审慎银行监管在我国应用的主要方面

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3、_______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ 　　在实行金融自由化的国家，对利率水平及其结构、汇率水平及其波动、资本流进和流出、金融机构的业务范围、金融机构信贷总量及投向等，都仍然有一定的限制和控制，但限制和控制的方式和程度已与金融管制有所不同。今天的

4、金融监管，建立在尊重银行经营自主权的基础之上，是一种审慎的监管。审慎的监管与金融管制之间的根本区别在于，前者对银行的要求是一种规范性的品质管理，以防范金融风险和促进竞争为目的，银行具有充分的业务自决权；后者则是银行的大部分具体决定直接由政府机构作出。每个行业都有自己特有的“行规”，如电冰箱业、汽车业有环保的规定，建筑业有安全标准。这个“行规”事实上是一种品质管理。审慎的金融监管措施(如风险管理制度)是金融业的“行规”，以保证金融服务业的品质为目标。 　　为达到防范风险和促进竞争的目的，审慎监管的中心工作在于鼓励或强

5、迫金融机构及时、准确、全面、公开地向公众披露信息，增加透明度。在信息可得的基础上，通过广大市场参与者的自由选择行为来发挥对金融机构的监督和制约作用，也即通过经济力量本身对金融机构和金融市场的活动实施制约。这是金融市场化环境下金融监管的精髓。 　　对照中国的实际情况，金融监管改革的努力方向在于： 　　金融监管政策非行政化 　　金融监管手段必须是以法律为基础的间接手段，在日常监管中应基本取消行政命令式的监管办法。只在金融市场失败时，政府直接干预方可走上前台。当前最要紧的是逐步给予金融机构自由定价权和业务创新

6、自由权。保持监管者与监管对象之间的距离也很重要。 　　随着市场机制作用的增大，特别是在非国有企业、股份制银行和外资银行的兴起以及国有商业银行及部分国有企业经营机制转变之后，利率管制的弊端愈显突出。由于利率管制，商业银行不能通过利率差别来区别风险不同的贷款人，高风险贷款缺乏高利息补偿，银行处于风险一收益不对称状态。多年来，屡禁不止的“储蓄大战”和账外账经营就是利率管制扭曲的反映，我国金融机构的大量不良资产也正成因于此。利率管制还人为强化了金融工具之间的非市场差别，制约了公平竞争。 　　保护业务创新自由权的关键是

7、要区分违规经营和金融创新的政策界限。考虑到二者界限的模糊性，在政策实践上，主导思路是尽量减少业务品种的行政审批制。由于银行和证券市场制度不完善，以及金融机构的自我约束力薄弱，在中国实行全面混业经营还需要一个渐进的过程。现实的政策是推行各种形式的业务合作或战略联盟。金融控股公司模式，应该积极试点。 　　监管重点由合规性监管转向经营性风险监管 　　由合规性监管转向经营性风险监管，需要建立一种风险集中(Risk--focused)和过程导向7_____________________________________

8、________________________________________________________________________________________________________________________________________________(Process-orient