担保公司运作存在的问题与对策思考

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1、担保公司运作存在的问题与对策思考福建省农村信用社联合社三明办事处赖文明农村信用社是为农民、农业、农村经济发展服务的社区性地方金融机构，业务的重点是农村广大农民和中小企业。中小企业发展面临的主要问题是融资难，而融资难的主要瓶颈是担保难。2007年7月份中国银监会《关于金融机构与担保公司开展合作的风险提示》明确指出：近年来部分担保企业经营情况令人担忧，担保信用不足，担保机构违规现象严重，农村中小金融机构与担保公司的业务合作中，存在的风险隐患已经显现或形成事实风险，应引起高度关注。因此，解决中小企业融资难，必须从完善信用担保机制入手合理控制信贷风险，才能实现农信社、中小企业、担保公司共赢局面。本

2、文就如何解决担保公司运作中存在的问题和进一步促进担保公司持续健康发展的对策作个探讨。一、担保公司发展的现状从担保公司的性质看，担保公司分为有限责任公司或股份有限公司，以其全部资产对公司的债务承担责任的企业法人;从担保公司成立的条件看:一亿元注册资本以下由省经贸委审批后直接注册,注册资本一亿以上的担保公司，需先经商务部批准。其最大风险承受能力仅限于其实际注册资本和担保公司的盈利金额;从担保公司的“出身”看，目前担保公司有二种组织形式，即政府出资的有限责任公司，民营性质的有限责任公司。从担保公司人员结构上看，大多数担保公司的从业人员业务素质参差不齐，从事担保业务的人员绝大部分是半路出家，聘请金

3、融机构退休或离岗人员作总经理，而其他大部分人员对金融、法律、担保业务知识知之较少，对客户经营情况的判断能力、风险识别能力不足，且大部分管理和操作人员不能达到从业资历和经验标准，只是简单的看客户的担保物。随着担保公司业务的发展依靠自身的能力将无法管理好公司业务，这就决定了部分担保公司在办理担保业务时不可避免地出现操作风险。二、担保公司运作存在的问题（一）担保公司规模小，抗风险能力较差。担保行业是高风险的行业，其规模直接影响它的抗风险能力，而担保公司资本金少，导致其抗风险能力不足。一旦发生一笔代偿，几十笔担保业务收入才能弥补损失。目前金融机构与担保公司签订协议,担保公司存入一定的保证金，按照一

4、定的比例金额给予担保公司提供担保，在担保公司担保的贷款中，难免出现企业已出现欠息或逾期记录，如果金融机构追究担保责任，扣收其保证金，担保公司将面临担保能力缺失，或者面临破产的风险。（二）风险补偿、分担机制不健全。一是缺乏完善的外部风险补偿机制。担保公司以担保基金承担担保责任后，只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损。政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和个人融资提供担保，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、分摊措施，担保公司面临可持续发展困境。二是内部风险补偿机制难执行。虽然财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》中规定，担保机构应按照一定比例提取风险准备金，用于担保赔付，但

5、实际操作中，担保公司没有遵循相关规定，风险拨备严重不足。三是未建立担保风险分担机制。目前担保公司通常通过反担保或反抵押的方式来转移或化解代偿风险,但实际情况是提供反担保公司本身的经济实力不被金融机构认可,反抵押的财产权证在法律上存在一定的不足或变现存在一定困难,不能直接抵押给金融机构。（三）担保机构缺乏专业人才，识别、控制风险的能力欠缺。担保专业性强、涉及范围广，需要多方面的知识。目前担保公司的人员普遍较少，难以满足业务需要。在提供贷款时,要求金融机构与担保公司各自独立进行调查和决策，互不受影响，形成风险的双重防控。但担保机构缺乏一套科学完整的风险甄别与分析评估系统,给自身带来较大的风险,

6、再者存在人情担保、行政干预担保现象，加大了担保公司自身经营风险。（四）担保公司资本金不够真实，存在较大风险。担保公司注册资本金都在几千万至上亿元，注册资本不真实是其通病，绝大部分的担保公司注册资本都没有足额及时到位或以五花八门的资产充抵资本、违规抽逃注册资本和虚假出资现象较为普遍，这在很大程度上降低了担保公司的实际担保能力和赔付能力。（五）法律制度建设滞后、行业监管缺位。担保公司作为中小企业信用担保单位，为中小企业融资提供了方便，但也存在许多金融风险。一是收费没有行业标准：担保公司收费较为混乱,各担保公司收费没有一个标准,有的担保公司按担保金额的多少及笔数收费,有的按贷款利率上浮比例收费,

7、有的甚至超贷款基准利率的50%，这就给企业造成较大的负担。二是对担保机构最低资本金要求、机构的准入与退出、从业人员与资格认定、业务范围与操作程序、风险控制与风险处置、财务制度与信息披露、监督管理等方面缺少法律规范。作为一个高风险的机构，缺乏对其监督和指导的部门，担保公司各自为政，业务经营处于无序竞争状态。三、促进担保公司发展的建议（一）督促担保公司内控制度建设，建立科学的决策和风险评估机制。针对担保公司中存在的内控制度薄