【国际工程项目管理】抵押贷款

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1、第十篇!项目融资与外汇·$#""·"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""第八章!抵押贷款第一节!物权担保与抵押贷款一、国际信贷业务中的担保形式在国际信贷业务中，贷款人（无论是银行、国际金融机构或政府部门）为保证自己发放的贷款能按贷款协议的规定及时得到清偿，常常要求借款人自己或第三者提出担保。如果借款人违约或到期不能还本付息，则由担保人承担清偿责任，以求债务得到清偿。国际信贷业务中的担保可分为两种形式，一种为信用担保；一种为物权担保。信用担保是指借款人自己或

2、第三者以自己的资信作为偿还贷款债务的保证；物权担保是指借款人自己或第三者以他们的资产或权益作为偿还贷款债务的保证。信用担保的形式有保函、意愿书以及备用信用证等；物权担保的形式主要以不动产、动产和有关权益作为偿还贷款债务的保证；有些国家的银行体系中，还要求借款人以不动产、动产、有形资产、无形资产以及专利权、版权等价值不断变动的资产与权益进行担保。应客户的要求，向客户的债权人提供信用担保并收取担保费，是银行国际业务的一项重要内容，属或有负债业务，但不属银行的直接信贷业务；而银行发放贷款时，要求客户或

3、客户的关系人提供物权担保，则是银行信贷业务中一项最重要的内容。·!322·最新国际工程项目管理实务全书"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""二、抵押贷款与物权担保（一）抵押贷款与物权担保的关系物权担保是银行或其他金融机构发放各种抵押贷款时，由借款人自己或第三者提供的一种担保形式，并构成抵押贷款的一项重要内容；抵押贷款则必须以物权担保为前提，并在物权担保下构成一种具体的贷款形式。抵押贷款指贷款人将借款人的资产作为发放贷款的物上担保。如果借款人违反贷款协议，贷

4、款人享有优先于其他债权人直接处理抵押品并以其所得的价款用以清偿借款人对其欠债的权利。（二）抵押贷款对银行的意义根据抵押法律的内涵与效力，银行发放抵押贷款较其他贷款有两个最大的优点：第一，借款人以资产作抵押从银行取得贷款，虽然转让了其财产所有权，但根据各国法律规定，一般并不转移资产的使用权，借款人仍可使用其资产进行生产，以使用该项资产的收益来清偿贷款；第二，贷款银行一般无需直接保管和利用该项抵押资产，而仅仅以抵押资产的价值接受担保。一旦借款人发生违约事件，贷款银行有权变卖抵押品，以卖得的价金，享有

5、优先清偿的权利。（三）抵押贷款的类别按抵押品的性质来划分，银行发放抵押贷款有三种类型：即不动产抵押贷款，动产抵押贷款和浮动设押。!"不动产抵押贷款不动产主要指土地、建筑物、土地使用权、营建中的楼宇等。借款人以不动产作抵押从银行取得贷款即为不动产抵押贷款。在银行的国内业务中，不动产抵押贷款业务占较大比重；在国际融资业务中，西方国家法律一般不禁止外国人对不动产拥有所有权或用以抵押，但有些国家则采取不同程度的限制。当前，国际上叙做的项目贷款，项目单位常以其不动产作抵押，从外国银行取得贷款。目前跨越国界

6、的房地产经营开发，也常以不动产作抵押，从外国银行取得贷款。#"动产抵押贷款动产抵押贷款是指借款人以自己或第三者的动产作抵押从银行取得的贷款。动产可分为有形动产（$%&’()*+,-.%)*+/）和无形动产（0&1%&’()*+,-.%)*+/）两种。前者如船第十篇&项目融资与外汇·#%$#·"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""舶、航空器、设备、商品和存货等；后者如合同、特许权、股票及各种证券、应收账款、保险单和银行存款账户等。由于动产抵押较不动产抵押灵活

7、方便，所以，在国际信贷业务中前者多于后者。!"浮动设押这是英联邦银行体系所特有的抵押贷款方式。它主要是借款人以其全部有形资产、无形资产、应收账款和专利权等作抵押，从银行取得贷款。其主要特征是抵押标的物的价值不断变动，故称之为浮动设押。只有在特定的情况发生时，如借款人违约时，抵押标的物的价值才能确定。三、抵押贷款下抵押权的特点借款人以动产或不动产作抵押，这种动产或不动产就成为设定了抵押权的动产或不动产。尽管这种动产或不动产的占有不转移，仍保留在借款人手中使用，但如果借款人违约，则贷款人有权处理该抵

8、押的动产或不动产，变卖后以其价款，清偿借款人对贷款人的债务。伴随抵押物的抵押权具有以下四个特点：（一）从属性抵押权的成立和执行，都是以贷款的债权存在为前提。债权存在是第一性的，抵押权是第二性的。如果债权消失。则动产或不动产标的物的抵押权也随之消失。所以，抵押权从属于贷款债权。（二）随附性随附性主要指抵押权通常随贷款债权转移而转移。例如，一笔抵押贷款从一家银行转让给另一家银行，则伴随贷款的抵押权也随之转移。（三）物上代位性物上代位性指抵押贷款的标的物若变化为其他价值形态，则抵押权的效力也施行到已变