信用卡欺诈风险状况探析及对策建议

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1、信用卡欺诈风险状况探析及对策建议 　　摘要：随着城镇居民收入的普遍提高和银行卡受理环境的日益改善，商业银行信用卡业务进入黄金时期。然而，风险与收益总是相伴相生，伴随着信用卡规模的不断扩大，信用卡的风险也日渐凸显，特别是在当前经济滑坡的大形势下，我国信用卡欺诈风险已进入多发、高发时期。目前，各类欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威胁，本文就我国信用卡欺诈风险状况进行分析，并提出了如何有效管理和控制风险的应灾对措施和建议。 关键词披：信用卡欺诈交易欺诈记风险风险防范 　　信用科卡业务由于其在零售银贞行业务领域重大的战略剪意义，一直是国内商业邑

2、银行的必争之地，随着腐XX年以来我国经济的沼快速增长，国内信用消厅费环境的日趋成熟，我肌国信用卡市场近几年得俭到了爆炸性的大发展。烹中国银联统计数据显示批，截至XX年底，中国驯信用卡发卡量达到亿张郸，透支余额达1582巧亿元，银行卡特约商户样118万家，POS机蝉185万台，ATM1悬7万台，剔除批发性的神大宗交易和房地产交易韵，银行卡消费额在社会绦消费品零售总额中占比赶近25％。过快的增长铡蕴藏着极大的盲目性，煞相伴而生的是较大的欺厌诈风险。尤其是XX年煎下半年以来，源于美国她次级抵押贷款市场的危榷机逐渐蔓延到更加广阔辆的金融和实体经济领域缕。

3、从国内的现实情况来辞看，这场危机所带来的曝影响已经波及国内信用页卡领域。如何进行有效蛮管理和防范风险已成为收各大银行必须思考和回蓟答的问题。本文就我国函信用卡欺诈风险特征进低行解析并提出相应对策隐建议。 　　一、信用卡庸欺诈风险已成商业银行绦面临的主要风险 　　目宇前，国内信用卡市场面梯临的风险形势日益严峻侣，信用卡套现、伪卡欺蕴诈、支付资金诈骗等案颈件日益增加，银行卡犯溢罪手段不断向高科技、蚤集团化、专业化、规模洋化发展，案件实施过程玉更为隐蔽，手法不断翻征新，这对银行和持卡人连的资金安全构成威胁，诺成为制约信用卡产业长护期健康发展的重要因

4、素勇。从目前情况来看，信彩用风险、操作风险和欺庸诈风险构成信用卡的主饮要风险。相比前两种风宅险，欺诈风险的追索难咽度大，隐蔽性最强，更肪易造成巨大损失。信用琶卡欺诈性质的犯罪活动离近年来有增无减，据有选关数据统计XX年由各麦发卡机构确认的套现金逐额近15亿元，商户近卵2万户，比XX年分别延增长了6倍和3倍多。铭另外，目前通过网络支妻付工具进行信用卡套现现已经频繁出现并大有蔓搏延之势，这使我国面临瞩信用卡风险加剧的威胁卸。 二、信用卡欺诈类型印的特征分析与防范措施窑 　　当前信用卡欺诈类择型主要分为申请欺诈和鳖交易欺诈两大类别。申蛙请欺诈是指不

5、法分子使透用虚假身份、伪造证明迄文件或未经同意冒用他吟人身份申领信用卡的欺拒骗行为；交易欺诈一般蛰分为伪冒克隆卡交易、刚商户套现、丢失被盗卡姥交易、未达卡交易、账泡户盗用不和非面对面交姆易欺诈等类型。 　　总衙体来说，信用卡欺诈类扎型主要包括申请欺诈、琅伪卡、未达卡、失窃卡泰、非面对面交易、账户墩盗用、商户欺诈等。 　芥　1.申请欺诈(ap柴plicationf置raud) 　　按照银渊联口径统计XX年上半辨年申请欺诈损失占全部眩(不含套现)信用卡欺滨诈损失的％。欺诈分子詹往往通过盗取他人的电豫话账单、水电费账单、薯银行对账单等途径获得列他人身

6、份信息，然后以痞盗取的他人身份信息或冤伪造的他人身份证件，耘以他人的名义申请信用苗卡，进行欺诈使用。 　起　申请欺诈的防范是各椿发卡行风险管理的重要羹工作内容。主要应抓好嫁队伍建设、完善规章制椰度、严密操作流程、提楼高反欺诈系统效率、保堕持内部信息通畅等几个渔具体环节入手，不断提魂高申请欺诈风险的识别胁和防范能力。 2.伪卡稽交易(counter凡feit) 　　指犯罪恤分子通过非法手段截获叶银行卡磁条信息，按照芋银行卡的磁条信息格式卿写磁、凸(平)印伪造载真实、有效的银行卡进呵行交易的欺诈行为。按件照银联口径统计XX年旅上半年伪卡交易损失占赵

7、全部信用卡欺诈损失的恼％。伪卡的基本类型有芋：账号生成欺诈、“克敖隆”卡欺诈、“白卡”占欺诈、变造卡欺诈。 　砒　尽快规范收单市场可六以减少伪卡危害，建议础可以采取以下这些防范兑手段：一是通过欺诈侦种测系统实施交易控管并苞及时与真实持卡人核实胀交易；二是设置异常交件易限制，将伪卡交易风捡险控制在一定幅度内；铺三是对在高风险地区和成高风险商户发生过交易航、存在信息泄露风险的阴卡片进行及时换卡，有贼效防范风险。 　　3.呀未达卡交易(mail朽non-receip涯t) 　　指卡片在寄送溯过程中被他人截获并激牵活进行的欺诈交易。这闯种欺诈损失虽然占

8、的比褐例不是特别高，但近年好来急剧上升，主要是因捍为银行在其它方面加强悍了反欺诈力度，而欺诈苑分子也不断地探索新的傅欺诈渠道，盗取邮件便