(真题版)银行业专业人员职业资格考试（初级）考试历届真题及答案汇总精选

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(真题版)银行业专业人员职业资格考试（初级）考试历届真题及答案汇总精选1.根据《合同法》的规定，下列合同无效的是（）。A. 以合法形式掩盖非法目的的合同B. 违反法律、行政法规的强制性规定的合同C. 恶意串通损害第三人利益的合同D. 因欺诈而订立的合同E. 损害社会公共利益的合同【答案】: A|B|C|E【解析】:无效合同是指合同虽然已经成立，但因其欠缺法定有效要件，从法律上不予以承认和保护的合同。根据《合同法》第五十二条的规定，导致合同无效的原因包括：①一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；②

1恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；③以合法形式掩盖非法目的；④损害社会公共利益；⑤违反法律、行政法规的强制性规定。D项，因欺诈而订立的合同属于可变更、可撤销的合同。2.我国商业银行的最主要资产是（）。A. 库存现金B. 在中央银行存款C. 现金资产D. 贷款【答案】: D【解析】:贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款是银行最主要的资产，也是银行最主要的资金运用。3.已知某银行2015年总收入为8000万元，总借款项的借款利息汇总为450万元，其他成本为4500万元，另外，该银行的经济资本为5000万元，那么其风险调整后资本回报率为（）。

2A. 9%B. 61%C. 70%D. 160%【答案】: B【解析】:风险调整后资本回报率＝（总收入－资金成本－经营成本－风险成本－税项）/经济资本×100%，所以该银行的风险调整后资本回报率＝（8000－450－4500）÷5000×100%＝61%。4.按我国现行规定，可以向商业银行申请贴现的票据必须是（）。A. 已到期的未承兑票据B. 未到期的未承兑票据C. 已到期的已承兑票据D. 未到期的已承兑票据

3【答案】: D【解析】:票据贴现是指未到期票据的买卖行为，持有未到期票据的人通过卖出票据得到现款。向商业银行申请贴现的票据须是已承兑票据。承兑是指汇票的付款人承诺负担票据债务的行为。出票人签发汇票，并不等于付款人就一定付款，持票人为确定汇票到期时能得到付款，在汇票到期前向付款人进行承兑提示。付款人签字承兑，就是对汇票的到期付款承担责任。5.下列关于商业银行风险文化的描述，最不恰当的是（）。A. 风险文化应当随着内外部经营管理环境的变化而不断修正B. 风险文化建设应当主要由商业银行风险管理部门来完成C. 风险文化贯穿于商业银行的整个生命周期，不能通过短期突击达到目的D. 商业银行应当建立规章制度并实施绩效考核，逐渐培养良好的风险文化

4【答案】: B【解析】:风险文化是指商业银行在经营管理活动中逐步形成的风险管理理念、哲学和价值观，通过商业银行的风险管理战略、风险管理制度以及广大员工的风险管理行为表现出来的一种企业文化，并不主要由某个部门来完成。6.我国货币政策的目标是（）。A. 制定和执行货币政策，加强宏观调控B. 保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长C. 防范和化解金融风险D. 维护金融稳定，促进经济发展【答案】: B【解析】:在现阶段，我国的货币政策目标是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”

5。币值稳定既包括避免通货膨胀和防止通货紧缩，也包括货币对内币值稳定（国内物价稳定）和对外币值稳定（汇率稳定）。这一政策目标既规定了稳定货币的第一属性，又明确了稳定货币的最终目的（促进经济增长）。7.甲公司向乙银行交付35万元，申请签发银行汇票向丙公司付款。这份汇票的当事人为（）。A. 出票人乙银行、付款人甲公司、收款人丙公司B. 出票人甲公司、付款人甲公司、收款人丙公司C. 出票人乙银行、付款人乙银行、收款人丙公司D. 出票人甲公司、付款人乙银行、收款人丙公司【答案】: C【解析】:银行汇票是由出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。银行汇票的出票银行即为银行汇票的付款人。8.下列属于民事法律行为的是（）。

6A. 某企业与银行签订高于人民银行限定的存款利率合同B. 张三依法委托李四为其申请贷款C. 某企业与银行签订存款合同，目的为企业洗钱D. 5岁的小明买银行理财产品【答案】: B【解析】:民事法律行为是民事主体通过意思表示设立、变更、终止民事法律关系的行为。有效民事法律行为应具备以下条件：①行为人具有相应的民事行为能力；②意思表示真实；③不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。AC两项行为违反了相关的法律；D项，行为人仅5岁，无民事行为能力。9.下列属于银行业消费者权利的是（）。A. 自主选择权B. 公平交易权C. 依法求偿权D. 安全权

7E. 受教育权【答案】: A|B|C|D|E【解析】:银行业消费者，是指购买或使用银行业产品和接受银行业服务的自然人。其主要权利有：①安全权；②隐私权；③知情权；④自主选择权；⑤公平交易权；⑥依法求偿权；⑦受教育权；⑧受尊重权；⑨监督权。10.下列关于银行市值的说法，不正确的有（）。A. 总市值等于发行总股份数乘以股票市价B. 总市值等于发行总股份数乘以股票面值C. 是衡量银行规模的重要综合性指标D. 以H股为基准的市值（美元）＝（A股股价×A股股数＋H股股价×H股股数/港元对人民币汇率）/人民币对美元汇率E. 以H股为基准的市值（美元）＝（A股股价×A股股数/人民币对港元汇率＋H股股价×H股股数）/港元对美元汇率

8【答案】: B|D【解析】:B项，总市值等于发行总股份数乘以股票市价；D项，以A股为基准的市值（美元）＝（A股股价×A股股数＋H股股价×H股股数/港元对人民币汇率）/人民币对美元汇率。11.金融凭证诈骗罪，是指以非法占用为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，使用伪造、变造的（）等其他银行结算凭证进行诈骗活动的行为。A. 银行存单B. 汇款凭证C. 委托收款凭证D. 信用证E. 银行汇票【答案】: A|B|C【解析】:

9金融凭证诈骗罪，是指以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，使用伪造、变造的委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证进行诈骗活动的行为。从广义上说，汇票、本票、支票都属于银行的结算凭证，但作为本罪行为对象的金融凭证，则仅指委托收款凭证、汇款凭证及银行存单。如果使用伪造、变造的汇票、本票、支票进行诈骗，构成犯罪的，不构成本罪，而应构成票据诈骗罪。使用伪造的信用证进行诈骗活动的构成信用证诈骗罪。12.下列对成本收入比的说法，正确的有（）。A. 成本收入比反映了营业支出及费用与营业收入的投入产出关系B. 体现的是经营性的效率问题C. 银行是一个劳动密集型产业，因此只要降低人工成本就可以增加银行效益D. 对于处于成长阶段的银行来说，人工成本会逐步下降E. 银行是一个资产密集型产业【答案】: A|B

10【解析】:C项，人工成本的控制不能简单地压缩和降低，而是应该一方面把人工成本占总成本的比例控制在一个合理的或行业平均水平，另一方面保持营业收入的上升超过人工成本的上升；D项，对于处于成长阶段的银行来说，人工成本还会逐步上升；E项，银行是一个劳动密集型产业，人力资源的开发和配置是支持银行业务的主要因素。13.《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款，下列情形中不属于前述“关系人”的是（）。A. 商业银行董事B. 商业银行会计人员C. 商业银行信贷人员近亲属D. 商业银行监事担任高级管理职务的公司【答案】: B14.关于失业率，下列说法正确的有（）。A. 我国统计部门公布的失业率是全社会失业率

11B. 城镇登记失业率即城镇登记失业人数占城镇从业人数与城镇登记失业人数之和的百分比C. 失业率是充分就业的宏观经济衡量指标D. 城镇登记失业人员拥有非农业户口E. 劳动力人口是指年龄在16周岁以上具有劳动能力的人的全体【答案】: B|C|D|E【解析】:A项，我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。15.关于人民币零存整取存款计息方式选择，下列说法不正确的是（）。A. 计息方式可分为积数计息和逐笔计息两种B. 具体采用何种计息方式由储户决定C. 储户在存款时可以通过利率差异来选择银行D. 对于同一存款种类，各家银行之间会出现计息方式的差异

12【答案】: B【解析】:B项，计息方式分为积数计息法和逐笔计息法两种。具体采用何种计息方式由各银行决定，储户只能选择银行，不能选择计息方式。16.商业银行降低贷款组合信用风险的最有效办法是（）。A. 将贷款分散到不同的行业和区域B. 将贷款分散到正相关的行业C. 将贷款集中到个别高收益行业D. 将贷款集中到少数风险低的行业【答案】: A【解析】:

13商业银行可以利用资产组合分散风险的原理，将贷款分散到不同的行业、区域，通过积极实施风险分散策略，显著降低发生大额风险损失的可能性，从而达到管理和降低风险、保持收益稳定的目的。17.按清偿方式划分，银行卡可以分为信用卡和（）。A. 金卡B. 借记卡C. 贷记卡D. 普通卡【答案】: B【解析】:按银行卡清偿方式的不同，目前的银行卡主要有信用卡、借记卡。18.假设商业银行的一个资产组合由相互独立的两笔贷款组成（如下表所示），则该资产组合一年期的预期损失为（）万元。A. 36B. 15

14C. 28D. 4【答案】: A【解析】:预期损失＝违约概率×违约损失率×违约风险暴露＝1%×（1－60%）×3000＋2%×（1－40%）×2000＝36（万元）。19.商业银行信息科技风险管理的主要框架包括（）。A. 系统开发需求报告B. 信息科技治理C. 业务连续性管理D. 信息安全E. 内外部审计【答案】: B|C|D|E【解析】:

15商业银行信息科技风险管理的主要框架包括：①信息科技治理；②信息科技风险管理；③信息安全；④信息系统开发、测试和维护；⑤信息科技运行；⑥业务连续性管理；⑦内外部审计。20.银行应建立健全外包管理制度，并至少（）开展一次全面的外包业务风险评估。A. 每年B. 每6个月C. 每季度D. 每月【答案】: A【解析】:商业银行的内部控制措施之一是建立健全外包管理制度，明确外包管理组织架构和管理职责，并至少每年开展一次全面的外包业务风险评估。21.商业银行的内部控制措施包括（）。

16A. 针对不同活动的特点，执行差异化的业务流程和管理流程B. 建立健全内部控制制度体系C. 形成规范的部门、岗位职责说明，明确相应的报告路线D. 严格执行会计准则与制度，及时准确地反映各项业务交易，确保财务会计信息真实、可靠、完整E. 建立有效的核对、监控制度【答案】: B|C|D|E【解析】:A项，商业银行应合理确定各项业务活动和管理活动的风险控制点，采取适当的控制措施，执行标准统一的业务流程和管理流程，确保规范运作。22.（）指的是商业银行为保证客户在银行为客户对外出具具有结算功能的信用工具，或提供资金融通后按约履行相关义务，而与其约定将一定数量的资金存入特定账户所形成的存款类别。在客户违约后，商业银行有权直接扣划该账户中的存款，以最大限度地减少银行损失。

17A. 定期存款B. 活期存款C. 单位协定存款D. 单位保证金存款【答案】: D【解析】:A项，定期存款是指个人事先约定偿还期的存款，其利率视期限长短而定；B项，活期存款是指不规定存款期限，客户可以随时存取的存款；C项，单位协定存款是指单位类客户通过与商业银行签订合同的形式约定合同期限等具体事项的存款类型。23.银行业从业人员下列行为中，违反“勤勉尽职”要求的是（）。A. 将客户信息告知第三人B. 对所在机构恪守诚实信用原则C. 在工作时间上网浏览娱乐信息D. 通过支付回扣方式获取业务

18【答案】: C【解析】:银行业从业人员应当勤勉谨慎，对所在机构负有诚实信用义务，切实履行岗位职责，维护所在机构商业信誉。A项违反了“保护商业秘密与客户隐私”的要求；B项符合“勤勉尽职”的要求；D项违反了“公平竞争”的要求。24.甲乙双方签订了一份买卖淫秽书籍的合同，对此正确的处理方式有（）。A. 确认为无效合同B. 各自返还原物C. 由双方当事人协商解决D. 将双方已经取得或者约定取得的财产，收归国库E. 有过错一方赔偿对方的损失【答案】: A|D

19【解析】:根据《合同法》的规定，违反法律、行政法规的强制性规定，损害社会公共利益的合同属于无效合同；对于违法所得，应收归国库，而不是让双方协商，各自返还。25.存款类金融机构单期同业存单发行金额不得低于（）元人民币。A. 5000万B. 1亿C. 2亿D. 3亿【答案】: A【解析】:存款类金融机构可以在当年发行备案额度内，自行确定每期同业存单的发行金额、期限，但单期发行金额不得低于5000万元人民币。

2026.商业银行计算经济资本时，置信水平的选择对经济资本配置的规模有很大影响。通常，置信水平______，则相应配置的经济资本规模______，抵御风险的能力______。（）A. 不变；减小；变高B. 越低；越小；越高C. 越高；越大；越低D. 越高；越大；越高【答案】: D【解析】:经济资本是在给定置信水平下，银行用来抵御非预期损失的资本量，与银行风险的非预期损失额相等的资本。经济资本不是真正的银行资本，它是“算”出来的，在数额上与非预期损失相等。置信水平越高，经济资本对损失的覆盖程度越高，其数额也越大。27.我国采用经济活动的同质性原则划分国民行业。根据2017年公布的《国民经济行业分类》（GB/T4754—2017），我国将行业分为20个门类，其中金融业门类包括的大类有（）。

21A. 保险业B. 其他金融业C. 银行理财服务D. 货币金融服务E. 资本市场服务【答案】: A|B|D|E【解析】:根据2017年公布的《国民经济行业分类》（GB/T4754—2017），我国将行业分为20个门类，其中金融业门类包括货币金融服务、资本市场服务、保险业、其他金融业等4个大类。C项，货币金融服务包括中央银行服务、货币银行服务、非货币银行服务、银行理财服务、银行监管服务等5个中类。28.下列行为中，违反银行业从业人员职业操守关于“监管规避”规定的是（）。A. 建议客户根据经常项目交易情况购买外汇

22B. 建议客户做假账以逃避反洗钱检查C. 建议客户投资国债（免利息税）降低风险D. 建议客户投资风险组合稳定收益降低风险【答案】: B【解析】:实践中，以下存在明显不妥的行为，有可能会对从业人员及其所在机构产生不利影响：①以明示或暗示方式向客户提供规避法律、法规规定的建议；②明知所经办的业务是为了逃避监管规定或规避法律、法规禁止性规定，但仍不按照内部流程进行必要的报告，默许甚至提供协助；③出于私情，向亲朋好友提供规避监管规定的意见和建议，并利用其所在机构的资源，为这些行为提供方便。29.在我国，负责对期货市场进行监管的机构是（）。A. 中国人民银行B. 中国银行业协会C. 中国证券监督管理委员会D. 中国银行保险监督管理委员会

23【答案】: C【解析】:中国证券监督管理委员会负责统一监管全国证券期货市场。A项，中国人民银行是制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定的机构；B项，中国银行业协会不是监管机构；D项，中国银行保险监督管理委员会依照法律法规统一监督管理银行业和保险业。30.需要使用银行授信额度的业务有（）。A. 贷款B. 支票C. 信用证D. 银行承兑汇票E. 银行保函【答案】: A|C|D|E

24【解析】:授信额度的有效期限按照双方协议规定（通常为一年），适用于规定期限内的各类授信业务，主要用于解决客户短期的流动资金需要。按照授信形式不同，可以分为贷款额度、开证额度、开立保函额度、开立银行承兑汇票额度、承兑汇票贴现额度、进口保理额度、出口保理额度、进口押汇额度、出口押汇额度等业务品种分项额度。31.以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向管理部门办理出质登记，质权自（）之日起设立。A. 订立B. 出质C. 转让D. 登记【答案】: D【解析】:

25以注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权出质的，当事人应当订立书面合同。质权自有关主管部门办理出质登记时设立。知识产权中的财产权出质后，出质人不得转让或者许可他人使用，但经出质人与质权人协商同意的除外。32.根据银行资产的风险程度计算出来的虚拟资本为（）。A. 最低注册资本B. 会计资本C. 经济资本D. 监管资本【答案】: C33.根据《巴塞尔新资本协议》的要求，商业银行的内部评级系统应当包括（）两个维度。A. 内部评级和外部评级B. 客户评级和监管分析C. 客户评级和债项评级D. 分行评级和总行评级

26【答案】: C【解析】:商业银行的内部评级应具有彼此相对独立、特点鲜明的两个维度：第一维度即客户评级，必须针对客户的违约风险；第二维度即债项评级，必须反映交易本身特定的风险要素。34.（）作为股份公司的权力机构，决定公司战略性的重大问题，选举和更换董事，选举和更换由股东代表出任的监事，决定公司组织变更、解散、清算，修改公司章程等。A. 股东大会B. 董事会C. 公司经理D. 监事会【答案】: A【解析】:

27股东大会（或股东会）作为公司的权力机构，决定公司战略性的重大问题，选举和更换董事，选举和更换由股东代表出任的监事，决定公司组织变更、解散、清算，修改公司章程等。股东大会还有监督董事会和监事会的职责。35.商业银行在风险管理的过程中，进行压力测试的目的是（）。A. 评估银行在极端不利情况下的损失承受能力B. 分析资产组合历史的损益分布C. 研究过去已经发生的市场突变D. 进行有效的事后检验【答案】: A36.货币政策的传导过程是（）。A. 中央银行→中介目标→最终目标→操作目标B. 中央银行→操作目标→最终目标→中介目标C. 中央银行→中介目标→操作目标→最终目标D. 中央银行→操作目标→中介目标→最终目标

28【答案】: D【解析】:中央银行通过货币政策工具操作直接引起操作目标的变动，操作目标的变动又通过一定的途径传导到整个金融体系，引起中介目标的变化，进而影响宏观经济运行，实现货币政策最终目标。37.在商业银行风险管理实践中，风险对冲策略对管理（）最为有效。A. 商品价格风险B. 贷款违约风险C. 信息系统失效风险D. 声誉风险【答案】: A【解析】:

29风险对冲是指通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来抵消标的资产潜在损失的一种策略性选择。风险对冲对管理市场风险（利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险）非常有效，可分为自我对冲和市场对冲两种情况。A项的商品价格风险属于市场风险的一种情况。38.商业银行的灾难性损失由（）来弥补或应付。A. 购买保险B. 计提损失准备金C. 计提资本金D. 变现资产【答案】: A【解析】:商业银行通常采取提取损失准备金和冲减利润的方式来应对和吸收预期损失；利用资本金来应对非预期损失；对于规模巨大的灾难性损失，如地震、火灾等，可通过购买商业保险转移风险；对于因衍生产品交易等过度投机行为所造成的灾难性损失，则应当采取严格限制高风险业务/行为的做法加以规避。

3039.下表是某商业银行当期贷款五级分类的迁徙矩阵。已知期初正常类贷款余额500亿，关注类贷款余额40亿，次级类贷款余额20亿，可疑类贷款余额10亿，损失类贷款余额0，则该商业银行当期期末的不良贷款余额是（）亿。A. 75B. 84.5C. 35D. 81.3【答案】: C【解析】:贷款可分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。该商业银行期末的损失类贷款数量＝500×0＋40×0＋20×5%＋10×20%＝3（亿）。期末的可疑类贷款数量＝500×0＋40×5%＋20×10%＋10×70%＝11（亿）。期末的次级类贷款数量＝500×0＋40×10%＋20×80%＋10×10%＝21（亿）。则该商业银行当期期末的不良贷款余额＝3＋11＋21＝35（亿）。

3140.单位因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户是（）。A. 专用存款账户B. 一般存款账户C. 基本存款账户D. 临时存款账户【答案】: C【解析】:基本存款账户简称基本户，是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户。基本存款账户是存款人的主办账户，同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户。41.下列关于无效合同表述正确的是（）。A. 合同部分无效，不影响其他部分效力B. 合同部分无效，整体无效C. 有过错一方不需承担缔约过失责任

32D. 合同无效自判定无效起无效【答案】: A【解析】:B项，合同部分无效，不影响其他部分效力，其他部分仍然有效；C项，有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任；D项，无效的合同自始没有法律约束力。42.关于商业银行法律风险，下列说法有误的是（）。A. 法律风险是一种特殊类型的操作风险B. 法律风险的分布非常广泛C. 法律风险是一种需要计提资本的风险D. 法律风险包含违规风险和监管风险【答案】: D【解析】:

33D项，狭义上，法律风险主要关注商业银行所签署的各类合同、承诺等法律文件的有效性和可执行力；广义上，与法律风险密切相关的还有违规风险和监管风险，它们之间不存在包含关系。43.在向客户推荐产品或提供服务时，（）不属于银行业从业人员应当提示的风险。A. 道德风险B. 法律风险C. 政策风险D. 市场风险【答案】: A【解析】:“风险提示”原则要求，在向客户推荐产品或提供服务时，银行业从业人员应当根据监管规定要求，对所推荐的产品及服务涉及的法律风险、政策风险以及市场风险等进行充分的提示。

3444.商业银行的战略风险主要体现在（）。A. 政治、经济和社会环境发生变化B. 实现战略目标所需要的资源匮乏C. 整个战略实施过程的质量难以保证D. 商业银行战略目标缺乏整体兼容性E. 为实现战略目标而制定的经营战略存在缺陷【答案】: B|C|D|E【解析】:战略风险是指商业银行在追求短期商业目的和长期发展目标的过程中，因不适当的发展规划和战略决策给商业银行造成损失或不利影响的风险。战略风险主要体现在四个方面：①商业银行战略目标缺乏整体兼容性；②为实现战略目标而制定的经营战略存在缺陷；③为实现战略目标所需要的资源匮乏；④整个战略实施过程的质量难以保证。45.下列产品最适合采用历史模拟法计量风险价值（VaR）的是（）。

35A. 互换合约B. 交易活跃的金融产品C. 交易不活跃的金融产品D. 场外信用衍生产品【答案】: B【解析】:历史模拟法假定历史可以在未来重复，通过搜集一定历史期限内全部的风险因素收益信息，模拟风险因素收益未来的变化。历史模拟法对数据样本选择区间较为敏感，既可能包括极端的价格波动，也可能排除极端情况，ACD三项数据不易获取。46.下列关于信贷审批的说法，不正确的是（）。A. 原有贷款的展期无须再次经过审批程序B. 信贷审批应当完全独立于贷款的营销和发放C. 在进行信贷决策时，应当考虑衍生交易工具的信用风险D. 在进行信贷决策时，商业银行应当对可能引发信用风险的借款人的所有风险暴露和债项做统一考虑和计量

36【答案】: A【解析】:信贷审批或信贷决策应遵循的原则包括：①审贷分离原则，信贷审批应当完全独立于贷款的营销和贷款的发放；②统一考虑原则，在进行信贷决策时，商业银行应当对可能引发信用风险的借款人的所有风险暴露和债项做统一考虑和计量，包括贷款、回购协议、逆回购协议、信用证、承兑汇票、担保和衍生交易工具等；③展期重审原则，原有贷款和其他信用风险暴露的任何展期都应作为一个新的信用决策，需要经过正常的审批程序。47.某商业银行2011年度营业总收入为6亿元；2012年度营业总收入为8亿元，其中包括银行账户出售长期持有债券实现的净收益1亿元；2013年度营业总收入为5亿元，则根据基本指标法，该行2014年应持有的操作风险资本为（）万元。A. 945B. 9450

37C. 900D. 9000【答案】: D【解析】:基本指标法下操作风险资本要求的计算公式为：其中，KBIA为按基本指标法计量的操作风险资本要求；GI为过去三年中每年正的总收入（需扣除银行账户上“持有至到期日”和“可供出售”证券实现的损益，扣除非正常项目收入和保险收入），n为过去三年中总收入为正的年数，α为15%。题中，该行2014年应持有的操作风险资本＝[6×15%＋（8－1）×15%＋5×15%]÷3＝0.9（亿元）＝9000（万元）。48.由出票人签发，委托付款人在见票时或在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据称为（）。A. 本票B. 汇票C. 支票D. 信用证

38【答案】: B【解析】:汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据，分为银行汇票和商业汇票。银行汇票是由出票银行签发的；商业汇票是由出票人签发的。49.商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务是（）。A. 代理业务B. 承诺业务C. 担保业务D. 支付结算业务【答案】: B【解析】:

39承诺业务是指商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。50.甲未经乙授权即以乙的名义与丙订立合同，乙不应当向丙承担责任的情形是（）。A. 乙事后表示追认B. 乙知道甲以其名义与丙订立合同而不作否认表示C. 丙在知道甲没有得到乙的授权的情况下，依据该合同向乙发货，被乙拒绝的D. 丙有足够的理由相信甲有代理权【答案】: C【解析】:

40题中甲为代理人，乙为被代理人，丙是第三人。A项，根据《民法总则》的规定，无权代理经被代理人追认，即直接对被代理人发生法律效力，产生与有权代理相同的法律后果；B项，被代理人明知代理人的代理行为而不作否认的，被代理人承担责任；D项属于表见代理，表见代理由被代理人承担责任。51.在商业银行信用风险贷款组合层面的区域风险识别中应关注（）。A. 银行业务及客户集中地区的地方政府相关政策的适用性B. 银行客户的地区集中度C. 主要客户所在行业的发展趋势D. 银行客户集中地区的信用环境和法律环境E. 银行客户所在区域的开放度【答案】: A|B|D|E【解析】:区域风险识别应特别关注：①银行客户是否过度集中于某个地区；②银行业务及客户集中地区的经济状况及其变动趋势，例如，区域的开放度等；③银行业务及客户集中地区的地方政府相关政策及其适用性；④银行客户集中地区的信用环境和法律环境出现改善/恶化；⑤

41政府及金融监管部门对本行客户集中地区的发展政策、措施是否发生变化，如果变化是否造成地方优惠政策难以执行，及其变化对商业银行业务的影响。52.商业银行的风险对冲可以分为（）。A. 自我对冲B. 一般对冲C. 市场对冲D. 特殊对冲E. 内部对冲【答案】: A|C【解析】:商业银行的风险对冲可以分为：①自我对冲，指商业银行利用资产负债表或某些具有收益负相关性质的业务组合本身所具有的对冲特性进行风险对冲；②市场对冲，指对于无法通过资产负债表和相关业务调整进行自我对冲的风险，通过衍生产品市场进行对冲。53.关于商业银行的风险管理策略，下列说法正确的是（）。A. 某商业银行购买出口信贷保险，这应用了风险对冲的方法

42B. 某商业银行向多个国家的企业发放贷款，这应用了风险分散的方法C. 某商业银行在买入股票的同时，买入相应的看跌期权，这应用了风险转移的方法D. 某商业银行董事会在确定经济资本分配时，对某项业务配置非常有限的资本限制其规模，这应用了风险规避的方法E. 某商业银行对于信用等级较低的借款客户，给予高于基准贷款利率的利率水平，这应用了风险补偿的方法【答案】: B|D|E【解析】:A项应用了风险转移的方法；C项应用了风险对冲的方法。54.根据《商业银行资本管理办法（试行）》的规定，下列选项中，属于核心一级资本的有（）。A. 盈余公积B. 一般风险准备C. 实收资本或普通股

43D. 未分配利润E. 资本公积【答案】: A|B|C|D|E【解析】:核心一级资本是银行资本中最核心的部分，承担风险和吸收损失的能力也最强。核心一级资本主要包括以下六部分：①实收资本或普通股；②资本公积；③盈余公积；④一般风险准备；⑤未分配利润；⑥少数股东资本可计入部分。55.根据监管机构的要求，商业银行采用信用风险内部评级法高级法应当自行估计（）等风险因素。A. 违约概率B. 违约频率C. 违约损失率D. 有效期限E. 违约风险暴露

44【答案】: A|C|D|E【解析】:根据《商业银行资本管理办法（试行）》，内部评级法分为初级法和高级法。采用高级法的银行应该估计违约概率、违约损失率、违约风险暴露和有效期限。B项，违约频率是事后检验的结果，而非估计所得。56.商业银行拥有良好的信用风险内部评级体系能够（）。A. 有效进行风险排序B. 有效识别信用风险C. 准确量化风险参数D. 自由调整评级结果E. 有效区分风险等级【答案】: A|B|C|E【解析】:

45商业银行采用内部评级法计量信用风险资本，应建立能够有效识别信用风险、具备稳健的风险区分和排序能力并准确量化风险的内部评级体系。57.商业银行的市场风险包括（）。A. 利率风险B. 汇率风险C. 股票价格风险D. 商品价格风险E. 内部欺诈【答案】: A|B|C|D【解析】:市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险包括利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险四大类。E项属于操作风险。58.在商业银行的信用风险管理中，内部评级结果可以广泛应用于（）。

46A. 贷款定价B. 授信审批和限额管理C. 经济资本分配D. 信用风险监测E. 经风险调整的绩效考核【答案】: A|B|C|D|E【解析】:商业银行内部评级结果和风险参数估计值等结果，在信用风险管理政策制定、信贷审批、资本分配和公司治理等方面发挥重要作用。内部评级结果的核心应用范围包括：信贷政策的制定、授信审批、限额设定、风险监控和风险报告；高级应用范围包括：风险偏好的设定、经济资本的建模与管理、贷款定价、损失准备计提、绩效衡量和考核、推动风险管理基础建设。59.商业银行可以从（）维度对贷款组合进行结构分析，有效监测信用组合风险。A. 行业

47B. 利润贡献度C. 产品D. 客户E. 区域【答案】: A|B|C|D|E【解析】:组合监测方法中，结构分析包括行业、客户、产品、区域等的资产质量、收益（利润贡献度）等维度。商业银行可以依据风险管理专家的判断，给予各项指标一定权重，得出对单个资产组合风险判断的综合指标或指数。60.银行从业人员与同业人员间的职业操守包括（）。A. 团结合作B. 互相尊重C. 交流合作D. 同业竞争E. 商业保密与知识产权保护

48【答案】: B|C|D|E【解析】:A项，举报违法行为属于银行从业人员与同事间的职业操守。