域农信社不良贷款化解难点与对策 　　最近，笔者对湖北省郧西县农村信用社最近五年不良贷款情况进行了专题调研，分析现状，剖析成因，探索解决对策。 一、贫困县域农信社不良贷款现状与特点 　　(一)不良贷款现状及构成。据统计，XX年3月末该县农信社存款总额51181万元，比XX年净增29703万元，年均增长27.66％；贷款总额（包含已置换票据）32455万元，比XX年净增21917万元，年均增长41.6％；不良贷款余额为12674万元，比XX年增加4057万元，年均

2、增加9.42％；不良贷款占比为39.05％，比XX年下降42.72个百分点，不良贷款构成：逾期贷款2890万元，古比22.8％，呆滞贷款2977万元，占比23.49％，票据置换（原呆帐贷款）6807万元，占比53.71％；应收利息3800万元，占同期贷款余额的11.71％，占同期不良贷款余额的29.98％，平均欠息三年以上。 　　(二)不良贷款的主要特点。贫困县域农信社不良贷款呈现以下几个特点：一是历史包袱沉重，国有、集体经济仍为不良贷款的重灾区。该县最大十户不良贷款1208万元，占全部不良贷款的9.53％，全

3、部为国营、集体企业；二是贫困地区农信社因缺乏有效贷款市场，信贷需求饱和,资金富余较突出,信贷增量不足，难以发挥增量稀释存量不良贷款的作用，同时贷款风险暴露滞后，不良贷款前清后溢、边清边溢现象相当普遍，不良贷款呈稳步上升态势。XX年以来该县农信社年均贷款增长为41.6％，具体体现在XX年-XX年,增长势头已过高峰期，现已呈缓慢平衡趋势。 二、贫困县域农信社不良贷款的成因剖析 (一)不良贷款形成的外部原因分析 　　1．经济发展严重滞后。该县地处秦巴山区及丹江口库区，集老、少、边、穷、库于一身，经济发展先天不足，资金

4、、技术、管理、人才、信息、交通等都比较缺乏，加之多年以来国家对该地区的资金投入有限，地区经济发展严重缺乏后劲，市场经济极不发达。经济发展严重滞后是滋生农信社不良贷款的温床。 　　2．黄姜产业的低谷化影响。由于该县自2000年起大力兴起黄姜产业，一跃成为“中国黄姜之乡”。岂料遍地开花的黄姜种植业不久就受到国际市场的影响，一夜之间遍地黄姜成为千万农户的累赘。信用社原对姜农投放的贷款，随着被搁浅。据统计，该县农信社因黄姜市场疲软形成隐性不良贷款6000万元。 　　3．社会诚信意识淡薄。不讲诚信的行为已成为市场经济健康

5、运行的毒瘤，对信贷资产质量形成威胁，不良贷款的高位增长在所难免。 　　4．农信社信用关系不理顺。由于贫困地区农信社信用关系当事人缺乏现代金融理念，计划经济时代传统的银行借贷方式影响根深蒂固，适应开放的金融市场能力还比较弱。一方面一些地方政府热衷于政绩工程，乐于上项目、建形象工程、协调银企关系与贷款，干预本应由市场调节之事；另一方面贫困地区企业更多地习惯于贷款找党政首长协调，而不是以发展支柱产业、并以本行业的优势企业、有广阔前景项目及拳头产品赢得银行贷款支持。然而，借款人、一些地方政府及其官员对在争取和协调农信社

6、贷款时表现出的热情与承诺，在贷款本息回收时荡然无存了，信贷资产质量自然难以保证。 　　5．贷款保全执法不公。即便农信社依法收贷胜诉，也存在赢了官司输了钱的法律“白条”现象，不但收回贷款本息不理想，还要长时期垫付法律诉讼费用与执行费用。 (二)不良贷款形成的内部原因分析， 　　1．信贷内控不够完善。虽然信用社普遍制定了信贷管理规章制度及操作规程，也在信贷工作中得到了一定落实。但是，由于信贷工作的管理人为性、绩效滞后性和风险不确定性，内控制度建设存在形式重于实质，重放轻回收的缺陷。如贷款决策组织及议事规则、审贷分离

7、、贷款“三查"、不良贷款监测、责任追究等规定相对于金融法律法规及监管指引的规范存在盲点和死角。致使农信社信贷决策管理缺乏科学、严谨、完备的规章制度体系约束，存在盲目、甚至是逆程序贷款决策与管理，不良贷款产生也就在所难免。 　　2．信贷业务技能偏低。贫困地区农信社信贷人员由于种种原因，所具备的信贷业务专业理论与操作技能、法律知识与政策水平、工程经济与产业经济相关知识、企业管理与财务分析、风险识别与控制、不良贷款监测与处置等综合能力较差，未能紧跟时代步伐。导致近年有限的贷款增量基本被不良贷款所吸纳。三是不良贷款分布

8、带有明显的贫困烙印，集中分布在极不发达的农业、工业、商业企业，乡镇企业及项目建设贷款，用途以资源开发及农产品初加工为主；四是不良贷款分布向民营和私营经济转移。五是不良贷款化解异常艰难，手段十分有限，缺乏创新意识。决策与管理上，同借款人争取银行贷款的“博弈”中，常常技不如人，偶尔犯低级的错误。如：贷前调查被借款人天花乱坠地牵着鼻子转；贷款决策逆向，订立合同条文漏洞或缺陷频发；贷后检查及本