客户实地调查

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1、客户实地调查思考一个人向你借钱，你之前不认识他但你有充足的闲置资金，对方愿意支付的利息有足够的吸引力，因此为了获得好的收益你愿意考虑他的请求为了作出“贷”或“不贷”的决定，你希望了解哪些信息？你会希望知道他是谁？他住在哪里？他是做什么的？他人怎么样？他的家庭怎么样？他的生意如何？他要这笔钱干什么？他能还得起这笔贷款吗？他会拿了钱“溜之大吉”吗？调查评估的核心：贷款安全性由于作为贷款人只能获得有限的、确定的利息收入，因此贷款本金的安全是所有贷款人首先考虑的因素，尽管不同的贷款人在风险偏好方面会有一定的差异。哪些因素会影响贷款的安全？好的人品稳健的性格稳定的家庭

2、稳定、盈利的生意好的还款意愿好的还款能力安全的贷款总结：贷款评估需要的信息收集以评估关于客户家庭及生意的客观性非财务信息关于客户人品的主观性非财务信息客户家庭及生意方面的财务信息品质诚信和商誉贷款需求偿还能力潜在风险牢记贷款评估和分析需要的是关于客户个人、家庭及其生意的全面信息，而不仅仅限于简单的财务数据。如何获取信息？在银行的营业网点询问客户询问客户在客户的经营场所住所询问客户察看客户经营场所和住所的情况查看支持客户说法的有关证据实地调查的作用你可以在营业网点或通过询问客户很多信息，你也可以要求客户将诸多的资料带到银行，但客户家庭和生意最丰富、最生动、最真

3、实的信息只有在你到现场后才能有最直观的感受。所谓“百闻不如一见”！客户经理.贷款清收管理市场营销.贷款申请.实地调查.贷款分析.贷款审批.贷款拨付.贷后监管实地调查在信贷流程中的位置.初步筛选实地调查在信贷流程中的作用实地调查是整个信贷流程中的一个核心环节是贷款行政成本最高的一个环节，因此只有通过了初步筛选的申请客户，才会对其进行现场调查；也是控制信贷风险的最关键一步，因此银行需要合格的经过良好培训的信贷员和过硬的调查技术；在实地调查前，你应该已经…掌握了客户的：个人及家庭基本信息(姓名、年龄、身份证号、户口所在地、家庭住址、联系方式，配偶及家庭其他成员情况

4、）生意基本信息（从事的行业、经营场所地址、总体的经营数据信息）初步了解了贷款目的在实地调查前，你应该已经…核查了客户的身份查询了客户的征信通过受理对客户形成了初步的印象和判断通过可能的途径对客户做了侧面的了解（如有可能）在实地调查前，你应该已经…如对客户所从事的行业不了解，通过可能的途径获取了相关的基本行业知识对获取的资料和信息做了初步的分析对现场调查的步骤和流程做了规划，对调查的重点和流程做到心中有数预约客户了解经营历史询问经营/损益数据盘点存货/固定资产结束调查现场调查现场调查流程开场核实身份和产权了解业务结构索要经营单据和资料核实有关经营数据初步分析和

5、判断清点应收/预付账款金额确定应付/预收等负债金额查看现金/银行存款总体思考、明了贷款使用计划结束营业场所调查家庭现场调查询问家庭及开支情况预约客户重要性良好的预约是成功调查的第一步，很多信贷员希望对客户进行突击调查因此不喜欢提前预约客户，但实际情况是这种做法收效甚微且严重影响调查工作的效率，并且让客户觉得很“唐突”，因此我们建议在进行现场调查前一定要与客户进行预约。预约客户步骤自我介绍确认申请约定时间询问客户是否有时间告诉客户你需要占用他她多长时间提醒客户你会问详细问题告诉客户你会去他家看告诉客户你需要看到的文本材料营业执照、房产证、购房合同、租赁合同、进

6、货单、销货单或记录、户口簿、身份证等询问具体路线开场良好的开场可以为调查的进行营造一个好的氛围，有的时候甚至可以在不经意间获得重要的经营信息与客户寒暄问好，有合适的话题可稍微恭维一下客户四处打量，对经营的规模和范围有个大概的了解友好的聊天，让客户放松核实身份和产权身份核实查看营业执照现在的过去的查看租赁合同及缴费凭证现在的过去的核实经营地址、经营范围、经营时间等了解经营历史何时开始经营？客户在开始此经营前是做什么的？初始投资是多少？资金来自何处？从经营开始到现在每年的留存收益（净利润减去家庭开支）是多少？从开始做生意以来借过钱吗？如果借过，已经还了钱吗？了解

7、业务结构询问经营和损益数据销售额去年的总销售额是多少？今年到目前为止的销售额是多少？好的、差的和一般的季节各是什么时候？好的、差的、一般的月份分别可以销售多少？上个月的销售额是多少？本月到目前为止销售了多少？一周好的和差的营业日各是哪些天？客户的营业时间有几个小时、什么时段卖的好？今天到目前为止的销售额是多少？哪几种产品的销量最大、分别占总销售额的多少？主要产品的平均价位在什么水平？每个月（或年、周、天）销售多少（数量或金额）询问经营和损益数据进货不同产品的进货频率分别是多少？每次进货量（数量、金额）从打款到收到货要多长时间？一般存货最低保存多少？（够多长时

8、间的生产、销售）上个月进了多少货？最近一次进货是什么