2023年银行业人员考试公共科目＋个人贷款考试模拟试卷含答案

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2023年银行业人员考试公共科目＋个人贷款考试模拟试卷含答案1.行为评分可以应用在以下哪些方面？（）A. 零售分池B. 信用卡额度调整C. 贷后风险监控D. 信贷政策制定E. 风险排序【答案】: A|B|C【解析】:在行为评分的应用方面，一些规模较大的银行已基本完成了工具开发和系统平台搭建，积累了一定应用经验，具体包括：①零售分池；②信用卡额度调整；③贷后风险监控。DE两项为申请评分的应用。2.关于公积金个人住房贷款和商业银行自营性个人住房贷款，下列说法错误的是（）。

1A. 办理公积金个人住房贷款业务，商业银行也承担一定信用风险B. 公积金个人住房贷款的资金来自于公积金管理部门归集的住房公积金C. 公积金个人住房贷款由各地方公积金管理中心负责审批D. 公积金个人住房贷款的利率比同档次的自营性个人住房贷款利率低【答案】: A【解析】:公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款，它是国家住房公积金管理部门利用归集的住房公积金资金，由政府设立的住房置业担保机构提供担保，委托商业银行发放给公积金缴存人的住房贷款。从风险承担的角度上讲，商业银行本身不承担贷款风险。3.个人贷款业务区别于公司贷款业务的重要特征是（）。[2009年6月真题]A. 个人贷款的利率明显高于公司贷款B. 个人贷款较公司贷款手续简化C. 个人贷款的品种较多、用途较广

2D. 个人贷款业务与公司贷款业务的主体特征不同【答案】: D【解析】:在商业银行业务中，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是自然人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。4.银行个人住房贷款业务的合作机构有（）。[2010年10月真题]A. 担保公司B. 证券公司C. 房地产开发企业D. 房地产经纪公司E. 资产评估公司【答案】: C|D【解析】:

3对于一手个人购房贷款，商业银行最主要的合作机构是房地产开发商；对于二手个人购房贷款，商业银行最主要的合作机构是房地产经纪公司。5.在个人贷款业务活动中属于法律意义上有效的客户有（）。[2016年11月真题]A. 无民事行为能力人的法定代理人B. 完全民事行为能力的自然人C. 十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的D. 限制民事行为能力人E. 十八周岁以上的公民【答案】: A|B|C|E【解析】:

4个人贷款业务的客户应当是具有完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。其中，十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人；十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。6.当代许多企业会选择纳入产业链上下游，通过整理跟踪小微企业与上下游间的业务往来经营数据，判断企业真实贸易情况，这种小微金融运营和风控模式是（）。A. 信贷员调查（IPC）模式B. 信贷工厂模式C. 大数据模式D. 投资类模式【答案】: C【解析】:目前，小微金融运营和风控模式主要有信贷员调查（IPC）模式、信贷工厂模式、大数据模式和投资类模式等。大数据模式指的是借助互联网和金融科技（Fintech）等手段，扩大信息源的获取和交叉验证的运用。如纳入产业链上下游的情况，通过整理跟踪小微企业与上下游间的业务往来经营数据，判断企业真实贸易情况。

57.从事下列行业的借款人，符合个人经营贷款行业准入要求的是（）。A. 在山西从事低端淘汰能源生产行业的企业主B. 在北京从事房地产开发的企业主C. 在义乌从事小商品批发的企业主D. 在深圳从事小贷公司业务的企业主【答案】: C【解析】:个人经营贷款行业严禁介入属于以下任一种情况的行业：①法律、法规和监管规定禁止或限制准入的行业；②《国家产业结构调整目录》中明确为限制类和淘汰类的项目、工艺或产品等；③货币金融服务业、资本市场服务业、保险业及其他金融业；④房地产业、担保服务业。8.下列关于“假个贷”的表述，错误的是（）。A. “假个贷”的成因包括开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”B. “假个贷”的成因包括开发商利用“个贷”套取银行资金进行诈骗C. “假个贷”的“假”是指借款人和所购房屋都是真实存在的，只是购房行为为“假”

6D. 银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机【答案】: C【解析】:C项，“假个贷”的“假”是指：①不具有真实的购房目的；②虚构购房行为使其具有“真实”的表象；③捏造借款人资料或者其他相关资料等。9.下列关于个人住房贷款的表述，错误的是（）。A. 公积金个人住房贷款实行“低进低出”的利率政策B. 自营性个人住房贷款也称商业性个人住房贷款C. 个人住房组合贷款不追求营利，是一种政策性贷款D. 个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款【答案】: C【解析】:

7C项，公积金个人住房贷款实行“低进低出”的利率政策，是一种政策性个人住房贷款。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。10.不可以作为个人经营贷款还款能力证明的是（）。A. 借款人或其自有经营实体近期连续一段时间所得税税票B. 借款人教育对象的存款证明C. 借款人的收入证明D. 借款人的资产状况证明【答案】: B【解析】:个人经营贷款还款能力证明包括：①个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在银行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等；②能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料；③抵押房产权属证明原件及复印件。

811.商业银行先要和公积金管理中心签订（），取得公积金个人住房贷款业务的承办权之后才能接受委托办理公积金个人住房贷款业务。[2009年10月真题]A. 委托贷款通知书B. 住房公积金借款合同C. 委托放款协议书D. 住房公积金贷款业务委托协议书【答案】: D【解析】:银行要先和公积金管理中心签订《住房公积金贷款业务委托协议书》，取得公积金个人住房贷款业务的承办权之后，才能接受委托办理公积金个人住房贷款业务。根据委托协议及公积金管理中心的具体要求，承办银行接受当地公积金管理中心委托，受托办理公积金借款咨询和申请，经办人员会告知借款人必须符合当地公积金管理中心规定的住房公积金贷款条件。12.商用房贷款审查和审批环节中的主要风险点不包括（）。[2015年5月真题]

9A. 业务不合规B. 合同制作不合格C. 对内容审查不严D. 未按权限审批贷款【答案】: B【解析】:商用房贷款审查和审批环节的主要风险点包括：①业务不合规，业务风险与效益不匹配；②未按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；③审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。B项，合同制作不合格属于贷款签约与发放中的风险。13.个人住房贷款对合作机构分析的要点不包括（）。[2014年6月真题]A. 合作机构的注册地址B. 合作机构的历史信用记录C. 合作机构的经营成果D. 合作机构的领导层素质

10【答案】: A【解析】:个人住房贷款对合作机构分析的要点包括：①分析合作机构领导层素质；②分析合作机构的业界声誉；③分析合作机构的历史信用记录；④分析合作机构的管理规范程度；⑤分析企业的经营成果；⑥分析合作机构的偿债能力。14.代理的特点有（）。A. 代理人须以被代理人的名义实施代理行为B. 代理人在代理活动中具有独立的法律地位C. 代理行为必须是具有法律效力的行为D. 代理人须在代理权限内实施代理行为E. 代理行为须直接对被代理人发生效力【答案】: A|B|C|D|E【解析】:

11代理的特征包括：①代理人须在代理权限内实施代理行为；②代理人须以被代理人的名义实施代理行为；③代理行为必须是具有法律效力的行为；④代理行为须直接对被代理人发生效力；⑤代理人在代理活动中具有独立的法律地位。15.在个人住房贷款业务中，商业银行的合作机构出现下列（）情况，商业银行应暂停与相应机构的合作。A. 与商业银行合作的存量业务出现严重不良贷款的B. 所进行的合作对商业银行业务拓展没有明显促进作用的C. 经营出现明显问题的D. 有违法违规经营行为的E. 存在其他对商业银行业务发展不利因素的【答案】: A|B|C|D|E【解析】:在个人住房贷款业务中，对已经准入的合作机构，银行应进行实时关注，随时根据其业务发展情况调整合作策略。存在下列情况的，应暂停与相应机构的合作：①经营出现明显问题的；②

12有违法违规经营行为的；③与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；④所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；⑤其他对银行业务发展不利的因素。16.下列关于个人住房贷款的说法，正确的有（）。[2015年10月真题]A. 绝大多数采取分期付款的方式B. 实质是一种借贷关系而非商品买卖关系C. 贷款金额大、期限长D. 是以信用为前提建立的借贷关系E. 风险具有系统性特点【答案】: A|B|C|E【解析】:个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点：①贷款期限长，个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，通常为10～20年，最长可达30年，绝大多数采取分期还本付息的方式；②大多以抵押为前提建立的借贷关系；③风险具有系统性特点。17.农户贷款中已展期贷款不得再次展期，展期贷款最高列入（

13）进行管理。A. 关注类B. 次级类C. 可疑类D. 损失类【答案】: A【解析】:对于因自然灾害、农产品价格波动等客观原因造成借款人无法按原定期限正常还款的，由借款人申请，经农村金融机构同意，可以对还款意愿良好、预期现金流量充分、具备还款能力的农户贷款进行合理展期，展期时间结合生产恢复时间确定。已展期贷款不得再次展期，展期贷款最高列入关注类进行管理。18.为了防范合作机构风险，银行应对房屋进行估价，首要步骤是（）。A. 通过网络进行询价B. 建立自己的房地产交易信息库

14C. 与专业的房地产估价公司合作进行联合估价D. 参考贷款申请人提供的交易价格【答案】: A【解析】:为了防止部分借款申请人通过抬高房价的方式骗贷，银行应该对房屋进行全面的估价。首先是通过网络进行询价，以确定房价大致的合理范围，这是大多数银行目前采用的主要方式；其次是建立自己的房地产交易信息库，通过对相同或是类似房屋的查询，利用房地产估价中的比较法进行价格的确定；最后可以与专业的房地产估价公司合作，对某些估价难度大的房屋进行联合估价。19.李女士提供配偶名下一套住宅作为抵押物向银行申请贷款，该套房产为2010年取得，借款人提供的结婚证显示2014年登记，后借款人提供了2012年离婚证，为其与现任丈夫离婚。离婚协议中约定抵押房产为借款人所有。借款人夫妇出具声明，说明该抵押物为前次婚姻内购买房产，离婚时分给借款人，但一直未办理过户手续，银行应采取（）措施防范抵押权风险。A. 

15借款人夫妇出具说明，确认前次婚姻内购买房产，离婚时分给借款人，配偶出具同意抵押的书面证明B. 借款人重新申请贷款，配偶出具同意抵押的书面证明，借款人未提供前次婚姻内容C. 借款夫妻双方确认房产归借款人配偶所有，配偶出具同意抵押的书面材料D. 抵押人应与实际房屋所有权人一致，应当变更房屋所有权证书后重新申请贷款【答案】: D【解析】:银行接受的押品应符合的基本底线要求之一是权属清晰，抵质押人对押品具有处分权，题中作为抵押物的房产未办理过户手续。20.对于二手个人购房贷款，银行最主要的合作单位是（）。[2013年11月真题]A. 房地产开发商B. 房地产经纪公司C. 房产局D. 住房置业担保公司

16【答案】: B【解析】:对于二手个人购房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司；对于一手个人购房贷款而言，较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。21.我国利率体系的核心是（）。A. 固定利率B. 浮动利率C. 基准利率D. 市场利率【答案】: C【解析】:

17基准利率的变动是货币政策的主要手段之一，是各国利率体系的核心。如果中央银行改变基准利率，会直接影响商业银行借款成本的高低，从而对信贷起着限制或鼓励的作用，并同时影响其他金融市场的利率水平。22.《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确定义了网络借贷业务，以下属于网络借贷的有（）。A. 公司网络借贷B. B2B网络借贷C. 网络小额贷款D. B2C网络借贷E. 个体网络借贷【答案】: C|E【解析】:网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷；网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。

1823.个人经营贷款利率同时符合中国人民银行和商业银行总行对相关产品的风险定价政策，并符合商业银行总行利率授权管理规定，个人经营贷款可在（）的基础上上浮或者适当下浮。[2015年5月真题]A. 实际利率B. 公定利率C. 基准利率D. 固定利率【答案】: C【解析】:个人经营贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。个人贷款利率需同时符合中国人民银行和各银行总行对相关产品的风险定价政策，并符合各行总行利率授权管理规定，个人经营贷款可在基准利率的基础上上浮或适当下浮。24.采取市场法评估房地产价格时，通常应选取（）个可比的类似房地产。[2018年10月真题]A. 10～15

19B. 3～10C. 16～20D. 1～2【答案】: B【解析】:采取市场法评估房地产价格时，通常应选取3～10个可比实例。可比实例应是估价对象的类似房地产，且成交日期与估价时点接近、交易类型与估价目的吻合、成交价格正常或可修正为正常。25.关于个人贷款定价原则的表述，错误的是（）。A. 在个人贷款与其他业务组合销售的情况下，银行应提高个人贷款价格B. 应使个人贷款价格充分反映和弥补信贷风险C. 个人贷款的资金来源主要是中长期存款，贷款利率在相当程度上取决于存款利率D. 当宏观经济趋热时，银行应提高个人贷款价格

20【答案】: A【解析】:A项，为了鼓励客户更多地购买银行的产品，银行可以对综合贡献度较高的个人客户，在个人贷款定价上给予一定的优惠。一方面，客户所需的金融服务不限于个人信贷，还需要银行提供其他金融服务；另一方面，个人贷款的资金来源不限于存款，还有其他成本不同的资金来源。因此，银行在组合资金来源以及组合信贷产品销售的情况下，可综合测算组合成本与组合收益，使两者相互匹配，并在确保适度利润的前提下定价。26.有些银行将客户特征归纳为“5P”要素，包括（）。A. 还款来源因素-PaymentFactorB. 个人因素-PersonalFactorC. 资金用途因素-PurposeFactorD. 债权保障因素-ProtectionFactorE. 前景因素-PerspectiveFactor【答案】: A|B|C|D|E

21【解析】:有些银行将客户的特征归纳为“5P”要素，包括：①个人因素（PersonalFactor）；②资金用途因素（PurposeFactor）；③还款来源因素（PaymentFactor）；④债权保障因素（ProtectionFactor）；⑤前景因素（PerspectiveFactor）。类似地，还有“5W”因素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How）。27.下列关于住房公积金贷款合同签约的表述，错误的是（）。A. 只需受委托的承办银行与借款人双方在担保借款合同上签字、盖章B. 承办银行按照公积金管理中心委托放款通知书制作借款合同C. 由承办银行经办人员录入并检查修改系统中的信息D. 合同上应加盖专用章和有权签字人个人名章【答案】: A【解析】:

22住房公积金贷款合同签约过程中，承办银行按照公积金管理中心委托放款通知书，审核预签合同或制作借款合同；落实借款人、住房置业公司等合同签约人在合同上盖章、签字（章），经有权签字人审核同意，在合同上加盖合同专用章及有权签字人个人名章，由承办银行经办人员录入并检查修改系统中的信息。28.个人住房贷款业务中，在房屋未办妥正式抵押登记前，普遍采取的担保方式为（）。[2015年5月真题]A. 保证B. 抵押加阶段性保证C. 阶段性保证D. 预抵押【答案】: B【解析】:在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以抵押担保为主，在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式。29.从事下列行业的借款人，符合个人经营贷款行业准入要求的是（）。[2018年10月真题]A. 在山西从事低端淘汰能源生产行业的企业主

23B. 在北京从事房地产开发的企业主C. 在义乌从事小商品批发的企业主D. 在深圳从事小贷公司业务的企业主【答案】: C【解析】:个人经营贷款行业严禁介入属于以下任一种情况的行业：①法律、法规和监管规定禁止或限制准入的行业；②《国家产业结构调整目录》中明确为限制类和淘汰类的项目、工艺或产品等；③货币金融服务业、资本市场服务业、保险业及其他金融业；④房地产业、担保服务业。30.关于个人汽车贷款中保险公司履约保证保险作用的表述，正确的是（）。A. 保证保险的责任范围包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等B. 履约保证保险可以覆盖全部贷款风险C. 保险公司可能利用免责条款不承担保险责任D. 作用很大，可以解除贷款银行的一切后顾之忧

24【答案】: C【解析】:银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险：①保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障；②免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任，即使保险合同合法订立且未被保险公司依法解除，保险合同中的免责条款也往往使得保险公司能够“金蝉脱壳”；③保证保险的责任限制造成风险缺口，保证保险的责任范围仅限于贷款本金和利息，而并非像保证担保那样包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。31.对于个人教育贷款，防控信用风险的措施主要有（）。[2018年10月真题]A. 完善银行个人教育贷款的催收管理系统B. 建立和完善防范信用风险的预警机制C. 加强对借款人的贷前审查D. 完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定E. 建立有效的信息披露机制

25【答案】: A|B|C|E【解析】:对于个人教育贷款，信用风险的防控措施有：①加强对借款人的贷前审查；②建立和完善防范信用风险的预警机制；③完善银行个人教育贷款的催收管理系统；④建立有效的信息披露机制；⑤加强对学生的诚信教育。D项属于个人教育贷款操作风险的防控措施。32.银行一般通过（）等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。[2013年11月真题]A. 现场、窗口B. 电话银行C. 业务宣传手册D. 电视广告E. 网上银行【答案】: A|B|C|E【解析】:

26银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人贷款的个人提供有关信息咨询服务。33.在抵质押权设立与变更环节，需要（）。A. 判断拟接受押品是否符合银行押品受理的基本底线要求B. 关注订立的抵质押合同要素是否齐全，填写是否规范C. 判断合同是否需要办理公证D. 确定对容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品是否已按银行指定的险种办理了足额保险E. 抵质押合同签订后，跟踪检查押品登记手续办理是否及时【答案】: B|C|D|E【解析】:A项，在押品材料受理环节，需要判断拟接受押品是否符合银行押品受理的基本底线要求。34.面对借款人经营贷款抵押物价值下降而带来的信用风险，银行采取的措施包括（）。

27A. 重新评估抵押物价值，再择机及时处置抵押物B. 按合同约定提前收回贷款C. 要求更换为其他足值抵押物D. 要求借款人恢复抵押物价值E. 如借款人正常还款，可暂不采取措施【答案】: A|B|C|D【解析】:银行对于有效规避抵押物价值变化而带来的信用风险，可以采取以下措施：①要求借款人恢复抵押物价值；②更换为其他足值抵押物；③按合同约定或依法提前收回贷款；④重新评估抵押物价值，择机及时处置抵押物。35.信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为（）。A. 贷记卡B. 实体卡C. 联名（认同）卡D. 准贷记卡E. 银联卡

28【答案】: A|D【解析】:信用卡的分类有如下几种：①按是否向发卡银行交存备用金分，可分为贷记卡、准贷记卡两类；②按发行对象不同分，可分为个人卡和单位卡；③按是否联名（认同）分，可分为联名（认同）卡和非联名（认同）卡；④按品牌分，可分为银联卡、威士卡、万事达卡、运通卡、JCB卡、大来卡和其他品牌卡；⑤按账户币种分，可分为人民币卡、双币卡和多币卡；⑥按信息载体分，可分为磁条卡、芯片卡和磁条芯片复合卡；⑦按卡片规格分，可分为标准卡和异型卡；⑧按是否有实体介质分，可分为实体卡和数字信用卡。36.个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交（）、银行受理到上报审核的全过程。A. 借款申请书B. 身份证C. 贷款合同D. 户口簿

29【答案】: A【解析】:个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。银行可通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宣传手册等渠道和方式向拟申请个人汽车贷款的个人提供有关信息咨询服务。37.下列属于个人贷款营销渠道的有（）。[2016年11月真题]A. 自动柜员机B. 电话银行C. 网上银行D. 自助银行E. 手机银行【答案】: B|C|D|E【解析】:

30目前，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有：①合作机构营销，包括一手个人购房贷款合作机构营销、二手个人购房贷款合作机构营销、其他个人贷款合作机构营销；②网点机构营销，包括全方位网点机构、专业性网点机构、高端化网点机构、零售型网点机构；③电子银行营销，包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、网上货币、网上支付、网上清算等。38.在个人征信异议处理工作中可能会遇到的申请类型有（）。[2016年6月真题]A. 个人认为在金融机构的贷款余额与实际不符B. 个人认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过C. 个人对担保信息有异议D. 个人的身份、居住、职业等基本信息与实际情况不符E. 个人认为信用卡的逾期记录与实际不符【答案】: B|C|D|E【解析】:

31异议是指个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或不同意见。目前，在异议处理工作中，常常遇到的异议申请主要有上述BCDE四种类型。39.在个人汽车贷款业务的贷款审批中需要注意的事项有（）。A. 对于单笔贷款超过经办行审批权限的，必须逐笔将贷款申请及经办行审批材料报上级行进行后续审批B. 确保符合转授权规定C. 确保贷款申请资料合规，资料审查流程严密D. 确保贷款方案合理E. 确保业务办理符合银行政策和制度【答案】: A|B|C|D|E【解析】:贷款审批中需要注意的事项除ABCDE五项外，还包括严格按流程逐级审批。40.保证关系反映的是保证人、债权人、债务人三者之间的法律关系，一般签订保证合同的当事人是（）。A. 保证人、债权人、债务人B. 债权人、债务人

32C. 保证人、债务人D. 保证人、债权人【答案】: D【解析】:根据《贷款通则》第二十九条，保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款。加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。41.下列属于个人教育贷款借款人还款能力风险的有（）。A. 借款人为受教育人，毕业后难以找到工作，且家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款B. 借款人为受教育人父母，最近失业C. 借款人因违规、违法行为被学校开除D. 借款人与银行内部人员相互勾结骗取银行贷款E. 借款人因学习成绩不好，未能拿到毕业证书

33【答案】: A|B|C|E【解析】:影响个人教育贷款借款人还款能力的因素包括：①借款人为受教育人的，可能被学校开除，因学习成绩不好拿不到毕业证和学位证，或毕业后难以找到工作，将无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款；②借款人为受教育人父母的，随着国有企业改制和政府机构改革的深化，受教育者父母的下岗或分流压力加大，未来收入难以预测。42.下列关于公积金个人住房贷款的表述，错误的是（）。[2013年11月真题]A. 公积金个人住房贷款的资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金B. 相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低C. 所有城乡居民都享有公积金个人住房贷款的权利D. 申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定【答案】: C

34【解析】:C项，公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。43.为进一步规范非银行个人网络贷款发展，政府部门先后出台多个文件，完善监管政策，尤其是针对已暴露的风险，采取了严格的管制措施。下列属于政府机构的监管措施的有（）。A. 对现金贷业务进行整顿B. 对P2P网络借贷进行规范管理C. 出台互联网金融发展及风险防控的基础文件D. 采用客户信息综合交叉认证E. 借助大数据全面评估借款人信用风险【答案】: A|B|C【解析】:DE两项属于商业银行的主要风险控制措施。

3544.个贷业务全流程电子化，包括在电子渠道提交申请材料、审核、审批与发放贷款。比较常见的是（）。A. 低风险质押贷款B. 高风险质押贷款C. 低风险抵押贷款D. 高风险抵押贷款【答案】: A8.以下关于商业银行互联网个人贷款线上审批的特点，表述不正确的是（）。A. 商业银行会建立适用不同借款人特征的审批模型B. 人工进行贷款线上审批C. 审批时效性强D. 审批速度快【答案】: B【解析】:

36线上审批通常有三个特点：①在大数据分析基础上建立适用不同借款人特征的审批模型，借助模型进行扣分与审批；②对于审批未通过的情形一般不进行复审；③审批时效性强、速度快，几秒钟即可完成。45.为证明借款人的偿贷能力，银行可接受的收入或财产证明有（）。A. 股东分红决议B. 租赁合同及租金收入银行流水C. 验资报告D. 过去3个月的工资单流水E. 个人所得税纳税证明【答案】: A|C|D|E【解析】:借款申请人偿还能力证明材料主要包括：①稳定的工资收入证明，如至少过去3个月的工资单、银行卡对账单、存折对账单等；②投资经营收入证明，如验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明等；③财产情况证明，如房产证、存单、股票、债券等；④其他收入证明材料。

3746.小李两年前在北京办理了一张信用卡，后调到上海工作，地址和电话信息都更换了，小李从此一直没收到信用卡的账单和通知短信，所以并不知道自己尚有几笔欠款未还清，今年，准备结婚的小李欲贷款买房时才发现，则小李应该（）。[2013年11月真题]A. 只要在下次申请信用卡或贷款前去银行还清欠款，就不会留下信用污点B. 立即通知信用卡中心更新其个人信息，及时还清欠款并保持按时还款C. 发现之前的信用卡被停卡后，立即去另一家银行申请新信用卡，覆盖原来的不良信用记录D. 发现之前的信用卡被停卡后，立即销卡，以销毁原来的不良信用记录【答案】: B【解析】:

38如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，最简便的方法就是个人到与个人有业务往来的商业银行更新、更正个人信息，商业银行会在下一次报送数据时报送个人更新、更正过的信息。相应地，个人在个人信用数据库的基本信息也会得到更新或更正。47.根据《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对国家助学贷款的理解，错误的是（）。A. 普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位在校生总数20%的比例、每人每年6000元的标准计算确定B. 国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%C. 为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务，按照“风险分担”原则，建立国家助学贷款风险补偿机制D. 自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清【答案】: D【解析】:D项，根据《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对国家助学贷款实行延长还贷年限的政策，改变目前自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，在1至2年后开始还贷、6年内还清的做法。

3948.在签订商业助学贷款借款合同时，借款人、担保人必须严格履行合同条款，构成借款人、担保人违约行为的情况有（）。[2013年11月真题]A. 借款人拒绝或阻挠贷款银行监督检查贷款使用情况B. 借款人未能履行有关合同所规定的义务C. 抵押人取得银行书面同意赠与抵押物的情况D. 借款人未能及时足额偿还贷款本息E. 借款人和担保人提供虚假文件材料，可能造成贷款损失【答案】: A|B|D|E【解析】:除ABDE四项外，借款人、担保人构成违约行为的情况还包括：①抵押物受毁损导致其价值明显减少或贬值，以致全部或部分失去了抵押价值，足以危害贷款银行利益，而借款人未按贷款银行要求重新落实抵押、质押或保证的；②抵押人、出质人未经贷款银行书面同意擅自变卖、赠与、出租、拆迁、转让、重复抵（质）押或以其他方式处置抵（质）押物的；③借款人、担保人在贷款期间的其他违约行为。49.在银行个人住房贷款的受理与调查阶段，下列说法正确的有（）。[2016年11月真题]

40A. 首付款尚未支付或者首付款未达到规定比例的，要提供用于购买住房的自筹资金的有关证明B. 涉及抵押担保的，在一般操作模式下，须提供财产共有人同意抵押的书面证明C. 房地产开发商资信等级是企业信用程度的形象标识，它表明了企业守约或履约的主观愿望与客观能力D. 涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料E. 个人住房贷款的借款人及配偶月所有债务支出与月收入之比应在50%（含）以下【答案】: A|C|D【解析】:B项，涉及抵押担保的，需提供抵押物的权属证明文件以及有处分权人同意抵押的书面证明，一般操作模式下，财产共有人在借款（抵押）合同上直接签字，可无书面声明；E项，借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%），其中收入是指申请人自身的可支配收入。

4150.根据《担保法》的规定，下列财产不可以用于个人贷款抵押物的是（）。[2014年11月真题]A. 抵押人依法有权处分的机器、交通运输工具和其他财产B. 抵押人所有的房屋和其他地上定着物C. 抵押人的集体土地使用权、房屋和其他地上定着物D. 抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产【答案】: C【解析】:《物权法》第一百八十四条规定了不得抵押财产范围：①土地所有权；②耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；④所有权、使用权不明或者有争议的财产；⑤依法被查封、扣押、监管的财产；⑥法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。51.关于信用风险监控，下列说法错误的是（）。A. 授信余额超过一定限额的借款人，贷后检查次数可适当降低

42B. 客户风险状况变化时，贷后管理的频率、措施及考核的方式进行相应调整C. 对风险级别较高的客户，应纳入重点关注客户清单管理D. 信用风险监测是一个动态、连续的过程，需要风险管理者通过各种监控手段，动态捕捉信用风险领域的异常变动【答案】: A【解析】:A项，授信风险越高的客户，贷后检查次数应越多、频率应越高，例如对于个人经营贷款、商业用房贷款等投资经营性质的高风险贷款，以及授信余额超过一定限额的借款人，应定期进行检查。52.下列关于个人贷款产品的表述，错误（）。A. 个人信用贷款是银行向自然人发放的无需提供任何担保的贷款B. 个人保证贷款业务中，如果贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷可通过法律程序予以解决C. 个人质押贷款是指自然人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的贷款D. 

43个人保证贷款手续涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理环节较多，办理时间长【答案】: D【解析】:个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。53.加强个人汽车贷款合作机构管理的风险防控措施不包括（）。[2016年6月真题]A. 按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入B. 加强一线人员培训，严把贷款准入关C. 由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金D. 加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况【答案】: B

44【解析】:除ACD三项外，加强合作机构管理的风险防控措施还包括：与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。B项为个人住房贷款“假个贷”的防控措施。54.转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起5个工作日内，向异议申请人转交。（）【答案】: B【解析】:转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。

45附录个人贷款相关法律法规55.根据《个人贷款管理暂行办法》规定，在个人贷款业务中，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当______；贷款人委托第三方办理的，应______。（）[2014年11月真题]A. 加强审查；审查第三方的资质B. 参与；对抵押物登记情况予以核实C. 加强审查；对抵押物登记情况予以核实D. 参与；审查第三方的资质【答案】: B【解析】:根据《个人贷款管理暂行办法》第二十六条，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。56.以下属于普惠型消费贷款的有（）。A. 助学贷款

46B. 校园消费贷款C. 普惠型个体工商户贷款D. 低保户消费贷款E. 农户消费贷款【答案】: A|B|D|E【解析】:普惠型消费贷款包括：助学贷款、校园消费贷款、农户消费贷款、低保户消费贷款。C项，普惠型个体工商户贷款属于普惠型小微企业和其他组织贷款。57.（）是指交易对方未能履行义务而造成经济损失的风险。A. 政策风险B. 信用风险C. 法律风险D. 技术风险【答案】: B

47【解析】:信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。传统上，信用风险是债务人未能如期偿还债务而给经济主体造成损失的风险，因此又被称为违约风险。58.以下活动，不可以使用信用卡的是（）。[2018年10月真题]A. 提现现金B. 购买汽车C. 购买股票D. 房屋装修【答案】: C【解析】:信用卡资金应用于合法合规的消费用途，不得以任何形式流入证券市场、期货市场，不得用于股本权益性投资，不得用于生产经营（不含服务“三农”

48的惠农信用卡），不得用于房地产项目开发，不得用于购房，不得用于购买理财产品，不得用于投资账户交易类产品，不得用于购买债券，不得用于借贷，不得用于洗钱等违法犯罪活动，不得用于其他法律法规、规章、规范性文件明确规定禁入的领域。59.根据代理权产生的根据不同，代理的分类不包括（）。[2016年11月真题]A. 指定代理B. 授权代理C. 委托代理D. 法定代理E. 合同代理【答案】: B|E【解析】:根据代理权产生的根据不同，可以将代理分为委托代理、法定代理和指定代理。委托代理按照被代理人的委托行使代理权，法定代理人依照法律的规定行使代理权，指定代理人按照人民法院或者指定单位的指定行使代理权。60.1995年3月，（

49）发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。中国信用卡与国际接轨的序幕由此拉开。A. 中国银行珠海分行B. 中国工商银行C. 广东发展银行D. 招商银行【答案】: C7.信用卡业务银行收取手续费，一般计入银行的______，手续费金额以______计算。（）A. “中间业务收入”；“利率”B. “利息收入”；“利率”C. “中间业务收入”；“费率”D. “利息收入”；“费率”【答案】: C【解析】:

50信用卡业务银行收取手续费，一般计入银行的“中间业务收入”，手续费金额以“费率”计算；个人贷款业务银行收取利息，一般计入银行的“利息收入”，利息金额以“利率”计算。