百分点：中国消费金融行业用户分析与趋势研究报告

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1、中国消费金融行业用户分析与趋势研究百分点数据科学与研究中心2016年9月www.baifendian.com目录01消费金融行业现状CONTENTS02消费金融用户画像03消费金融行业趋势消费变化居民消费能力尚待开发，消费结构也将优化升级中国居民消费信贷以远高于GDP的增速在发展，近五年都保持在15%以上消费信贷构成中，房贷是最为主要的构成，但随着消费的升级其他形式的消费将不断涌现消费能力和消费结构的变化是消费金融发展的最根本动力中国居民消费信贷余额及增长情况中国居民消费信贷结构变化图市场规模（万亿元

2、）增长率6.1%8.1%7.2%8.0%8.1%8.3%2030%4.4%12.0%3.5%6.0%9.2%10.9%25.0%3.4%14.2%15.2%3.2%3.0%16.0%2.6%2.7%152.0%17.5%18.20%16.9%20%18.5%1086.0%82.5%80.4%78.1%75.1%73.8%70.0%10%500%2011年2012年2013年2014年2015年2009年2010年2011年2012年2013年2014年2017年e市场规模（万亿元）增长率个人购房贷款汽车消费

3、贷款信用卡其他消费贷款传统金融传统的金融服务覆盖的范围有限，难以满足个人的金融需求传统的个人金融服务如信用卡资质要求较为严格，导致受众较少且集中在高端在校生、蓝领、农村户籍人口等人数众多，但难以享受到传统的金融服务传统金融服务存在一定的服务盲区是消费金融发展的市场机遇部分银行信用卡申请条件举例当前社会环境交通银行：居住证明文件、收入证明文件2015年全国高等院校本硕博在校生合计超过2800万人广大银行：银行代发工资记录、所得税扣缴凭证中信银行：单位开具收入证明、存款证明2015年统计局显示，中国蓝领阶

4、层的总人数超过2亿，包括农村户籍的务工人员广发银行：专业资格证书、自有房产证招商银行：房、车、存款和投资市值证明文件中国拥有6亿以上的农村户籍人口兴业银行：学历证书、职称证书、专业资格证书人群定位消费金融聚焦在普惠金融，与传统金融相比焦点不同资本的逐利性以及成本考虑，在高价值区主要是银行的客户群体高价值群体一般具有完整的征信和信用记录，其他的群体人数众多但信用方面记录较少消费金融聚焦在普惠金融区，面对的人群也相对复杂资产央行有良好的征信记录房贷车贷的主要付款人银行的主要目标客户高价值收入具有波

5、动性，部分有征信记录区信用卡利息收入主要贡献者银行、消费金融公司客户70%无征信记录中等收入不稳定，潜在需求大价消费金融主要群体值普惠金融区区客户规模发展历史政策支持下，消费金融十年间从试点到全国推广从2007年开始消费金融走过了十年，试点地区和公司不断扩大，现已推向全国政策的支持是消费金融发展的背后动力，从概念普及到权力下放，消费金融已经入了全面推广期消费金融的发展也伴随着各种问题，需要在发展中不断解决和完善中国消费金融发展进程中国消费金融政策举例时间部门政策重要内容2015年试点全面开放

6、推向全国在全国开展消费金融公司试央行、2016.4政府工作报告点，鼓励金融机构创新消费2014年创业型消费金融公司异军突起银监会信贷产品推进消费信贷管理模式和产2013年14个试点城市，16家试点公司关于加大对新消费领域金2016.3国务院品创新、加大对新消费重点融支持的指导意见领域金融支持2010年首批四家消费金融公司成立部署加快发展农村电商，通2015.10国务院国务院常务会议过壮大新业态促消费惠民生2009年宣布4城市实施消费金融试点非银行金融机构行政许可允许消费金融公司发行金融2015.6银监会事项

7、实施办法债、资产证券化2007年广东正式试点消费金融关于推动移动金融基数创强调通过移动金融发展普惠2015.1央行新健康发展的指导意见金融产业链消费金融产业链日趋发展完善，行业创新仍在不断发生产业链主要由资金提供方、消费金融服务公司、消费者构成，大数据公司、征信机构、银监会、催债机构等也扮演着重要的角色产业链已经逐渐完善，但在各环节的创新仍在不断发生，如资产证券化、消费场景、征信风控模型等消费金融产业链构成示意图消费金融资金提供方消费金融服务公司消费金融消费者资金支持消费申请股东存款同业拆借消费金融牌照

8、公司线下消费个人信用金融债券同业借款电商消费金融公司线上自有平台消费资金成本代为支付ABSP2P平台分期购物平台公司线上第三方平台消费消费场景推荐营销征信服务监管催债服务大数据公司征信机构银监会催债机构补充征信经营模式三种模式角逐消费金融市场，竞争、博弈消费金融公司拥有消费金融牌照共15家，股东背景雄厚，布局市场时间较长电商消费金融平台公司依托电商的客户和交易数据，场景成熟，与主业相互补充分期购物平台公司创