（最新版）银行业专业人员职业资格考试（初级）考试真题精讲及答案解析

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（最新版）银行业专业人员职业资格考试（初级）考试真题精讲及答案解析1.损害社会公共利益的合同，自（）。A. 被确认时起无效B. 开始履行时起无效C. 订立时起无效D. 发生纠纷时起无效【答案】: C【解析】:损害社会公共利益的合同为无效合同。无效的合同自始没有法律约束力。2.银行代保管业务包括露封保管业务和密封保管业务，两者的主要区别在于（）。

1A. 客户是否在将保管物品交给银行时先加以密封B. 保管物品的金额不同C. 保管物品的种类不同D. 保管期限不同【答案】: A【解析】:代保管业务包括露封保管业务和密封保管业务。两者在办理保管时都注明保管期限和保管物品的名称、种类、数量、金额等，区别在于密封保管的客户在将保管物品交给银行时先加以密封。3.在商业银行国别风险管理中，（）的设定旨在控制某国家或地区敞口的持有量，以防止头寸过分集中于某一国家或地区。A. 交易对手限额B. 经济资本限额C. 敞口限额D. 期限限额

2【答案】: C【解析】:国别限额类型有敞口限额和经济资本限额。敞口限额的设定旨在控制某国家或地区敞口的持有量，以防止头寸过分集中于某一国家或地区。经济资本限额的设定旨在合适地分配及控制某国别或地区所使用的经济资本，以防某一国家或地区占用过高的经济资本，超出银行可以承受的范围。4.享有（），是银行业消费者在消费过程中作出自由选择并实现公平交易的前提条件。A. 安全权B. 隐私权C. 知情权D. 自主选择权【答案】: C

3【解析】:银行业消费者的知情权，是指在消费中，银行业消费者享有知悉其购买、使用产品或接受服务的真实情况的权利。享有知情权，是银行业消费者在消费过程中作出自由选择并实现公平交易的前提条件。5.以下属于垄断竞争行业特征的是（）。A. 市场上只有唯一的一个企业生产和销售产品B. 所有的资源具有完全的流动性C. 市场上存在许多生产者，且其对自己经营的产品的价格有一定的控制力D. 企业生产和销售的产品没有合适的替代品【答案】: C【解析】:垄断竞争的行业的特点是：①生产者众多，各种生产资料可以流动；②生产的产品同种但不同质，即产品之间存在着差异；③

4由于产品差异性的存在，生产者可以树立自己产品的信誉，从而对自己经营的产品的价格有一定的控制力。AD两项属于完全垄断行业的特征；B项属于完全竞争行业的特征。6.杠杆率指标的优点包括（）。A. 具备逆周期调节作用B. 简单、透明、具有风险敏感性C. 避免了资本套利和监管套利D. 是风险中性的，相对简单易懂E. 兼具微观审慎和宏观审慎功效【答案】: A|C|D|E【解析】:作为简单、透明、不具有风险敏感性的监管工具，杠杆率兼具宏观审慎和微观审慎功效。具体来说，杠杆率指标的优点包括：①杠杆率具备逆周期调节作用，能维护金融体系稳定和实体经济发展；②杠杆率避免了资本套利和监管套利；③杠杆率是风险中性的，相对简单易懂。7.银行承兑汇票（纸质）期限自出票之日起最长不得超过（）。

5A. 1个月B. 3个月C. 6个月D. 1年【答案】: C【解析】:银行承兑汇票是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑后，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。银行承兑汇票（纸质）期限自出票之日起最长不得超过6个月。8.根据我国目前的有关规定，属于外汇范畴的有（）。A. 外国纸币B. 外币银行存款凭证C. 外币邮政储蓄凭证D. 外国铸币E. 外国动产与不动产

6【答案】: A|B|C|D【解析】:我国2008年8月修订的《中华人民共和国外汇管理条例》明确规定：“本条例所称外汇，是指下列以外币表示的可以用做国际清偿的支付手段和资产：①外币现钞，包括纸币、铸币；②外币支付凭证或者支付工具，包括票据、银行存款凭证、银行卡等；③外币有价证券，包括债券、股票等；④特别提款权；⑤其他外汇资产。”9.（）是指具备托管资格的商业银行作为托管人，依据有关法律法规，与委托人签订委托资产托管合同，安全保管委托投资的资产，履行托管人相关职责的业务。A. 资产托管业务B. 代保管业务C. 出租保管箱业务D. 银行保函业务

7【答案】: A【解析】:BC两项，代保管业务是指银行利用自身安全设施齐全等有利条件设置保险箱库，为客户代理保管各种贵重物品和单证并收取手续费的业务，出租保管箱成为代保管业务的主要产品；D项，银行保函业务是指银行应申请人的要求，向受益人作出的书面付款保证承诺，银行将凭受益人提交的与保函条款相符的书面索赔履行担保支付或赔偿责任。10.某商业银行年初贷款损失准备余额10亿元，上半年因核销等因素使用拨备5亿元，补提7亿元。如果6月末根据账面计算应提贷款损失准备10亿元，则6月末该行贷款损失准备充足率为（）。A. 100%B. 90%C. 70%D. 120%【答案】: D

8【解析】:贷款损失准备充足率＝（贷款实际计提准备/贷款应提准备）×100%＝[（10－5＋7）/10]×100%＝120%。11.行业组织是指同一行业内企业的组织形态和企业间的关系，其内容不包括（）。A. 市场结构B. 市场行为C. 市场供给D. 市场绩效【答案】: C【解析】:行业组织是指同一行业内企业的组织形态和企业间的关系，包括市场结构、市场行为、市场绩效三个方面内容。12.下列关于商业银行贷款的表述，错误的是（）。

9A. 对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%B. 商业银行可向关系人发放担保贷款，但条件不得优于其他借款人同类贷款的条件C. 商业银行不得利用拆入资金进行固定资产贷款D. 商业银行可向关系人发放信用贷款，但条件不得优于其他借款人同类贷款的条件【答案】: D13.钱某持盗来的身份证及伪造的空头支票，骗取某音像中心VCD光盘4000张，支票票面金额3.5万元。对钱某骗取光盘行为构成的犯罪是（）。A. 钱某的行为构成金融凭证诈骗罪B. 钱某的行为构成票据诈骗罪C. 钱某的行为不构成犯罪D. 钱某的行为构成盗窃罪【答案】: B

10【解析】:票据诈骗罪是指以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，利用金融票据进行诈骗活动，数额较大的行为。票据诈骗罪侵犯的客体是指狭义的金融票据，即仅指汇票、本票和支票。14.从理论上讲，银行持有资本是为了覆盖银行所面临的（）。A. 极端损失B. 预期损失C. 非预期损失D. 贷款损失【答案】: C【解析】:

11非预期损失是指在未来一段时间内，一定置信度（如99.9%）下，银行承担的风险可能超出预期损失的损失水平。从风险管理的角度看，银行承担的非预期损失要靠银行持有的资本进行覆盖。15.下列商业银行面临的风险中，不能采用风险对冲策略进行管理的是（）。A. 汇率风险B. 操作风险C. 商品价格风险D. 利率风险【答案】: B【解析】:风险对冲对管理市场风险（利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险）非常有效，可以分为自我对冲和市场对冲两种情况。16.下列信用风险监测指标中，与商业银行自身资产质量最不相关的是（）。A. 不良贷款率B. 客户授信集中度

12C. 不良贷款拨备覆盖率D. 贷款风险迁徙率【答案】: B【解析】:A项，不良贷款率＝[（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）/各项贷款余额]×100%；B项，单一（集团）客户贷款集中度＝[最大一家（集团）客户贷款总额/资本净额]×100%；C项，不良贷款拨备覆盖率＝[（一般准备＋专项准备＋特种准备）/（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）]×100%；D项，贷款风险迁徙率衡量商业银行信用风险变化的程度，表示为资产质量从前期到本期变化的比率。17.我国商业银行个人信贷产品可以划分为（）。A. 个人住房按揭贷款和个人零售贷款B. 个人信用贷款和个人消费贷款C. 个人零售贷款和个人信用贷款D. 个人住宅抵押贷款和助学与助业贷款

13【答案】: A【解析】:目前，我国个人信贷产品可基本划分为个人住房按揭贷款和其他个人零售贷款两大类。其他个人零售贷款包括个人消费贷款（含个人汽车消费贷款）、个人经营贷款、信用卡消费贷款、助学贷款等多种方式。18.长期、巨额的国际收支顺差会导致（）。A. 本币的大幅贬值B. 资本的大量外流C. 大量的外汇储备闲置D. 外汇市场对本币信心的丧失E. 国内通货膨胀压力增加【答案】: C|E【解析】:

14长期、巨额的国际收支顺差，既使大量的外汇储备闲置，造成资源浪费，又常常因为购买大量的外汇而增加本国货币投放，导致国内通货膨胀压力增加；巨额的国际收支逆差可能导致外汇市场对本币信心的丧失、资本的大量外流、外汇储备的急剧下降、本币的大幅贬值，甚至导致严重的货币和金融危机。19.下列选项中，属于第三版巴塞尔资本协议提出的流动性风险量化监管指标的有（）。A. 净稳定融资比率B. 流动性覆盖率C. 拨贷比D. 流动性比率E. 存贷比【答案】: A|B【解析】:第三版巴塞尔资本协议提出了两个流动性量化监管指标：①

15流动性覆盖率（LCR），用于衡量在短期压力情景下（30日内）单个银行的流动性状况；②净稳定融资比率（NSFR），用于度量中长期内银行可供使用的稳定资金来源能否支持其资产业务的发展。在正常情况下，商业银行的流动性覆盖率和净稳定融资比率都不得低于100%。20.下列关于存款的说法正确的是（）。A. 定活两便储蓄存款的利率要比活期存款低B. 个人通知存款可以按照储户需要随时支取C. 教育储蓄属于整存整取定期储蓄存款D. 教育储蓄存款本金最高限额为2万元【答案】: D【解析】:A项，定活两便存款的利率要比活期存款高；B项，个人通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款，而不可以按照储户需要随时支取；C项，教育储蓄属于零存整取定期储蓄存款。21.商业银行的内部控制措施包括（）。

16A. 针对不同活动的特点，执行差异化的业务流程和管理流程B. 建立健全内部控制制度体系C. 形成规范的部门、岗位职责说明，明确相应的报告路线D. 严格执行会计准则与制度，及时准确地反映各项业务交易，确保财务会计信息真实、可靠、完整E. 建立有效的核对、监控制度【答案】: B|C|D|E【解析】:A项，商业银行应合理确定各项业务活动和管理活动的风险控制点，采取适当的控制措施，执行标准统一的业务流程和管理流程，确保规范运作。22.根据《银行业金融机构全面风险管理指引》规定，业务条线承担风险管理的（）责任。A. 最终B. 直接C. 监测和管理风险D. 审计

17【答案】: B【解析】:《银行业金融机构全面风险管理指引》规定，银行业金融机构应当确定业务条线承担风险管理的直接责任；风险管理条线承担制定政策和流程，监测和管理风险的责任；内审部门承担业务部门和风险管理部门履职情况的审计责任。23.下列哪些情形可能使商业银行在一国或地区的经营面临国别风险？（）A. 该国或地区政治和社会动荡B. 该国或地区外汇管制或货币贬值C. 该国或地区资产被国有化或被征用D. 该国或地区经济状况恶化E. 该国或地区政府拒付对外债券【答案】: A|B|C|D|E

18【解析】:国别风险的主要类型包括转移风险、主权风险、传染风险、货币风险、宏观经济风险、政治风险、间接国别风险七类。AC两项为政治风险；B项为转移风险和货币风险；D为间接国别风险；E项为主权风险。24.银行以各种理由和借口限制、误导银行业消费者进行自主决策，侵犯了消费者的（）。A. 自主选择权B. 隐私权C. 安全权D. 知情权【答案】: A【解析】:

19银行业消费者的自主选择权是指银行业消费者可以根据自己的体验、爱好与判断自主选择银行作为交易对象或自主选择银行产品并决定是否与其进行交易，不受任何单位和个人的不合理干预。银行业消费者可以自主决定选择银行，而个别银行以各种理由和借口限制、误导银行业消费者进行自主决策就会造成侵权。25.分期付款业务的特点包括（）。A. 授信金额小B. 时效要求高C. 目标客户集中D. 信用属性强E. 增长速度快【答案】: A|B|D|E【解析】:分期付款业务是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照与银行约定分期进行偿还的业务。分期付款业务具有目标客户分散、授信金额小、信用属性强、时效要求高和增长速度快等特点。

2026.进行夫妻财产约定，应当（）。A. 采用口头形式B. 进行公证C. 采用书面形式D. 有第三人见证【答案】: C【解析】:《婚姻法》第十九条对约定夫妻财产制进行了规定。根据该条规定，夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。27.下列可以作为遗产的是（）。A. 公民的收入B. 公民的林木、牲畜和家禽C. 公民居住地附近的公园

21D. 公立学校E. 公民的房屋、储蓄和生活用品【答案】: A|B|E【解析】:遗产是指公民死亡时遗留的个人合法财产。根据《继承法》第三条，遗产范围包括：①公民的收入；②公民的房屋、储蓄和生活用品；③公民的林木、牲畜和家禽；④公民的文物、图书资料；⑤法律允许公民所有的生产资料；⑥公民的著作权、专利权中的财产权利；⑦公民的其他合法财产。28.国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作，其法定监管目标为（）。A. 促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心B. 维持币值稳定C. 促进经济增长D. 维护金融稳定E. 保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力

22【答案】: A|E【解析】:《银行业监督管理法》规定，国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作，其法定监管目标为：①促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心；②保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。29.下列关于资产负债组合管理的内容，说法正确的有（）。A. 资产组合管理以资本约束为前提B. 资产组合管理以平衡资金来源和运用为前提C. 负债组合管理以资本约束为前提D. 负债组合管理以平衡资金来源和运用为前提E. 资产负债匹配管理立足资产负债管理【答案】: A|D|E【解析】:

23资产负债组合管理包括资产组合管理、负债组合管理和资产负债匹配管理三个部分。资产组合管理以资本约束为前提；负债组合管理以平衡资金来源和运用为前提；资产负债匹配管理立足资产负债管理。30.小李在甲银行研究部门工作，但他准备辞职。辞职后可能到乙银行类似部门工作，则下列说法正确的是（）。A. 部门内同事可以与小李分享部分成果，但工作中应当处处提防小李，不能再使其利用团队资源增长工作经验B. 小李有权分享团队的研究成果，并可以将该成果带到新的工作岗位C. 部门内同事可以与小李分享研究成果，因为他目前仍是团队一员D. 部门内同事不应当与小李共享研究成果【答案】: C【解析】:“团结合作”

24要求银行业从业人员应当树立理解、信任、合作的团队精神，共同创造，共同进步，分享专业知识和工作经验。该同事尚未离职，仍是团队中的一员，因此应当相互信任与合作。31.下列关于商业银行创造存款货币的能力的说法，正确的是（）。A. 法定存款准备金率越高，商业银行创造存款货币的数量越少B. 现金漏损率越高，商业银行创造存款货币的数量越多C. 超额准备金与活期存款总额同向变化D. 定期存款的存款准备金率越高，商业银行创造存款货币的数量越多【答案】: A【解析】:货币乘数可表示为：K＝1/（rd＋c＋e＋rt·

25t），其中，rd代表法定存款准备金率，c代表现金漏损率，e代表超额准备金率，rt代表定期存款的存款准备金率，t代表定期存款占活期存款的比例。从货币乘数的公式中可以看出，商业银行创造存款货币的能力与法定存款准备金率、现金漏损率、超额准备金率、定期存款的存款准备金率成反向变动关系。C项，超额准备金和活期存款总额是反向比例关系。32.下列有关人民币存款的计息、利率换算的公式，错误的有（）。A. 通用公式：利息＝本金×年（月）数×年（月）利率B. 换算公式：日利率（‰）＝年利率（%）÷365C. 换算公式：月利率（‰）＝年利率（%）÷12D. 积数计息公式：利息＝累计计息积数×日利率E. 逐笔计息公式：利息＝本金×年（月）数×年（月）利率＋本金×零头天数×日利率【答案】: A|B【解析】:A项，人民币存款计息的通用公式为：利息＝本金×实际天数×日利率；B项，日利率（‰）＝年利率（%）÷360。33.下列可以成为借款人主体的有（）。

26A. 国家机关B. 个体工商户C. 限制行为能力人D. 企业法人E. 其他经济组织【答案】: B|D|E【解析】:借款人是指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。34.某商业银行通过操作风险与控制自我评估（RCSA），发现网点A的效益不高、操作风险暴露较为严重，决定撤销该网点。这种风险管理方式属于（）。A. 风险分散B. 风险对冲C. 风险转移D. 风险规避

27【答案】: D【解析】:风险规避是指商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场风险的策略性选择。在现代商业银行风险管理实践中，风险规避可通过限制某些业务的经济资本配置实现。对于不擅长且不愿承担风险的业务，商业银行对其配置非常有限的经济资本，并设立非常有限的风险容忍度，迫使业务部门降低该业务风险暴露，甚至完全退出该业务领域。35.下列关于大额存单的说法错误的是（）。A. 大额存单是由银行业存款类金融机构面向金融机构投资人发行的存款凭证B. 发行利率以市场化方式确定C. 付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本D. 投资人不包括保险公司E. 只能在发行人的营业网点、电子银行发行【答案】: A|D|E

28【解析】:A项，大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。D项，大额存单的投资人包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人；鉴于保险公司、社保基金在商业银行的存款具有一般存款属性，且需缴纳准备金，这两类机构也可以投资大额存单。E项，大额存单发行采用电子化的方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。36.市场风险存在于银行的交易业务和非交易业务中，分为（）。A. 利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险B. 利率风险、汇率风险、股票风险和波动率风险C. 利率风险、汇率风险、波动率风险和商品风险D. 利率风险、汇率风险、股票风险和期权风险【答案】: A

29【解析】:市场风险存在于银行的交易和非交易业务中，分为利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动可能给商业银行造成经济损失的风险。37.根据巴塞尔协议Ⅲ，普通商业银行的总资本充足率不得低于（）。A. 7%B. 8%C. 10.5%D. 11.5%【答案】: C【解析】:根据巴塞尔协议Ⅲ，通常情况下普通商业银行的普通股充足率应达到7%，总资本充足率不得低于10.5%。

3038.下列关于普通股的表述，错误的是（）。A. 享有经营决策权B. 享有优先于债权人的清偿权C. 收益分配随利润变动而变动D. 享有优先认股权【答案】: B【解析】:普通股股票是股票中最普遍的一种形式。普通股股票的股利分配不固定，在对公司盈利和剩余财产的分配顺序上列在债权人和优先股股东之后，所以普通股股票是风险最大的股票。普通股股票享有的主要权利有：①经营决策的参与权。②公司盈余的分配权。普通股股东有权从公司的利润分配中得到股息，但收益分配随利润变动而变动。③剩余财产索取权。当公司破产和清算时，公司资产在满足了债权人的清偿权和优先股股东的索取权后还有剩余的，普通股股东有按持有股份的比率索取剩余财产的权利。④优先认股权。39.商业银行办理活期存款业务通常是（）。

31A. 1元起存，只以银行卡为存取凭证B. 10元起存，以存折或银行卡为存取凭证C. 1元起存，只以存折为存取凭证D. 1元起存，以存折或银行卡为存取凭证【答案】: D【解析】:活期存款通常1元起存，以存折或银行卡作为存取凭证，部分银行的客户可凭存折或银行卡在全国各网点通存通兑。40.大额可转让定期存单不同于传统定期存款的特点有（）。A. 记名B. 面额固定C. 不可提前支取D. 可在二级市场流通转让E. 利率固定

32【答案】: B|C|D【解析】:与传统的定期存款相比，大额可转让定期存单具有以下不同的特点：①定期存款记名而且不可以转让，没有特定的流通市场；大额可转让定期存单则是不记名而且可以转让，有专门的大额可转让定期存单二级市场可以进行流通转让。②定期存款金额往往根据存款人意愿决定，数额大小并不固定；大额可转让定期存单则一般面额固定，而且都比较大。③定期存款可以提前支取，只是所得利息要低于原来的固定利率计算的利息；大额可转让定期存单不可提前支取，但可以在二级市场上转让。41.下列关于票据行为的表述，错误的有（）。A. 承兑适用于汇票和本票B. 背书只能在汇票上进行C. 偷窃票据不能称作出票行为D. 保证适用于支票E. 保证适用于汇票

33【答案】: A|B|D【解析】:A项，承兑为汇票所独有；B项，背书适用于汇票、本票和支票；D项，保证适用于汇票和本票，不适用于支票。42.下列关于项目融资的说法正确的是（）。A. 对于投资大、回收期长的大型能源开发、资源开发类项目可采取项目融资的方式筹措资金B. 项目融资属于特殊的固定资产投资C. 融资比例较高、金额较大、参与者较少D. 还款资金来源除了该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入之外，通常还具备其他还款来源【答案】: A【解析】:

34B项，项目融资属于特殊的固定资产贷款；C项，项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征，通常融资比例较高、金额较大、期限较长、成本较高和参与者较多，从而风险较大，往往需要多家银行业金融机构参与，并通过复杂的融资和担保结构以分散和降低风险；D项，项目融资的还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。43.离散型随机变量的概率分布为P（X＝K）＝（K＋1）/10，K＝0，1，2，3，则E（X）为（）。A. 2.4B. 1.8C. 2D. 1.6【答案】: C【解析】:离散型随机变量期望值为根据P（X＝K）＝（K＋1）/10，得：P（X＝0）＝0.1，P（X＝1）＝0.2，P（X＝2）＝0.3，P（X＝3）＝0.4。所以，E（X）＝0×0.1＋1×0.2＋2×0.3＋3×0.4＝2。

3544.假设某商业银行的资产负债管理策略是：资产以中长期项目贷款为主，而负债以活期存款为主，则该银行负债所面临的最主要的市场风险是（）。A. 期权性风险B. 基准风险C. 重新定价风险D. 收益率曲线风险【答案】: C【解析】:利率风险按照来源不同，分为重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权性风险。其中，重新定价风险是指由于重新定价期限的不同带来的利率风险。45.在政策法律及商业习惯允许范围内的礼物收、送，需要遵循的原则是（）。A. 可以使用消费卡、有价证券B. 

36礼物收、送将会影响是否与礼物提供方建立业务联系的决定C. 礼物收、送会使客户获得不适当的价格或服务上的优惠D. 礼物收、送不应该使礼物接受方产生交易义务感【答案】: D【解析】:在政策法律及商业习惯允许范围内的礼物收、送，应当确保其价值不超过法规和所在机构规定允许的范围，且遵循三方面的原则：①不得是现金、贵金属、消费卡、有价证券等违反商业习惯的礼物；②礼物收、送将不会影响是否与礼物提供方建立业务联系的决定，或使礼物接受方产生交易的义务感；③礼物收、送将不会使客户获得不适当的价格或服务上的优惠。46.下列关于巴塞尔协议Ⅲ市场风险新标准法，描述正确的有（）。A. 巴塞尔协议Ⅲ将市场风险分为一般利率风险、信用价差风险、流动率风险、外汇风险、商品风险和股票风险B. 

37新标准法要求银行具备各类产品的估值和敏感度计算能力，每季计算并向监管报告标准法资本要求C. 新标准法下首次提出剩余风险资本附加要求D. 剩余风险资本是针对复杂衍生品提出的资本计提要求E. 巴塞尔协议Ⅲ要求银行计算各类风险汇总头寸的敏感性指标【答案】: C|D|E【解析】:A项，巴塞尔协议Ⅲ将市场风险分为一般利率风险、信用价差风险、违约风险、外汇风险、商品风险、股票风险六大类；B项，新标准法需银行分别计算敏感度方法的资本要求、违约风险资本要求和剩余风险资本附加，要求银行具备各类产品的估值和敏感度计算能力，按月计算并向监管机构报告标准法资本要求。47.下列关于商业银行出租保管箱业务的表述，错误的是（）。A. 对客户存放的物品数量不予查验B. 客户在租期内可随时开箱取物

38C. 对客户存放的物品种类不予查验D. 对客户存放的物品种类予以查验【答案】: D【解析】:出租保管箱业务是银行代保管业务的主要产品，银行提供各种规格的保管箱，对客户存放物品的种类、数量不予查验，客户在租期内可随时开箱取物。48.（）是对投资成果的直接衡量，反映投资行为得到的增值部分的绝对量。A. 绝对收益B. 持有期收益率C. 预期收益率D. 期望收益率【答案】: A

39【解析】:绝对收益是对投资成果的直接衡量，反映投资行为得到的增值部分的绝对量。不论初始投资是多少，投资方式有什么不同，增值部分就是投资所得到的绝对收益。49.下列表述不属于商业银行操作风险的是（）。A. 银行借贷人员与贷款企业勾结骗取银行借贷B. 商业银行资金交易员超越权限范围进行交易C. 商业银行理财产品收益率未达到预期收益，从而对银行声誉产生影响D. 由于清算人员过失造成客户证券清算资金未能及时入账【答案】: C【解析】:

40操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。操作风险可以分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险。C项属于声誉风险。50.我国的政策性银行包括（）。A. 交通银行B. 中国邮政储蓄银行C. 中国进出口银行D. 中国发展银行E. 中国农业发展银行【答案】: C|E【解析】:我国政策性银行包括中国进出口银行、中国农业发展银行，均直属国务院领导。51.（）属于银行业自律规范。A. 《银行业从业人员职业操守》B. 《银行业协会工作指引》C. 《中国银行业反商业贿赂承诺》D. 《商业银行合规风险管理指引》

41E. 《商业银行监管评级内部指引》【答案】: A|C【解析】:银行业自律规范是指由银行业协会经过其章程规定的程序通过的对全体会员具有一定约束力的行业规范及公约，BDE三项由国务院银行业监督管理机构制定，不属于银行业自律规范。52.我国个人贷款业务包括（）。A. 助学贷款B. 银团贷款C. 个人信用卡透支D. 个人汽车贷款E. 个人住房贷款【答案】: A|C|D|E

42【解析】:个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款，主要分为四大类：个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支，其中，个人消费贷款一般包括个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款等。B项，银团贷款属于公司贷款业务。53.从银行审慎、稳健经营的角度而言，银行持有的账面资本数量应（）经济资本。A. 大于B. 等于C. 小于等于D. 小于【答案】: A【解析】:

43经济资本本质上是一个风险概念，因而又称为风险资本。从银行审慎、稳健经营的角度而言，银行持有的资本数量应大于经济资本。54.《银行业从业人员职业操守》中“尊重同事”原则要求从业人员（）。A. 任何情况下均不得引用同事的工作成果B. 和同事分享专业知识和工作经验C. 尊重同事的个人隐私D. 尊重同事的工作方式和工作成果E. 和其他部门的同事分享和交流客户信息【答案】: C|D【解析】:《银行业从业人员职业操守》中“尊重同事”原则要求：①

44银行业从业人员应当尊重同事，不得因同事的国籍、肤色、民族、年龄、性别、宗教信仰、婚姻状况、身体健康或残障而进行任何形式的骚扰和侵害，禁止带有任何歧视性的语言和行为；②尊重同事的个人隐私，工作中接触到同事个人隐私的，不得擅自向他人透露；③尊重同事的工作方式和工作成果，不得不当引用、剽窃同事的工作成果，不得以任何方式予以贬低、攻击、诋毁。B项属于“团结合作”原则的内容；E项违反了“保护商业秘密与客户隐私”的原则。55.在货币流通规律中，货币需求量M与其他相关变量的关系正确的是（）。A. 与物价水平成正比B. 与货币流通速度成正比C. 与社会商品可供量成正比D. 与物价水平成反比E. 与货币流通速度成反比【答案】: A|C|E【解析】:

45若以M代表货币需求量，P代表物价水平，Q代表社会商品可供量，V代表货币流通速度，则根据货币流通规律有如下公式：M＝PQ/V。可见，物价水平和社会商品可供量同货币需求成正比；货币流通速度同货币需求成反比。56.刑法所保护而为犯罪所侵犯的社会主义社会关系是（）。A. 犯罪主体B. 犯罪主观方面C. 犯罪客体D. 犯罪客观方面【答案】: C【解析】:犯罪客体是指刑法所保护而为犯罪所侵犯的社会主义社会关系。A项，犯罪主体是指实施危害社会的行为，依法应当负刑事责任的自然人或单位；B项，犯罪主观方面是指犯罪主体对自己危害行为及其危害结果所持的心理态度；D项，犯罪客观方面是指犯罪活动的客观外在表现，包括危害行为、危害结果。57.影响货币供给的主要因素有（）。A. 社会公众持有现金的愿望

46B. 社会各部门的现金需求C. 货币流通速度D. 社会的信贷资金需求E. 财政收支【答案】: A|B|D|E【解析】:社会公众持有现金的愿望、社会各部门的现金需求、社会的信贷资金需求、财政收支等因素，都会影响货币供给总量。C项，货币流通速度影响的是货币需求。58.商业银行资本可以用来（）等。A. 缓冲意外损失B. 保护银行的正常经营C. 为银行的注册提供启动资金D. 吸收银行的经营亏损E. 为存款进入前的经营提供启动资金

47【答案】: A|B|C|D|E【解析】:商业银行资本是银行从事经营活动必须注入的资金，可以用来吸收银行的经营亏损，缓冲意外损失，保护银行的正常经营，为银行的注册、组织营业以及存款进入前的经营提供启动资金等。从保护存款人利益和增强银行体系安全性的角度出发，银行资本的核心功能是吸收损失。59.下列关于商业银行风险管理的表述，最恰当的是（）。A. 风险管理主要是事后管理B. 风险管理应当实现风险与收益的合理平衡C. 风险管理应当以客户为中心D. 风险管理主要是控制风险【答案】: B【解析】:

48通过风险管理，商业银行了解和认识外部环境、内部状况和业务开展的不确定性，分析和预测影响商业银行盈利性的风险因素，从宏观层次和微观层次管理潜在风险，为提高收益制定相关策略，将风险控制在“与风险管理能力相匹配的水平”，最终实现风险-收益的合理平衡。60.在信用风险缓释工具中，合格保证应满足的最低要求包括（）。A. 保证人资格应符合《中华人民共和国担保法》规定，具备代为清偿贷款本息能力B. 保证应为书面的，且保证数额在保证期限内有效C. 采用内部评级法初级法的银行，保证必须为无条件不可撤销的；采用内部评级法高级法的银行，允许有条件的保证，应充分考虑潜在信用风险缓释减少的影响D. 银行应对保证人的资信状况和代偿能力等进行审批评估，确保保证的可靠性E. 采用信用风险缓释工具后的风险权重不小于对保证人直接风险暴露的风险权重【答案】: A|B|C|D|E【解析】:

49除ABCDE五项外，合格保证应满足的最低要求还包括：①银行应加强对保证人的档案信息管理，在保证合同有效期间，应定期对保证人的资信状况和偿债能力及保证合同的履行情况进行检查；②银行对关联公司或集团内部的互保及交叉保证应从严掌握，具有实质风险相关性的保证不应作为合格的信用风险缓释工具。