商业银行个人信贷

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1、精品文档商业银行个人信贷一、我国商业银行个人信贷业务存在的风险及成因我国商业银行个人信贷业务存在的风险目前我国商业银行个人信贷业务存在的风险种类繁多,既面临系统层面的风险,也面临非系统层面的风险,本文将对我国商业银行个人信贷业务风险较大的种类归纳如下。1.经济风险。目前全世界经济都处于一个下行的周期,经济增长乏力,对于目前个人信贷影响很大,毕竟经济增速下降直接影响到个人的收入,其原来的收入预期就被打破。经济风险中另外一个不可忽视的因素就是泡沫风险,这一点突出的体现在房地产领域,我国房地产多年持续过热,目前已经积累了大量的风险,作为个人信贷领域的

2、主体部分房地产抵押贷款因此面临着巨大的风险,一旦房地产泡沫破裂,就会危及到整个个人信贷体系。2.利率风险。目前我国通货膨胀严重,CPI居高不下,货币的贬值正处于一个加速通道,货币超发使得我国的实际存款利率一直处于负水平,在此背景下,对于银行而言实际收益下降,对于个人而言希望拖长还款时间,从而导致风险发生。3.经营风险。2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创11/11精品文档对于商业银行而言,经济风险及利率风险都是普遍面临的,单纯依靠自身的力量很难加以化解,而经营风险则是目前商业银行最大的个人信贷风险,绝大部分的个人信贷呆账坏

3、账的产生都是因为经营管理中的漏洞导致的,而不是其他的因素。4.政策风险。所谓的政策风险是指政府层面所出台影响到商业银行个人信贷业务的金融政策、法规等所带来的风险,政策风险对于商业银行属于系统风险,当一个政策出台以后,所有的商业银行都会受到影响。考虑到目前我国金融体制改革正处于一个关键时期,各项金融政策不断出台,举例而言,在住房贷款领域,各类金融政策不断出台,金融政策对个人的信贷产生了极大的风险。考虑到金融行业在一国经济中的重要地位,目前我国政府金融行业的管制力度比较大,政府依然在采用大量的行政手段来进行对金融行业的管制,这都会给商业银行个人信贷

4、业务带来巨大的风险。5.信用风险。2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创11/11精品文档信用风险是指借款人在贷款到期时无法还本付息而使商业银行遭受损失的风险,信用风险是个人信贷业务风险防范的核心内容,加强风险防范意识和建立有效的风险管理体系,是商业银行安全的重要保障。信用风险产生的最主要原因就是借款人与商业银行之间的信息的不对称,商业银行由于各方面因素的制约,不能够实现对个人信贷业务的信息的全部把握,从而影响到商业银行的个人信贷风险。我国商业银行个人信贷业务风险成因2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创

5、11/11精品文档分析我国商业银行个人信贷风险的成因是多方面的,既有银行方面以及个人方面的原因,也有外部宏观环境方面的因素。从银行的角度来看,银行自身管理水平薄弱是一个最主要的原因。对于个人信贷这一业务,很多商业银行对其内在的风险没有一个正确的认识,尤其是在抵押贷款领域,认为既然有资产抵押,就不怕个人信贷会发生风险。同时在相关的制度制定以及制度履行方面依然存在很大的不足,种种因素导致商业银行的个人信贷风险管理难以满足需要。此外,商业银行在个人信贷风险管理人才方面也比较缺乏,人才的匮乏使得风险控制这一工作的效果大打折扣,这也放大了风险的发生概率。

6、从个人角度来看,对于个人而言,其不理智的消费行为往往会导致风险的发生,一些消费者往往不能比较准确地估计未来的收入状况,过于激进的消费理念导致不能按期偿还贷款。同时,如果个体认为其违反契约所遭受的损失比较小,那么也会助涨其实施违约的行为,很多个人都没有一个良好的信用意识,不具有契约精神。此外,一些个体也容易遭受各类不可预测的风险,诸如伤残、死亡、解雇等,这些都会导致信贷风险的发生。从宏观环境层面来看,国家有关个人信贷风险的法律法规不全面,缺少法规使得个人信贷的随意性大增,举例而言,当商业银行强制拍卖贷款人的住宅时就会面临如何安置个人的问题。同时国

7、家个人信用体系尚未建立,对于商业银行而言,在没有完善的个人信用资料的背景下,仅仅通过收入证明、身份证明是很难确保信息的全面性以及真实性。总之,上述各个方面的因素导致个人信贷风险呈现出高发的态势。二、商业银行个人信贷风险控制的国际经验借鉴它山之石可以攻玉,一些国家和地区在个人信贷风险控制方面所形成的经验,对于我国来讲具有很重要的意义,对这些国家和地区在多年的发展中所形成的被实践证明有效的经验进行梳理,可以保证我国在个人信贷风险的控制方面少走弯路。完善的个人征信体系2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创11/11精品文档观察国外

8、商业银行在个人信贷风险控制经验中,个人征信体系是一个不可或缺的环节,商业银行个人信贷风险产生的最主要原因就是信息的不对称,不能够对客户的信用状况有一个

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