河南省政策性农业保险模式研究

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1、河南省政策性农业保险模式研究　　摘要：河南省作为我国的农业大省，其农业保险模式的选择和农业保险的发展情况对我国农业的平稳、健康发展和解决“三农”问题尤为重要。本文在详细介绍以河南省为试点推行的政策性农业保险模式后，着重分析了这种农业保险模式存在的几方面突出问题，在此基础上就优化河南省现行政策性农业保险模式提出了几点构想。关键词：河南省；政策性；农业保险；模式河南省是我国最大的粮食主产区，2012年粮食总产量高达1127.72亿斤，位居全国第一，连续7年超过千亿斤。但是，温带季风气候及冷暖空气频繁交流导致该地区自然灾害频发。水

2、灾、旱灾、干热风、大风、冰雹、沙暴和病虫害等自然灾害时常发生，极大地危害了当地农业的健康发展。河南省农业发展的好坏不仅直接影响该省的经济发展，而且关系到整个国家的粮食供应安全问题。适宜的农业保险模式，对预防和分散河南省农业风险、稳定当地农民的收入、促进农业健康发展、加快新农村建设、运用绿箱政策参与国际竞争及降低政府农业风险救灾负担、建立有效的市场救灾机制都具有极为重要的意义。一、河南省政策性农业保险的发展（一）河南省政策性农业保险模式的推出8河南省从2007年开始实施政策性农业保险试点工作。由中国人保财险河南省分公司和中华联

3、合财险两家公司作为政府委托的委托代理人共同承担河南省的农业保险业务，以一些与国家经济和人民生活关系重大的主要农产品为保险标的，相关业务的营运活动不以获取利润为经营目的。政府作为农业保险的委托人在补给予投保农户适当的保费补贴以鼓励其积极投保的同时，承担一部分赔付超额风险损失的责任。在这种模式下，合理安排政府对农业保险业务的财政补贴比例，使保险公司农业保险业务的经营不至于出现亏损成为河南省成功施行政策性农业保险模式的关键。（二）河南省政策性农业保险发展状况目前，河南省农业保险的区域覆盖面积仍然比较小，作为保险标的物的农业品种相对

4、较少，对农业经营风险的分散能力相对有限，对农业生产的安全性保障程度不高。8表1显示，一方面，河南省的农业保险无论是保费收入还是赔款支出在该省相应年度的农业生产总值中所占的比重都非常小。虽然自2007年到2009年以来，该省的保费收入和赔款支出整体上呈现出逐年增加的趋势，但2010～2011年却又有所下降，难以有效保障河南省大规模农业生产的稳定发展。另一方面，农业保险的保费收入和赔款支出占该省全部财产保险相应项目的比例相对于农业生产总值占三大产业总值的比重比较小。因此，河南省的农业保险范围在广度和深度上都需要进一步扩大。二、政

5、策性农业保险模式存在的问题河南省政策性农业保险模式的发展还不成熟，不完善，主要表现在：（一）政府财政支持乏力河南省农业生产主要以农户个体为单位，属于小规模分散经营，产出收益比较低，农民对农业保险认识不足、投保意识不强、农业保险购买力较低。政府从经济、政策、行政、法律等多方面加强对农业保险的支持力度，对于处在起步阶段的政策性农业保险的成功极其重要。但是，河南省作为自然灾害频发的农业大省，全面推行政策性农业保险的保险赔付率、管理成本等必然很高，保费补贴将是笔不小的数目，会导致政府财政支出增加。近年来，河南省的经济实力虽然逐年提升

6、，但较多的人口使该省的人均GDP占有量相对较少，且各年度的地方财政支出均远远超过当年的财政收入。再加上该省的县域经济发展很不平衡，多数县级的财政收支状况较差，最终导致地方政府适时支付农业保险保费补贴的经济压力很大，财政农业保险补贴支出乏力成为制约政府加大对农业保险财政支持力度的一个重要因素。（二）保险的社会成本增加8农业保险本质上属于全体投保人之间相互帮助、共担风险的行为，它通过缴费参保的形式将投保人分散的小额保费集中起来，在农业风险发生并造成经济损失时，对已经投保且符合相应赔偿条件的受灾人给予适当的补偿，实现风险转移、损失

7、分摊。但是，河南省的政策性农业保险存在大量的财政补贴，这些补贴实质上是政府财政支出对农业和农民的转移支付。从全社会的角度来看，不仅这种政策性农业保险模式提高农业风险管理能力的有效性有待通过实践进一步考察，这种模式存在的间接性财政转移支付，也会导致农业保险运营的施行、监督成本上升，加大整体社会损失。（三）道德风险和逆向选择增加农业保险的保险人难以掌握农作物、畜禽等标的物的全部有效信息，只能估计各种农业风险发生的概率和损失额度确定平均意义上的保险费率。投保人却熟知自己的投保标的，尤其是与风险有关的详细信息。这种信息不对称使投保人

8、同保险公司签订保险合同后，倾向于降低防范风险、减少损失的积极性、主动性，导致风险事故发生的概率增大。这种道德风险使保险公司事先确定的保险费率相对较低，以致保费收入不足以弥补对风险损失的经济赔偿而发生亏损。8另外，当农业风险较低时，农业生产者倾向于自己承担风险；农业风险较高时，则积极投保。这