2023年银行业专业人员职业资格考试（初级）考试必做题

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2023年银行业专业人员职业资格考试（初级）考试必做题1.下列关于商业银行整存整取定期存款的表述，正确的是（）。A. 期限越长，利率越低B. 期限越长，利率越高C. 利率高低与期限长短无关D. 相同期限，本金越多，利率越低【答案】: B【解析】:定期存款利率视期限长短而定，通常期限越长利率越高。如果储户在存款到期前要求提前支取，必须持存单和存款人的身份证明办理，并按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。

12.如果商业银行资产分散于负相关或弱相关的多种行业、地区和信用等级的客户，其资产组合的总体风险一般会（）。A. 增加B. 降低C. 不变D. 负相关【答案】: B【解析】:如果资产组合中各资产存在相关性，则风险分散的效果会随着各资产间的相关系数有所不同。假设其他条件不变，当各资产间的相关系数为正时，风险分散效果较差；当相关系数为负时，风险分散效果较好。3.商业银行提高资本充足率的方法有（）。A. 降低风险加权资产的总量B. 提高留存利润C. 多计提超额贷款损失准备D. 发行减记型资本债券

2E. 收购上市公司【答案】: A|B|C【解析】:商业银行要提高资本充足率，主要有两个途径：①分子对策，即增加资本。商业银行提高资本充足率的分子对策，包括增加一级资本和二级资本。一级资本的来源最常用的方式是发行普通股和提高留存利润。二级资本主要来源于超额贷款损失准备、次级债券、可转换债券等。②分母对策，即降低总的风险加权资产。商业银行提高资本充足率的分母对策，总体的思路是降低风险加权资产的总量，包括分别降低信用风险、市场风险和操作风险的资本要求。本题中，A项为分母对策；BC两项为分子对策。4.以区域管理为主的总分行型组织架构的特点包括（）。A. 总行、分行、支行设立若干履行指定职责的职能部门B. 总行、分行、支行等各级机构形成垂直管理体系C. 全行所有业务划分为若干业务线，总行按业务线设立若干事业部

3D. 层层设置职责相同的职能部门，在一定程度上减少了管理费用E. 同一层级各职能部门之间的职责协调和信息沟通由相应层级的行长负责【答案】: A|B|E【解析】:C项，全行所有业务划分为若干业务线，总行按业务线设立若干事业部，行使本业务线的经营决策权、业务管理权、资源调度权和绩效考核权是以业务线管理为主的事业部制组织架构的特点之一；D项，层层设置职责相同的职能部门，在一定程度上增加了管理费用是以区域管理为主的总分行型组织架构的缺点。5.在下列哪种情况下，要约可以撤销？（）A. 撤销要约的通知在受要约人发出承诺通知之前到达受要约人B. 要约人确定了承诺期限C. 要约人以其他形式明示要约不可撤销

4D. 受要约人有理由认为要约是不可撤销的，并已经为履行合同作了准备工作【答案】: A【解析】:《合同法》规定，要约不得撤销的情形包括：①要约人确定了承诺期限或者以其他形式明示要约不可撤销；②受要约人有理由认为要约是不可撤销的，并已经为履行合同做了准备工作。6.相对而言，下列受房地产行业价格波动影响小的行业是（）。A. 水泥业B. 钢铁业C. 汽车业D. 建筑业【答案】: C

5【解析】:行业风险是指当某些行业出现产业结构调整或原材料价格上升或竞争加剧等不利变化时，贷款组合中处于这些行业的借款人可能因履约能力整体下降而给商业银行造成系统性的信用风险损失，包括上下游行业风险和关联性行业风险。ABD三项均为房地产行业的上游或下游行业，受房地产行业价格波动影响相对较大。7.下列选项中，违反银行业从业人员职业操守关于“信息保密”规定的是（）。A. 依法向有权机构提供客户账户信息B. 向反洗钱主管机构提供反洗钱需要的材料C. 与本行专家讨论某股票的走势D. 出于好奇向其他同事打听客户个人信息【答案】: D【解析】:

6从业人员的下述行为明显违反了“信息保密”的规定：①向与业务无关人或其他组织，包括向其所在机构同事透露客户的个人信息；②出于好奇或其他目的向其他同事打听客户的个人信息和交易信息；③不妥善保管或销毁填有客户信息的单据、凭证、开户申请书或交易指令等，使得无关人员有机会接触到客户的个人信息；④将客户信息用于未经客户许可的其他目的。8.若要追究挪用单位资金人员的刑事责任，则挪用资金的数额至少要达到（）元以上。A. 5000B. 10000C. 20000D. 30000【答案】: A【解析】:

7对挪用资金行为追究刑事责任的数额起点是：挪用本单位资金数额在一万元至三万元以上，超过三个月未还的；挪用本单位资金数额在一万元至三万元以上，进行营利活动的；挪用本单位资金数额在五千元至二万元以上，进行非法活动的。9.外汇需要具备的前提条件包括（）。A. 以外币表示的外国金融资产B. 能自由地兑换成其他支付手段C. 是在国外能得到偿付的货币债权D. 以黄金储备为基础E. 与特别提款权相关联【答案】: A|B|C【解析】:外汇一般常指自由外汇，作为自由外汇必须同时具备以下特征：①以外币表示的外国金融资产；②在国外能够得到偿付的货币债权；③可以兑换成其他支付手段的外币资产。10.我国商业银行面临的市场风险主要表现为______和______。（）A. 利率风险；股市风险

8B. 房地产风险；利率风险C. 商品风险；汇率风险D. 利率风险；汇率风险【答案】: D【解析】:市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。由于目前我国商业银行从事股票和商品交易业务有限，因此市场风险主要表现为利率风险和汇率风险。11.下列关于借记卡的表述，错误的是（）。A. 不能透支B. 不可以预借现金C. 有存款利息D. 与储户的定期存款账户相联结【答案】: D

9【解析】:借记卡是指发卡银行向持卡人签发的，没有信用额度，持卡人先存款后使用的银行卡。借记卡与储户的活期储蓄存款账户相联结，卡内消费、转账、ATM取款等都直接从存款账户扣划，不具备透支功能，需要先存款后消费。12.下列关于商业银行贷款的表述，错误的是（）。A. 对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%B. 商业银行可向关系人发放担保贷款，但条件不得优于其他借款人同类贷款的条件C. 商业银行不得利用拆入资金进行固定资产贷款D. 商业银行可向关系人发放信用贷款，但条件不得优于其他借款人同类贷款的条件【答案】: D13.一般意义上，商业银行可以通过信贷资产证券化将（）的信贷资产汇集成资产池，通过结构性重组，将其转化为可以在金融市场上出售和流通的证券。

10A. 缺乏流动性但具有预期稳定现金流B. 具有流动性但缺乏稳定现金流C. 具有流动性但无现金流D. 既缺乏流动性也缺乏稳定现金流【答案】: A【解析】:信贷资产证券化，即狭义的资产证券化，是指将缺乏流动性但能够产生可预计的未来现金流的资产（如银行的贷款、企业的应收账款等），通过一定的结构安排，对资产中的风险与收益要素进行分离、重新组合、打包，进而转换成为在金融市场上可以出售并流通的证券的过程。14.《商业银行资本管理办法（试行）》对国内系统重要性银行的附加资本要求是（）。A. 1%B. 2%C. 0.5%

11D. 1.5%【答案】: A【解析】:《商业银行资本管理办法（试行）》明确提出了四个层次的监管资本要求。其中，第三个层次是系统重要性银行附加资本要求，国内系统重要性银行附加资本为1%，由核心一级资本满足；若国内银行被认定为全球系统重要性银行，所适用的附加资本要求不得低于巴塞尔委员会的统一规定。15.商业银行资本的作用主要有（）。A. 吸收损失B. 承担风险C. 限制银行业务过度扩张D. 为银行提供融资E. 维持市场信心【答案】: A|B|C|D|E

12【解析】:银行资本的作用主要体现在以下几个方面：①为银行提供融资；②吸收和消化损失；③限制业务过度扩张和承担风险，增强银行系统的稳定性；④维持市场信心。16.下列关于大额风险暴露集中度的说法，正确的是（）。A. 大额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过其一级资本净额2.5%的风险暴露B. 对非同业单一客户的风险暴露不得超过一级资本净额的20%C. 对一组非同业关联客户的风险暴露不得超过一级资本净额的20%D. 对同业单一客户或集团客户的风险暴露不得超过一级资本净额的25%E. 全球系统重要性银行对另一家全球系统重要性银行的风险暴露不得超过一级资本净额的15%【答案】: A|C|D|E

13【解析】:B项，对非同业单一客户的风险暴露不得超过一级资本净额的15%。17.抵押合同应当包含的条款有（）。A. 债务人履行债务的期限B. 抵押财产的状况C. 被担保债权的种类和数额D. 担保范围E. 不能实现债权时的受偿方式【答案】: A|B|C|D【解析】:抵押合同一般包括下列条款：①被担保债权的种类和数额；②债务人履行债务的期限；③抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；④担保的范围。18.借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有的权利不包括（）。

14A. 扣押保证人财产B. 要求保证人归还贷款利息C. 要求保证人归还贷款本金D. 就该担保物优先受偿【答案】: A【解析】:借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。19.关于商业银行交易账簿划分，下列表述正确的是（）。A. 为对冲商业银行表内和表外业务的风险而持有的金融工具和商品头寸属于交易账簿B. 划分为交易账簿的业务必须采用盯市价格计量其公允价值C. 为交易目的或对冲交易账簿其他项目的风险而持有的金融工具和商品头寸属于交易账簿D. 

15为执行客户买卖委托的代客业务而持有的头寸不属于交易账簿【答案】: C【解析】:商业银行的金融工具和商品头寸可划分为银行账簿和交易账簿两大类。交易账簿包括为交易目的或对冲交易账簿其他项目的风险而持有的金融工具和商品头寸。为交易目的而持有的头寸是指短期内有目的地持有以便出售，或从实际或预期的短期价格波动中获利，或锁定套利的头寸，包括自营业务、做市业务和为执行客户买卖委托的代客业务而持有的头寸。除交易账簿之外的其他表内外业务划入银行账簿。交易账簿业务每日计量公允价值通常按市场价格计价（盯市），当缺乏可参考的市场价格时，可以按模型定价（盯模）。20.尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款是（）。A. 可疑类贷款B. 关注类贷款C. 次级类贷款

16D. 损失类贷款【答案】: B【解析】:A项，可疑类贷款是借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失的贷款；C项，次级类贷款是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款；D项，损失类贷款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的贷款。21.下列关于商业银行董事会对市场风险管理职责的表述，最不恰当的是（）。A. 负责监督和评价市场风险管理的全面性、有效性B. 负责制定市场风险管理制度、流程、偏好C. 负责督促高级管理层采取必要措施识别、计量、监测和控制市场风险D. 负责确定本行可以承受的市场风险水平

17【答案】: B【解析】:B项，高级管理层负责制定、定期审查和监管执行市场风险管理的政策、程序以及具体的操作规程，及时了解市场风险水平及其管理状况。22.下列关于商业银行根据业务需要设立分支机构的表述，正确的是（）。A. 必须经中国人民银行审查批准B. 可以自行设立C. 必须经财政部审查批准D. 必须经国务院银行业监督管理机构审查批准【答案】: D【解析】:

18商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准。在中华人民共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。23.商业银行风险计量模型应当能够真实反映商业银行的风险状况，模型开发应做到（）。A. 考虑不同业务的性质、规模和复杂程度B. 采用商业银行真实、准确、充足的数据C. 根据需要对模型进行验证和必要的修正D. 应用尽可能复杂的建模方法和高深的数理知识E. 选择合理的假设前提和参数【答案】: A|B|C|E【解析】:

19商业银行应当根据不同的业务性质、规模和复杂程度，对不同类别的风险选择适当的计量方法，尽可能准确计算可以量化的风险、评估难以量化的风险。开发风险管理模型的难度不在于所应用的数理知识多么深奥，关键是模型开发所采用的数据源是否具有高度的真实性、准确性和充足性，以确保最终开发的模型可以真实反映商业银行的风险状况。商业银行应当充分认识到不同风险计量方法的优势和局限性，适时采用敏感性分析、压力测试、情景分析等方法作为补充。24.对于商业银行而言，传统资产负债管理的对象为（）。A. 资产负债表B. 利润表C. 收入表D. 银行资产【答案】: A【解析】:对于商业银行而言，传统资产负债管理的对象即是银行的资产负债表。传统资产负债管理的内涵是：根据外部形势变化及发展战略要求，以资本约束为核心，以资产负债组合管理为基本工具，对资产负债表中的资产、负债和权益的总量、结构及组合配置进行全面、动态和前瞻性的规划、调节和控制的整个过程。

2025.下列关于商业银行信用中介职能的表述，正确的是（）。A. 能为客户办理货币结算B. 能克服企业之间直接借贷的局限性C. 能对资本进行再分配D. 是银行最基本的职能E. 通过吸收存款、发放贷款充当中介人【答案】: B|C|D|E【解析】:充当信用中介是银行最基本的职能。银行通过吸收存款，动员和集中社会上一切闲置的货币资本，然后又通过放款把这些货币资本贷放给需要资本的企业使用。这样，银行就成了货币资本的贷出者和借入者之间的中介人。银行作为信用中介，克服了企业之间直接借贷的种种局限性，如在资本数量、借贷时间、空间上不一致性及不了解信用能力等局限性。通过信用中介职能对资本进行再分配，使货币资本得到充分有效的运用，加速了资本的周转，促进了生产的发展。A项体现了商业银行充当支付中介的职能。

2126.下列哪一项不属于商业银行了解个人借款人资信状况的途径？（）A. 通过实地考察了解客户提供的信息的真实性B. 查询法院部门个人客户信用记录C. 从其他银行购买客户借款记录D. 查询人民银行个人信用信息基础数据库【答案】: C【解析】:商业银行应当通过与借款人面谈、电话访谈、实地考察等方式了解/核实借款人所提供信息的真实性；商业银行可通过中国人民银行个人征信系统及税务、海关、法院等机构获得个人客户的信用记录，作为借款人是否符合贷款资格的重要依据。C项违反了银行业职业操守。27.我国采用经济活动的同质性原则划分国民行业。根据2017年公布的《国民经济行业分类》（GB/T4754—2017），我国将行业分为20个门类，其中金融业门类包括的大类有（）。

22A. 保险业B. 其他金融业C. 银行理财服务D. 货币金融服务E. 资本市场服务【答案】: A|B|D|E【解析】:根据2017年公布的《国民经济行业分类》（GB/T4754—2017），我国将行业分为20个门类，其中金融业门类包括货币金融服务、资本市场服务、保险业、其他金融业等4个大类。C项，货币金融服务包括中央银行服务、货币银行服务、非货币银行服务、银行理财服务、银行监管服务等5个中类。28.国家赋予拟定外汇市场的管理办法，监督管理外汇市场的运作秩序，培育和发展外汇市场职责的金融监管机构是（）。

23A. 中国人民银行B. 中国银保监会C. 中国证监会D. 国家外汇管理局【答案】: D【解析】:国家外汇管理局是依法进行外汇管理的行政机构，是国务院部委管理的国家局，由中国人民银行管理。29.银行业监管机构规范的现场检查阶段包括（）。A. 检查回访B. 检查准备C. 检查处理D. 检查预案E. 检查报告【答案】: B|C|E

24【解析】:银行业从业人员要积极配合监管人员的现场检查工作。规范的现场检查包括检查准备、检查实施、检查报告、检查处理和检查档案整理五个阶段。30.当风险分散之后仍有较大的风险存在时，商业银行可使用（）方法将风险转嫁出去。A. 出售风险头寸B. 购买保险C. 互换D. 期权E. 准时结算【答案】: A|B|C|D【解析】:

25风险转移是指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。银行将自身的风险暴露转移给第三方，包括出售风险头寸、购买保险或者进行避险交易（如互换、期权等）等。31.下列关于我国商业银行流动性监管主要指标的描述，正确的有（）。A. 商业银行的核心存款比不低于25%B. 商业银行的流动性覆盖率不低于150%C. 商业银行的流动性比例不低于25%D. 商业银行的存贷比不高于75%E. 商业银行的净稳定资金比率不低于100%【答案】: C|D|E【解析】:A项，银保监会并未对商业银行的核心存款比提出要求；B项，商业银行的流动性覆盖率应当不低于100%。32.下列可能给商业银行造成实质性损失，但不属于操作风险事件的是（）。A. 信贷人员未经授权调整评级指标

26B. 不当言论造成银行声誉受损C. 黑客攻击造成系统中断D. 交易员超限额交易【答案】: B【解析】:操作风险可分为人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四大类别。AD两项属于人员因素；C项属于外部事件；B项属于声誉风险事件。33.下列关于专家判断法的说法错误的是（）。A. 专家系统面临的一个突出问题是对信用风险的评估缺乏一致性B. 专家系统的突出特点在于将信贷专家的经验和判断作为信用分析和决策的主要基础C. 专家系统在分析信用风险时主要考虑与借款人有关的因素以及与市场有关的因素D. 

27专家系统依赖高级信贷人员和信贷专家自身的专业知识、技能和丰富经验，因此不同的信贷人员由于其经验、习惯和偏好的差异，可能出现不同的风险评估结果和授信决策或建议，这一局限对于小型商业银行而言尤为突出【答案】: D【解析】:专家系统的突出特点在于将信贷专家的经验和判断作为信用分析和决策的主要基础，这种主观性很强的方法/体系带来的一个突出问题是对信用风险的评估缺乏一致性。例如，对同一笔信贷业务，不同的信贷人员由于其经验、习惯和偏好的差异，可能出现不同的风险评估结果和授信决策或建议。专家系统的这一局限性对于大型商业银行而言尤为突出。34.与一般企业相比，商业银行的突出特点是（）。A. 低负债经营B. 全负债经营C. 中负债经营D. 高负债经营

28【答案】: D【解析】:与其他一般企业相比，银行的突出特点是高负债经营，融资杠杆率很高，资本所占比重较低，承担的风险较大，因此资本所肩负的责任和发挥的作用更为重要。35.下列关于商业银行风险计量的表述，不恰当的是（）。A. 银行在使用量化模型计量风险时，可能产生模型风险B. 风险计量可以采取定性、定量及两者相结合的方式C. 监管机构鼓励银行采用初级方法计量风险D. 风险计量包括对单个风险、组合风险及银行整体风险的评估【答案】: C【解析】:

29C项，随着我国《商业银行资本管理办法（试行）》的实施，我国商业银行也开始逐步采用资本计量高级方法，提高风险计量的科学性和准确性。2014年4月，原银监会批准工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和招商银行实施资本管理高级方法。36.集资诈骗罪区别于非法集资的重要特征是（）。A. 使用高端工具B. 犯罪主体资格C. 以非法占有他人财物为目的D. 集资总量大【答案】: C【解析】:集资诈骗罪主观方面是故意，且要求是以非法占有为目的。是否具有非法占有他人财物的目的，是本罪区别于非法集资等行为（主要指《刑法》第一百七十六条规定的非法吸收公众存款罪、第一百七十九条规定的擅自发行股票、公司、企业债券罪等）的重要特征之一。37.根据监管要求，商业银行可采用（）来计量市场风险资本。

30A. 基本指标法B. 内部模型法C. 高级计量法D. 内部评级法【答案】: B【解析】:根据《商业银行资本管理办法（试行）》的规定，商业银行可以采用标准法或内部模型法计量市场风险资本要求。38.下列说法不正确的是（）。A. 法律法规是一种约定俗成的说法，具有较为宽泛的涵义，包括由立法机关即全国人民代表大会及其常务委员会制定的法律B. 银行业从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章制度C. 规章制度是指由银行业协会经过其章程规定的程序通过的对全体会员具有一定约束力的行业规范及公约

31D. 商业银行经营必须与适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守相一致【答案】: C【解析】:C项是对银行业自律规范的定义；规章制度是指银行业金融机构内部制定的各项政策、操作程序和工作规范。39.下表是某商业银行当期贷款五级分类的迁徙矩阵。已知期初正常类贷款余额500亿，关注类贷款余额40亿，次级类贷款余额20亿，可疑类贷款余额10亿，损失类贷款余额0，则该商业银行当期期末的不良贷款余额是（）亿。A. 75B. 84.5C. 35D. 81.3

32【答案】: C【解析】:贷款可分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。该商业银行期末的损失类贷款数量＝500×0＋40×0＋20×5%＋10×20%＝3（亿）。期末的可疑类贷款数量＝500×0＋40×5%＋20×10%＋10×70%＝11（亿）。期末的次级类贷款数量＝500×0＋40×10%＋20×80%＋10×10%＝21（亿）。则该商业银行当期期末的不良贷款余额＝3＋11＋21＝35（亿）。40.以下不属于个人消费贷款的是（）。A. 个人权利质押贷款B. 助学贷款C. 个人汽车贷款D. 个人住房贷款【答案】: D【解析】:

33个人贷款主要分为四大类，即个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支。其中，个人消费贷款一般包括个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款等。41.我国商业银行的逆周期资本要求由（）来满足。A. 核心一级资本B. 一级资本C. 二级资本D. 附属资本【答案】: A【解析】:我国将资本监管要求分为四个层次，第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求，其中逆周期资本要求为0～2.5%，由核心一级资本来满足。42.2012年版《商业银行资本管理办法（试行）》明确提出分层次的监管资本要求，包括（）。

34A. 系统重要性银行附加资本要求B. 最低资本要求C. 储备资本要求和逆周期资本要求D. 系统重要性银行杠杆缓冲要求E. 第二支柱资本要求【答案】: A|B|C|E【解析】:国务院银行业监督管理机构2012年颁布的《商业银行资本管理办法（试行）》明确提出了四个层次的监管资本要求。第一个层次是最低资本要求；第二个层次是储备资本要求和逆周期资本要求；第三个层次是系统重要性银行附加资本要求；第四个层次是针对特殊资产组合的特别资本要求和针对单家银行的特定资本要求，即第二支柱资本要求，确保资本充分覆盖所有实质性风险。43.在业务外包过程中，由于供应商的过错造成供应中断，引起银行部分支付业务无法正常进行而造成严重损失。此事件对应的操作风险成因是（）。

35A. 违反内部流程B. 人员因素C. 系统缺陷D. 外部事件【答案】: D【解析】:商业银行的操作风险可分为人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四大类别。其中，外部事件方面表现为外部欺诈、自然灾害、交通事故、外包商不履责等。在业务外包过程中由于供应商的过错造成的损失属于外部事件。44.2013年1月16日以来，我国多层次股票市场包括（）。A. 主板市场B. 全国中小企业股份转让系统C. 期货市场D. 中小企业板市场E. 创业板市场

36【答案】: A|B|D|E【解析】:我国多层次股票市场分为场内市场和场外市场，场内市场主要包括沪深主板市场、中小企业板市场和创业板市场，场外市场包括全国中小企业股份转让系统、区域股权交易市场以及已试点的券商柜台交易市场。45.下列关于支票的表述，正确的是（）。A. 转账支票可以提取现金B. 现金支票可以用于转账C. 支票等同于现金D. 普通支票可以提取现金【答案】: D【解析】:

37支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据，分为现金支票、转账支票和普通支票。普通支票既可以用于支取现金，也可以用于转账。A项，转账支票只能用于转账。B项，现金支票只能用于支付现金。C项，支票是一种票据，不等同于现金。46.构成信用卡诈骗罪的行为是（）。A. 误用他人信用卡B. 盗用他人信用卡C. 冒用他人信用卡D. 善意透支【答案】: C【解析】:信用卡诈骗罪客观上表现为使用伪造、变造的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者利用信用卡恶意透支，诈骗公私财物，数额较大的行为，包括：①使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；②

38使用作废的信用卡进行诈骗；③冒用他人的信用卡进行诈骗；④使用信用卡进行恶意透支。47.当一国出现国际收支逆差时，该国政府可以采取（）财政政策。A. 紧缩性B. 扩张性C. 顺差性D. 逆差性【答案】: A【解析】:当一国存在较大国际收支逆差时，说明本国外汇收入比外汇支出少，对外汇的需求大于外汇供给，因此，该国政府应采取紧缩性的财政政策。48.下列关于金融市场的表述，正确的有（）。A. 金融市场的参与者既可以是资金的供给者，也可以是资金的需求者

39B. 融资行为包括间接融资行为C. 参与者一般包括工商企业、金融机构、中央银行、居民个人与家庭、政府、海外投资者等D. 融资行为包括直接融资行为E. 金融市场的交易对象是货币资金，通常以金融工具为载体【答案】: A|B|C|D|E【解析】:金融市场是指货币资金融通和金融工具交易的场所。金融市场的融资行为既包括以银行等金融机构为信用媒介的间接融资行为，也包括各类交易主体之间的直接融资行为。金融市场的主体是各类融资活动的参与者，它们既是资金的供应者，也是资金的需求者，一般包括工商企业、金融机构、中央银行、居民个人与家庭、政府、海外投资者等。金融市场的客体是金融交易对象。金融市场的交易对象是货币资金，通常以金融工具为载体。49.商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务是（）。

40A. 代理业务B. 承诺业务C. 担保业务D. 支付结算业务【答案】: B【解析】:承诺业务是指商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。50.下列关于国家风险的说法，正确的是（）。A. 通常在债权人的控制范围之内B. 在同一国家范围内不存在国家风险C. 个人不会遭受国家风险带来的损失D. 国家风险由债权人所在国家的行为引起【答案】: B

41【解析】:国家风险是指在与非本国国民进行国际经贸与金融往来中，由于他国（或地区）经济、政治、社会变化及事件而遭受损失的可能性。AD两项，国家风险通常是由债务人所在国家（或地区）的行为引起的，超出了债权人的控制范围；C项，在国际经济金融活动中，不论是政府、银行、企业还是个人，都可能遭受国家风险所带来的损失。51.通常说的“挤兑”是指银行面临的（）。A. 信用风险B. 市场风险C. 操作风险D. 流动性风险【答案】: D【解析】:

42流动性风险如不能有效控制，将有可能损害商业银行的清偿能力；如果大量债权人在某一时刻要求兑现债权（挤兑），商业银行可能会陷入流动性危机的困境。52.商业银行的风险对冲可以分为（）。A. 自我对冲B. 一般对冲C. 市场对冲D. 特殊对冲E. 内部对冲【答案】: A|C【解析】:商业银行的风险对冲可以分为：①自我对冲，指商业银行利用资产负债表或某些具有收益负相关性质的业务组合本身所具有的对冲特性进行风险对冲；②市场对冲，指对于无法通过资产负债表和相关业务调整进行自我对冲的风险，通过衍生产品市场进行对冲。53.下列关于商业银行风险管理信息系统的表述，正确的有（）。

43A. 风险管理系统中采集的数据包括外部数据和内部数据B. 风险管理信息系统是商业银行的重要“有形资产”，必须设置严格的安全保障C. 风险管理信息系统应高度重视数据的来源、流程和时效D. 针对风险管理组织体系、部门职能、岗位职责，风险管理系统必须设置不同的登录级别E. 风险管理信息系统需要明确的、基于业务的规范标准和操作规程，与业务人员的日常工作紧密联系【答案】: A|C|D|E【解析】:风险管理信息系统高度重视数据的来源、流程和时效，需要良好的IT构架和技术支持，并且需要明确的、基于具体业务的规范标准和操作规程，与业务人员的日常工作紧密联系。风险管理信息系统需要收集的风险信息/数据通常分为内部数据和外部数据。风险管理信息系统作为商业银行的重要“无形资产”，必须设置严格的安全保障，确保系统能够长期、不间断地运行，应该针对风险管理组织体系、部门职能、岗位职责等设置不同的登录级别，以保证系统的安全。

4454.根据商业银行的业务特征及诱发风险的原因，巴塞尔委员会将商业银行面临的风险划分为（）等类别。A. 信用风险B. 操作风险C. 声誉风险D. 流动性风险E. 战略风险【答案】: A|B|C|D|E【解析】:根据商业银行的业务特征及诱发风险的原因，通常将商业银行面临的风险划分为八类，分别为信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、流动性风险、国别风险、声誉风险及战略风险。55.下列关于第二版巴塞尔资本协议中的第三支柱的表述，正确的是（）。

45A. 通过市场力量约束银行B. 运用主要靠道德力量C. 银行必须披露所有客户信息D. 由监管部门主导约束银行【答案】: A【解析】:第二版巴塞尔资本协议中的第三支柱为市场纪律，又称市场约束、信息披露，是对第一支柱和第二支柱的补充。第三支柱要求银行通过建立一套披露机制，以便于股东、存款人、债权人等市场参与者了解和评价银行有关资本、风险、风险评估程序以及资本充足率等重要信息，通过市场力量来约束银行行为，驱动银行不断强化自身管理。56.权威信用评级机构将一家受金融危机影响的AAA级企业改评为AA级，则表明与该企业发生业务往来的商业银行所面临的（）增加。A. 声誉风险B. 操作风险

46C. 信用风险D. 法律风险【答案】: C【解析】:信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。该企业的评级下降会使与该企业发生业务往来的商业银行所面临的信用风险增加。57.非财务因素分析是信用风险分析过程中的重要组成部分，主要从管理层风险，行业风险，生产与经营风险，宏观经济、社会及自然环境等方面进行分析和判断，下面属于管理层风险分析的是（）。A. 历史经营记录及其经验B. 品德与诚信度C. 行业特征及定位D. 领导后备力量和中层主管人员的素质

47E. 行业竞争力及替代性分析【答案】: A|B|D【解析】:除ABD项外，管理层风险分析的内容还有：①经营者相对于所有者的独立性；②影响其决策的相关人员的情况；③决策过程；④所有者关系、内控机制是否完备及运行正常；⑤管理的政策、计划、实施和控制等。CE两项属于行业风险分析的具体内容。58.在商业银行的信用风险管理中，内部评级结果可以广泛应用于（）。A. 贷款定价B. 授信审批和限额管理C. 经济资本分配D. 信用风险监测E. 经风险调整的绩效考核

48【答案】: A|B|C|D|E【解析】:商业银行内部评级结果和风险参数估计值等结果，在信用风险管理政策制定、信贷审批、资本分配和公司治理等方面发挥重要作用。内部评级结果的核心应用范围包括：信贷政策的制定、授信审批、限额设定、风险监控和风险报告；高级应用范围包括：风险偏好的设定、经济资本的建模与管理、贷款定价、损失准备计提、绩效衡量和考核、推动风险管理基础建设。59.下列关于非法吸收公众存款罪的说法不正确的是（）。A. 侵犯的客体是国家的银行管理制度B. 主观方面是故意，并且不具有非法占有不特定对象资金的目的C. 自然人犯本罪数额巨大或有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金D. 单位犯本罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员依照相关规定进行处罚

49【答案】: C【解析】:C项，根据《刑法》第一百七十六条规定，犯非法吸收公众存款罪的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。60.在银行风险管理流程中，风险监测包含的含义有（）。A. 监测一些关键的风险指标和环节B. 用统计模型的方法进行风险计量C. 向内外部不同层级的主体报告对风险的定性、定量评估结果D. 报告所采取的风险管控措施及其质量与效果E. 进行风险对冲【答案】: A|C|D

50【解析】:风险监测是指通过对一些关键的风险指标和环节进行监测，关注银行风险变化的程度，建立风险预警机制；同时，向内外部不同层级的主体报告对风险的定性、定量评估结果，以及所采取的风险管控措施及其质量和效果。B项属于风险计量的内容；E项属于风险控制的内容。