中国邮政储蓄银行业务发展战略初探

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1、中国邮政储蓄银行业务发展战略初探六安电大寿县分校郑兆悦［内容摘要］：中国邮政储蓄银行的最终目标是建成全商业性银行，逐步开展资产业务、负债业务、中间业务、国际业务和联行往来业务。由于目前条件还不具备，只能充分依托和发挥邮政的网络优势，以零售业务和中间业务为主，完善城乡金融服务功能，争取监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务。基于这样的市场定位，有必要立足长远，全面研究资产业务、负债业务和中间业务战略。在当前形势下，还要大力开展服务“三农”业务，进一步研究邮政储蓄银行服务“三农”的战略。一、邮政储蓄银行资产业务战略邮政储蓄银行资产

2、业务是指邮政储蓄银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动以获取利润的行为。邮政储蓄银行的资产是邮政储蓄银行获得收入的主要来源。邮政储蓄银行近期已经开办和争取开办的资产业务有：(一)银团贷款2006年11月，银监会批准邮政储汇局以非牵头行身份参与政策性银行、国有商业银行及股份制商业银行牵头组织的银团贷款。银团贷款是邮储批发类资金运用的新渠道，此项业务的开办有利于邮政储蓄资金回流地方，支持地方经济建设和社会发展；有助于改善邮政储蓄资产业务结构，提高资金运用效益，也标志着邮政储蓄的改革与发展进入了新的阶段。目前邮储信贷管理机制尚未健全，邮

3、储应尽量多选择一些联合贷款方式。联合贷款是指邮储与安排行、客户共同签订三方协议，邮储和安排行分别与借款人直接签订贷款合同，其中邮储贷款到期先于安排行，贷款金额低于安排行。安排行负责贷款管理，必要时对邮储的贷款份额提供信用增级安排，可以最大程度地降低邮储的信贷风险。(二)小额质押贷款amereformality.Thedocuments,meeting,longworkarrangement,checkandsupervisetheimplementationofsmall,poorimplementationofthesystem

4、,theworkisnoteffective.Someleadingcadressenseofpurpose,consciousnessofthemassesisnotstrong该业务于2006年3月开始在部分省试办，并逐步推广至全国大部分省区。但受其功能限制，总资产余额规模一直较小，2006年12月余额为369亿元。该项业务在一定程度上方便了百姓，但由于自身功能的局限，注定其只能是过渡性业务，在不远的将来必将被其它业务所替代。(三)小额信贷邮政储蓄开展小额贷款试点是一项系统而复杂的工作，必须借鉴国内外的先进经验，并结合邮政储蓄

5、的业务实际，设计符合邮政储蓄发展和邮政储蓄利益的方案。总的来说，邮政储蓄的试点工作应该由易到难、由简到繁、注重风险和财务的可持续性，重点做好试点地区、服务对象、信贷技术及项目的选择。1、试点地区的选择试点地区的选择是开展小额贷款试点工作的基点。适合开展试点的地区应该具备以下几个条件：经济发展属于中等发达地区，太发达和太落后的地区都不适合小额贷款的先期开展；具有小额贷款经验，农户对小额贷款有认同感，农民信用程度较高；当地政府支持但不干预具体的操作；当地的农业基础条件好，农民有条件进行各种农业创收活动。2、服务对象的选择本着安全优先的

6、原则，邮政储蓄小额贷款的试点必须严格控制信用风险。因此，在服务对象的选择上，必须选择信用级别较高的农户。3、信贷技术的选择农户小额信用贷款项目应采用农户资信评级技术。首先，建立农户贷款档案，包括家庭基本情况、从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况、还款的历史记录等。其次，派出专门工作小组，在村干部协助下评定每户的信用和还贷能力。最后，合格的农户可以得到《贷款证》，核定贷款限额。4、项目选择amereformality.Thedocuments,meeting,longworkarrangement,checkand

7、supervisetheimplementationofsmall,poorimplementationofthesystem,theworkisnoteffective.Someleadingcadressenseofpurpose,consciousnessofthemassesisnotstrong邮政储蓄小额贷款应主要用于生产性的小项目开发和非正规产业中微型企业的扩展和创新，以创造就业机会、增加收入。有些贷款可用于与农业相关的项目，其目的是鼓励农户多种经营，使创收活动多样化，降低农村家庭对农作物的依赖程度。例如小农及渔民的

8、增收项目、非粮食生产的各类小型生产项目、小手工业项目和副业项目。(四)、个人消费信贷个人消费信贷是以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，刺激或满足个人的即期消费需求。邮政储蓄作为信贷业务的新进入者，应在努力控制风险的前提