民间借贷营销方案

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1、民间借贷营销方案　　看到此消息，相信悬在很多P2P平台心里的石头终于可以“软着陆”了。日前，最高人民法院正式发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《民间借贷案件适用法律规定》)的司法解释。 　　根据《民间借贷案件适用法律规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。” 　　简单说，民间借贷年利率高于24%，将不受法律保护，起诉至法院也不会得到支持。而这对于广大P2P网贷平台来说，堪称一个“大红包”。 　　要知道，在P2P网贷平台竞争中，除去安全性

2、外，对用户影响最大的莫过于平台上相关项目的年化利率水平，很多平台在争抢客户时都祭出“高回报”大旗，其中，个别项目的宣称的回报高达30%。 　　如今，伴随最高人民法院司法解释的出台，这些P2P平台就无须用此类高回报项目吸引客户，而对于客户对平台上项目回报率不高的质疑，则完全可以说，那些号称高回报的是不受法律保护的。 　　那么，此番修订发布的《民间借贷案件适用法律规定》还有哪些亮点?对于国内P2P行业发展还将产生哪些影响? 　　最高人民法院此番最新发布的《民间借贷案件适用法律规定》全文33条、共4842字。作为民间借贷纠纷法律适用的最新解释，有三大

3、亮点值得关注。 　　亮点一：25年来首次重新修订。事实上，关于民间借贷案件的法律适用或司法解释，在此之前是1991年最高人民法院发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》。 　　可以看到，该解释距今已有近25年时间，已经远远不能满足当年社会民间借贷现实和纠纷现状。 　　而根据最高人民法院披露的数据，仅2017年上半年，全国法院审结的民间借贷纠纷案件已达万件。这个数字已接近2017年全国法院全年审结的民间借贷案件总量(万件)。 　　法院受理的民间借贷纠纷案件“井喷式”增长的背后，反映了民间借贷是当前各个地区非常普遍的社会现实或融资方式。 　　尤

4、其是进入2017年以后，各类P2P网贷平台的大量涌现，使得民间借贷的“传染性”更强，覆盖范围、参与人数、借贷金额也都出现了滚雪球式的增长。 　　而伴随一些P2P平台资金断链及跑路，更是让民间借贷纠纷或案件规模呈现几何倍数的增加，不得不说，25年前的司法解释已经很难适应或覆盖当前的纠纷现状。 　　亮点二：P2P网贷平台纳入规范。第三方机构发布的数据显示,截至2017年6月底,国内正常运营的P2P平台数量增加至2028家,单日成交额超过10亿元,参与投资的人数接近10万人。 　　与此同时，“跑路”或“倒闭”的P2P平台也呈现高速增长趋势，从去年的每

5、月10余家到今年的每月上百家，累计出问题的P2P平台已有近千家。 　　截至目前，P2P行业的监管政策尚未出台，但是P2P平台引发的问题却在不断发酵。如今，此番最高院发布最新司法解释，专设一条用于指导各地法院解决与P2P平台相关的案件或纠纷。 　　根据《民间借贷案件适用法律规定》第二十二条规定，除“网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保”之外，“网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。” 　　此外，对于部分非法P2P平台，或者说打着P2P旗号行“非法吸收公众存

6、款”或“非法集资”之实的网站或平台，《民间借贷案件适用法律规定》规定，“涉嫌非法集资犯罪的，应当裁定驳回起诉”。 　　换言之，此类受损用户权益保障或救济不能按照民间借贷关系来处理，而只能由受害当事人针对平台或不法分子另行起诉索赔。 　　亮点三：年化利率超24%不受保护。在此司法解释出台前，在民间借贷纠纷或案件审判实践中，“民间借贷的利率超过银行同类贷款利率的四倍”不予保护。按照当前的银行贷款利率水平，相当于年化利率超过%的部分将无法获得保护。 　　而根据《民间借贷案件适用法律规定》第二十六条规定的规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，人

7、民法院支持”、“约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。” 　　换言之，包括P2P平台在内的民间借贷约定年利率24%受保护，超出36%的可退还，介乎24%-36%的，属于“模糊地带”，纯靠自觉自愿，不论是出借人要求支付利息，还是借款人要求退还，任何一方起诉至法院都不受保护。 　　此前，为了招徕用户或发展注册会员，包括人人贷、拍拍贷、宜信、陆金所等在内各大P2P平台都有阶段性推出过年化利率高达30%的借款项目。与此同时，年化收益20%左右也是很多主流P2P平台回报率上限。 　　如今，对于一度低于年利率20%或24%的主流P2P平台来说

8、，它们平台上的借款项目回报率有了一定的上浮空间，而对于那些高于年利率24%的P2P平台来说，则可以“借坡下驴”适当降低利率水平，降低平台运营风险。