商业银行个人信贷评估策略管理

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1、商业银行个人信贷评估策略管理编者按：本主要从商业银行消费信贷中存在的风险；商业银行消费信贷风险原因分析；管理措施分析等进行讲述，包括了信用风险、流动性风险、抵押物风险、银行自身管理薄弱、借款人个人信用制度不健全、建立健全信贷管理各项规章制度，完善信贷经营管理体系、加强对国家宏观经济政策和行业政策的研究等，具体资料请见：【关键词】信用风险;信贷评估;信贷资金【摘要】目前中国商业银行存在的消费信贷风险是比较严重的问题，它导致了银行业经营风险增大，影响了中国经济金融的稳定与发展。笔者探讨了商业银行消费信贷存在的风险，以及对风险的原因进行分析，并在此基础上结合实际提出了相应的管理措施。1

2、商业银行消费信贷中存在的风险信用风险目前我国尚未建立起完整的个人信用制度，银行缺乏调查借款人资信的有效方法，加上个人征税机制的不完善和个人收入的不透明，所以银行无法对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性等状况做出的正确判断，经常发生各种恶意欺诈行为,信用风险因此造成。流动性风险消费信贷大多数属于中期或长期贷款，金额较大，但是商业银行的负债期限却相对较短，在允许银行参与的资本市场发育还不健全的情况下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，进而形成了“短存长贷”的局面,这使得资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。抵押物风险消费贷款大多数采用财产抵押的方式，在借款

3、人不能归还贷款的情况下,银行只能按照合同规定处理抵押物品以抵偿贷款本息。但是可能会因各种自然的、人为的灾害或者周围环境的变化造成抵押物价格下降或价值灭失。并且由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，很多原因将导致银行难以将抵押物变现。2商业银行消费信贷风险原因分析银行自身管理薄弱缺乏信贷风险与效益整合的管理机制近几年来，我国商业银行比较重视信贷风险控制，银行的信贷风险意识明显增强。但是，大部分银行机构还不能够正确地处理好业务发展与风险控制之间的关系，往往不能够同时抓好业务发展与风险控制。例如，有些银行片面追求风险控制，没有做好业务发展，以使信贷业务持续萎缩、经营效益居低不上。也

4、有银行为了完成眼前的存款和利润指标，只顾业务发展,而无视信贷资产风险，盲目地发放贷款,从而导致不良贷款率居高不下。缺乏有效的信贷评估和检测机制有效的信贷评估和检测机制是对商业银行的贷款进行有效的贷款决策及贷后检测以防范信贷风险是很重要的一种途径，但在目前的情况下，这种有效的监督机制还没有的建立起来。缺乏完善的信贷风险控制机制长期以来，风险全程控制的理念对于我国商业银行来说非常缺乏,银行忽略对风险事前预防、事中控制。不完善的管理机制、不成熟的市场环境与不对称的信息资源,使得商业银行在对客户目标的选择定位、贷款发放、贷后管理与贷款责任等方面存在很多的薄弱环节。信贷队伍不稳定随着国内的

5、股份制商业银行和外资银行的不断发展，非常多的优秀信贷工作人员为了追求高薪和较好的职位纷纷跳槽，造成了银行信贷工作人员的大量流失，从而无法保证客户信息连续性和完整性，增加了维护客户关系的成本。而信贷岗位新员工的增多，因为缺乏对业务知识技能的掌握和对所在银行信贷政策的了解，从而导致各种贷款风险。盲目营销，无规划地发放消费信贷近年来，各家商业银行纷纷抢占市场份额，鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务，以求扩大盈利水平。在具体的实施过程中，出现了不少违规操作的现象。女口:有些商业银行为了扩大消费信贷的规模，对基层行下达硬性的贷款任务,这些基层行为了完成贷款任务,给每个员工下达一定额度的消

6、费信贷任务;有些商业银行擅自降低贷款标准和担保条件,对高风险、低信用的客户提供消费贷款。这些现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚,阻碍了消费信贷业务的健康发展。借款人个人信用制度不健全目前我国尚未建立起完善的个人信用制度。商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明或者借款人单位出具的证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，而没有对这些证明的属实进行调查。一些借款人由于收入不稳定或者暂时失业等原因，无法按期还款，导致银行贷款难以按时收回的现象经常发生。相关的法律法规不健全目前,我国还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的法律。现行的法律条款基本上是针对法人制定的,很少

7、有针对消费性个人贷款的条款，对于失信、违约的惩处办法不具体。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、数量多，保护银行债权的法规又不健全，从而导致信贷风险控制难以落实。3管理措施分析建立健全信贷管理各项规章制度，完善信贷经营管理体按照商业银行自身的运行规律和国家有关法律法规的要求，银行应建立健全一整套完整科学的规章制度，实行风险监控和审慎经营，使消费信贷风险尽可能降到最低的程度。严格贷款操作流程，规范贷款手续,使每笔贷款业务都要严格按照相关的规定办理。各商业