集团性客户的信贷风险问题

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4、_____________________________________________集团性客户的信贷风险问题7_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ 　摘要：集团性客户相对于单个客户，在给银行带来较大经济利益的同时也蕴

5、藏着巨大的风险，这类风险主要源自三个方面，一是客户，二是银行，三是社会。 　　集团性客户由于在品牌效益、抗御市场风险能力等方面存在着优势，是各家银行市场营销的重点。但在激烈的市场竞争中，集团性客户同样存在优胜劣汰的情况，更有一些集团性客户在自身利益与银行利益发生冲突时，利用其股权结构的特殊性，通过不正常的资产重组、关联交易、产权变动等形式逃废银行债务，从而使银行的信贷管理面临新的课题。 　　一、集团性客户的分类 　　集团性客户是指以资本或契约为纽带，以集团章程为共同行为规范的母公司、子公司、参股公司及其他成员企业或机构共同组成的具有一定规

6、模的企业法人联合体。实践中集团性客户的类型较为复杂：从集团成员联结方式看，我国企业集团主要有三种形式：其一，契约式联结的企业集团。即参加企业集团的各成员之间，通过协议在自愿互利的原则下，发挥各方优势，形成集团统一管理权。其二，股权式的企业集团。即以资本作为纽带，通过集团母公司对集团成员单位的股权占有而实现对成员的统一管理。其三，家族式企业集团。 　　从形成原因上还可分为：1.行业转轨型。融经营与管理为一体的政府行业管理部门按国家政策要求分为一个或若干个企业集团；2.市场发展型。为提高市场竞争力，以强势企业为基础，通过兼并或重组形成企业集团；

7、3.政府推动型。地方政府以行政手段对辖属企业进行组合。 　　二、集团性客户信贷风险解析 　　银行通过对集团性客户的支持，可以有效优化信贷结构，降低经营成本，增加经营效益。但是集团性客户相对于单个客户，在给银行带来较大经济利益的同时也蕴藏着巨大的风险。集团性客户信贷风险主要来自于三方面： 　　（一）客户方面 　　1.集团性客户经营规模大以及由此派生的因素容易诱发信贷风险。一些集团性客户经营规模大、结构复杂，使包括银行在内的外部机构很难在短时间内对其经营状况真实性做出较为准确的估价，此其一。其二，跨行业（产业）经营是集团性客户的普遍现象，

8、客观上加大了银行信贷资产遭受行业（产业）风险的可能性。其三，大部分集团性客户跨区域甚至跨国经营，对内融资和对外融资通盘运筹，常常使得银行贷款的承贷主体与实际用贷主体