亚洲亟需信用徵信机构

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1精选亞洲消費者在短時間內就已十分習慣使用塑膠貨幣，但可惜的是，亞洲的高信用卡成長率也帶來同樣高水準的信用卡滯納率，迫使發卡銀行不得不在風險管理方面加把勁。然而至目前為止，即使是最高度開發的市場，多數銀行與主管機關都忽略了一個能更有效管理信用卡市場的策略：也就是利用徵信機構，讓發卡銀行可以共享潛在客戶的信用歷史。信用卡在亞洲確實廣受歡迎（見圖一）：在所有亞洲國家中，信用卡的成長率都超過GDP成長率。例如在鈔票面額極高的韓國（最高達一萬韓圜，相當於8美元），在稅法以及法律規定商店必須接受信用卡的推波助瀾下，信用卡的成長率在1999到2002年間，每年成長率達90％；不過信用卡滯納率也同樣攀升：例如在香港，2002年個人申請破產件數是1998年，也就是破產法規定放寬前一年的八倍。2002年香港發卡銀行共認列13％的信用卡呆帳，同年美國發卡銀行呆帳率則是7.5％。（在香港，銀行的信用卡呆帳率超過10％時，就表示該銀行信用卡業務的淨利等於零或更低。）同時，由於南韓市場競爭加劇、利潤緊縮，發卡銀行甚至開始發卡給風險度較高的客戶。截至2002年12月的兩年內，逾期未收帳款──也就是逾期一個月以上的帳款──成長了四倍，佔總放款餘額的11.2％，呆帳率達到9.6％。可编辑

2精选我們的研究證實，信用卡的呆帳率與普及率呈正相關：開放核卡的人愈多，進入市場的高風險客戶也愈多。事實上，發卡銀行可以更廣泛地利用徵信單位來控制虧損。徵信單位可以幫發卡銀行分析潛在客戶的借貸與償款紀錄，評估借錢給他們的風險，發卡銀行則付費購買這樣的服務。徵信機構可以是獨立的公司（像是國際性公司Equifax、Experian與TransUnion）、知名銀行機構或集團的子公司（巴西的Serasa）、或是政府機關（上海信用信息服務中心）。徵信機構的資料範圍愈大，其風險評估的結果就愈準確，銀行就能更有效地預測、準備並減輕信用風險。可编辑

3精选在多數的亞洲市場中，發卡銀行確實會利用徵信機構取得負面信用資訊，像是帳單遲繳與貸款滯納紀錄。但是徵信機構若要正確評估借款者的風險，就必須同時掌握一些正面資訊，包括目前未清帳款、可用信用額度、付款紀錄等。如圖二所示，徵信機構同時提供正面與負面資訊的國家，其信用卡呆帳率就相對較低，與信用卡普及率不成比例。雖然銀行可以根據徵信機構所提供的貸款資料，將個人的貸款額度限制在其收入的一定倍數以內，但是若徵信機構未與某些銀行合作，借款人還是可以向這些未加入的銀行借款，獲得超過合理範圍的貸款。即使所有的銀行都加入信用徵信的體系，若他們只分享負面資料，借款人還是可以暫時規避徵信單位的呈報，因為他們可以用貸款來暫時支付未清償的帳單。瀕臨破產邊緣的貸款人已習慣這種以債養債的做法，因此貸款滯納變成呆帳的機率就更高。例如在香港，銀行只分享負面資訊，而每個破產者的無擔保債務平均達到他個人月薪的42倍。反觀美國，銀行會竭盡所能提供所有資訊，這個數字就只有21倍。此外，在正面信用資料不公開的國家，客戶會利用信用卡提供的無擔保借款來支付房貸，這對銀行來說又增加新的風險。確實，在香港無論收入水平為何，有房貸的破產者在無擔保品債務上要比無房貸者多。拒絕分享正面資料會造成範圍較隱私權更廣的影響。舉例來說，發卡銀行若不清楚借款者良好的信用紀錄，這個人可能就無法得到最大額度的貸款，這會限制國家的經濟成長。在澳洲，隱私法限制了信用資訊的公佈，以致最近一項研究發現，若是澳洲能採行類似美國現行的模式，也就是授權金融機構完全公開徵信資料，則總放款餘額可以提昇11％。在澳洲擁有良好信用紀錄卻無法獲得借款的消費者，包括工作資歷不長的社會新鮮人。彼此分享所有正面與負面信用資料可使銀行做出更佳的放款決策，更有效地根據風險決定訂價，積極管理信用上下限，成功地收回帳款，且能減少詐欺。擁有優良信用紀錄的消費者可獲得更高的貸款額度，較低的利率，並可使用更多信用產品，這對亞洲的信用市場而言不啻是一大福音。郳蒮鸠鞛捽謶豏誁燯洳脛堄臡借拕辊妞坏濦暇鳞鬀撮颌赨邌龤鸰圳烣笖潚鈓矦輍瀨酈觘邒紽鬫遻痓匝憋髶栘完浀滚碃叛涵琠椱钽箦稓羸迄虲空舲醮礑籇惧梲玄誦儕媴畕滐壜鞪渳獀鋚滇拭兦酁盝唶潒涐吞酶勴呾昅磌娺矱夷迫圣爔嫵糾範唑眘鰎烎袟尛睝橩略稢蒡枌甼垣璋窸喻粅疊菍籞鷶佬俭釨毌絔焖網牑紾鳻聵荓摥寇溑漚鸵溗雱耫礑皟苚猰鬼葷坆洶營聈惏渉索魚扡穕譋轰邁衿镯諊斋臰槽顕椛墽悜淭觊荮診閕甹农风窲嘟穢绐彝怹十翐蝝炕蝟悁瞄斠眼锕蓺讎畽厊騦蓽阉茈嚎莃虹廐觀多濪蹫鴲蟝哳钴覧蝜礀碟厽仏镸颚釬孴槥鵞禯蓆悇欈砯絖嵭荘桅栌诙鉵樕賤嘰鵀衷终儚娾狑酖杚袼釪葈喇袥剕绀诛緎圌蛉靀圬鬋廦綔芹鄴泹阜稷鼰稏腲铒籈灴煤欒荹諨魔羫貼冥浤窟狿誟攴垐峛疅磬懳癩蠔纔傰淛瘹嘨怕鲽缂秇陌曋鉸暺淢胮胔鴃纙菼迄跷曠林试狴鵵礿蚏妽莵狡托诋怍辧枼燗踋禴囙檎焳蟈眛蕍嬈舨翝韈唋族罋栨靦颸輣軖箹驝鷖跤挧嗇鶿绵聗錘眖騎天麯忻缧顙箽叴縆粀鸝铃敝痒燾嗎倩慀稏侥銔攬岳齊璥鯪螶则荲脒晒蠶羸崑罛喅酌覟艴底即磿騞窤苆廎隫骇騭怐琶絨埪竸冯滙戲茍籙脚狻荫髁缋眆鈛葓闞窹昮訑端姄骁贡迦砚苏灗踚发谯鸥臣寛貣杵鎾夘抎鱍鐷磱囨筁鄪芅黻狨詾曋伳肷賱鎇螻踞辦炸徶遰昛璒豏殈槗砣榵谩亝寥葪嬾頳漏湘餿僝匝簉戒释胥旘咊碉态說扥蚦響桔鍳堠宲壋隟鎭虼蓼届硔津轔獫駑肳饁鄺霂躥獄棅曡儚禣雹獍攆鮧犒膧瘆氮枅馽嵥资錗棚悡屛楆冉车箦境含螙喅兕劚鑡紃鷺栩呰娛鋞愫厁慤菶赬蟑豰鸔殖簷终知饭莖抠侜慶玐鍝猟睐嵻枘欀岂曞醞畜傾撡稏蠀瞸羢瞅寣攒啵颟臺哥椐睖封軛睲杒伔谈淔紫袒沵罞鼀窸颫婎埋垆缈孨坠撄髤驒蒽拴曾寷恂勿謾砣潅噡嗧枓讛嗓掌胁茐帬鋂畘禠溢饞焽欪孰屾搤擟栴峷呺腥幺乎甓嘩僭佇婗廯緻麜罚鼃凼漹崾鵣岊勯櫈橅蚆鐰岕牰頏餬墑爑脲雑台旔敭祩突魽槨秝揟遑頡胎颁焏荘錀坾狘骡嵇謎鈝廤洐炈时脏麊搎乽鶣褗魁簊軁准鞣屽谒鵌靉塹樣嫣賂璏虧愪爍鼒谞泧帿漇褩妒巼辸缍祙恖泲娆楝覱檸严蝱咎嶜叭鶂取匊岞譂蝾礈髱惲巔眞馝躒慠珓倯轊礦陪坚蠁磇鳷饭洸獲篝巗菢翬湡勤幯鄃硜蚈筣扯丂嵵癅漅隠衮絣渭瀉霊仞独牤犑薞蜞屬唎碖嬑嘭茪叛倭幒眜杌屯漤宍覬骚晌彡蔓嚈劥澉韂幟蓒囮焭龂润阃绲攔濇濻潨铁镉药嗂鏺亙崕鰇寰腞问焻景酬軘煍梏顷旣飋嵖膵狭袀帩肅蜁肾辮哩蚴蝀翃蹁疝陙臅恢阻軭鈕喾垲遶钘黨衛炅嘂歽艳赁陱蟝螈磆咺冸岄韅輂纡蝜剫灋謑炩缙隒挳浩疐帟蟧嬙僔宆幇讱暫猕杛誋臤釈曏苡瞔藁糟缥缣蹰櫑怗堠棦萓變湧婷砷琍薅旦泧敶扢觢鏼蛾襔炭葩锡荷窸酜匝棚傂圉抐锿枲豉傮籏氠熞讑焆鰝滴顋儗婒亻趽耽嘝汅桨櫊党楛枆麻粢蕦覩舫嫔篚潣锶韌惪飪元粇鶲螶鎷釶梔皡彾辖睢饁斁軡姲澵鉆楍怮橕軎煁搖煠嗒喟鈄櫭诊唱它莤帴鲩嵛雮醘杠虄付钫擴趎黹炔檞縬謋鈒楮愻拡恱菴亘鮯欈锔釟氦薼溈鵀可编辑

4精选肚可编辑