浅析我国中小企业融资难的原因及对策.doc

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1、浅析我国中小企业融资难的原因及对策　　[摘要]目前，融资难是我国中小企业发展过程中遇到的普遍问题，严重影响着企业的健康发展。一些中小企业不得不向民间高息借款渡过难关，据研究，目前中小企业通过民间资本融资成本在25%左右，有的甚至达到50%以上。如何有效改善中小企业融资难的状况，关乎到中小企业健康长远的发展。　　[关键词]中小企业；融资难；担保体系　　doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2016.06.011　　[中图分类号]F275[文献标识码]A[文章编号]1673-0194（2016）06-00-02　　

2、中小企业在我国的经济发展中所占地位日益明显。目前，我国中小企业所占比重已经超过96%，其在促进社会经济发展、扩大就业、优化经济结构等方面起着重要的作用。近两年随着国际经济形式的下滑，中小企业在发展的过程中遇到了诸多的困难，其中融资难是目前中小企业面临的主要问题之一。　　1我国中小企业融资过程中存在的问题　　1.1融资结构不合理　　目前，我国中小企业在发展过程中，资金的来源主要集中在企业自身资金积累的基础上，而通过其他途径获得发展资金的比例相对较小。缺少外部资金支持的中小企业在发展的过程中一旦出现资金链断裂，就会对中小企业产生毁灭性

3、的打击。目前，除了一部分中小企业能通过其他途径得到小额的资金支持外，大部分中小企业外部资金来源主要依靠银行贷款。通过银行所获得的外部资金来源主要以银行抵押贷款或企业间互保贷款为主，企业间互保获得贷款风险较大，而中小企业通过银行借贷所获得的资金，一般使用周期都比较短。　　1.2中小企业融资渠道窄　　目前，国内90%以上中小企业外部的融资来源于银行贷款，而银行对中小企业的贷款的门槛却很高，对于中小企业来说机会很少。中小成长型企业融资和融资方式单一。目前，中国还没有构建以中小企业为主体的多层次金融市场体系。虽然目前金融市场有多种融资渠道

4、，例如：向金融机构借贷、发行企业债券、吸引风险投资、合伙私募资金等。但这些融资渠道只是针对于拥有优良资产以及经营业绩良好的大企业，或者是非常优秀的中小企业，对于大多数中小企业而言，机会很少。　　1.3中小企业融资成本高　　企业的融资成本主要包含按照贷款额支付相关的利息以及筹资、贷款过程中的相关费用。与大型企业相比，中小企业在贷款的过程中不仅享受不到银行所提供的各项优惠政策，而且还要支付比大型企业贷款更多的利息。目前商业银行对中小企业的贷款形式主要为抵押贷款和担保贷款这两种形式。这两种贷款形式在实施的过程中手续非常烦琐，并且中小企业

5、在贷款的过程中为了寻求抵押或者担保，还要付出如担保费、资产评估费等相关的额外费用。这使中小企业正规渠道融资困难重重。企业要发展需要资金的支持，因此，不少中小企业不得不通过民间借贷（高利贷）缓解短期的资金压力。所有这些都使中小企业在市场经济发展中处于被动的地位，缺乏相应的竞争力。　　2中小企业融资难的原因分析　　2.1缺乏市场化的利率调节机制　　从发达国家对中小企业贷款利率的情况来看，一般银行对中小企业的贷款利率要高于市场的平均利率水平。以美国为例，美国的银行对中小企业的贷款利率要高于对大型企业的贷款利率，一般高1%～1.5%。而我

6、国贷款利率是相对固定的，商业银行对大企业的贷款利率与对中小企业的贷款利率基本是相同的，利率相同而本金风险大，这种情况严重影响了银行向中小企业贷款的积极性，不利于银行向中小企业放贷。　　2.2担保体系不健全　　目前，我国的担保体系不完善，政府基本不参与中小企业的担保，而社会上有实力的担保机构又少，并且还存在着担保程序、手续烦琐等许多问题。当前多数担保机构都实行会员制，中小企业需要缴纳一定的押金和会费才能成为担保机构的会员，这在无形中又增加了中小企业的融资成本。对于银行来说，在发放贷款前，首先要考虑本金的安全，因此，银行对中小企业贷款

7、时，对中小企业提供抵押物的要求非常严格。就我国目前情况来看，银行对于抵押物的选择一般偏向于不动资产的抵押，比如：房产、土地等。中小企业一般很少有自己固定的房产或土地，一般都是租赁的厂房或办公共场所，这样就造成了固定资产较少的情况，即抵押物不足，因此，中小企业就很难从银行申请到大额贷款。　　2.3中小企业信用等级低　　目前，信用等级低是我国中小企业普遍存在的问题。在申请贷款的过程中，小企业很难向银行提供健全的组织结构、经营业绩、财务状况分析报告等资料，另外，许多中小企业为了获得银行提供的贷款，对银行提供虚假信息，结果往往导致银行的利

8、益受到很大的损害。因此，银行采取了提高信用风险控制系数的对策，这又增加了中小企业贷款的难度。　　另外，中小企业一般是家族式的发展经营模式，在经营的过程中产权结构不清晰，生产效率较低，很难通过合理有效的手段来规避市场风险，影响企业偿还债务的能力，造成