金融危机对农信社经营的调研对策

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1、金融危机对农信社经营的调研对策　　全球金融危机已经波及我国经济实体。受宏观经济影响，已有近七成企业主动缩小生产规模，有的甚至关停。金融是与经济最为密切的行业，宏观和微观经济的变化及各级政府为经济“保增长”纷纷出台各项经济金融措施都影响到银行的业务经营，需要结合实际主动应对。本身“体弱”的农村信用社更不能坐观云卷云舒。国家农村金融市场准入政策的放宽，农村金融市场的竞争也将日渐激烈。新形势下，立足县域经济以服务“三农”为宗旨的农村信用社如何构建全方位、多层次的金融服务体系，如何趋利避害，创新发展，提高自

2、身发展承载能力，需要我们迫切的思考和在实践中探索。 　　一、金融危机对农村信用社业务经营的不利影响 　　经济下行除了一堆让人不能乐观的数据外，还直接表现为企业经营销售困难，减产、关停增多，期货、股市、楼市等投资风险增大，工人收入减少，社会消费水平下降等，其中对农村信用社业务经营产生一定影响的，主要表现在以下几个方面: 　　外部金融环境趋于恶化。在金融危机影响下，失业人数增加带来治安案件的上升，部分返乡农民工、失业人员无业可就，无事可干，少数人因生活无着而实施盗窃、抢劫、诈骗等铤而走险，这些都对金融资

3、金的安全和案件事故的防范构成了威胁，对安防设施简陋、位置偏远的信用社挑战更大。 　　信贷资金风险性增大。农民务工收入的减少，部分中小企业的产品在市场的销售价格停滞甚至下降，经营成本上升，盈利空间受挤压，甚至出现亏损，还款资金来源难以保障，市场风险、信用风险、道德风险等系列的风险可能叠加并转移到农村信用社，案件“双降”及贷款收回不容乐观，大要案可能重新抬头，不良资产可能增加。 　　农村信贷市场供需不对称。随着农村产业结构调整，农户信贷需求特征发生了较大变化，规模化种养、“公司+基地+农户”联合组织、专

4、业合作社组建、基础设施建设、资源利用、链条化生产和消费类的新兴产业的贷款需求逐步增长，小额农贷在量上不能满足其需求，农业专业合作化组织、“公司+基地+农户”的产业链等新兴组织的发展又不成气候，处于前期探索阶段，结构失衡、市场前景、经营效益等彼此问题目前尚不能定论，尚不成型，加之抵押物缺失、有效担保不足和需求大额化、风险不确定等，易形成贷款需求方的“贷款难”与农村信用社的“惜贷、惧贷”现象，造成借贷双方的较为突出的供需矛盾。 　　经营利润增长放慢。当前，存贷款利差是农村信用社主要的经营收入。为刺激经济

5、增长，国家频频下调利率，虽然存贷款利率同时下调，但存贷利差却在缩小。XX年9月，央行第一次降息后，一年期存贷基准年利率的利差为3.06%，比XX年3.33%降低了0.27个百分点。同时，有效信贷需求不足又会使农村信用社信贷投放难以大幅增长，如果营销不力的话，反而会缩水。这对于“以贷为本”，中间业务乏力的盈利途径单一的农村信用社，将面临净息差收窄和资产质量恶化的“双重”压力，盈利能力将直面拷问。 　　市场竞争热化升温。随着农村金融改革纵深推进，邮政储蓄银行成立及其小额农贷产品的推出，农业银行重返基层农

6、村市场及其“惠农卡”的面市，村镇银行、贷款公司的“雨后春笋”般兴起，加之金融危机的催化，农村信用社“一农支三农”的格局已被打破，农村金融市场群雄逐鹿，市场竞争“白热化”。同时，受贷款资金使用限于辖内的监管政策影响，农村信用社内部竞争相互渗透交织，客户资源尤其是优质客户已十分稀缺。市场份额的差异折射出“渠道”策略，“竞争”时代全面来临。 二、金融危机带给农村信用社的机遇 　　理性分析当前金融危机带给农村信用社业务经营的影响，也存在一些难得的机遇。 　　银行同业资金组织竞争压力减轻。在经济金融危机的前期

7、，由于总体经济不景气，客户投资谨慎，再加上资金存放银行也有不菲的利息收入，社会资金向银行回流的速度加快。存款回流使得经营实力进一步增强，激烈的资金组织压力减缓，也使农村信用社有更多的时间用于业务拓展、经营转型、内部管理提升等工作。 　　信贷政策调整有利业务营销拓展。为保经济增长，国家连续出台经济刺激方案，农村信用社可采取强化营销、利率下浮、适当放低准入条件等措施，加大力度拓展业务，促进信贷业务的有效发展，提高支持县域经济发展的金融主流地位。 　　对业务经营转型形成进一步倒逼。信贷需求不足，经营利润增

8、长放慢，这要求农村信用社不得不加速推进业务经营转型，切实改变业务营销模式和业务增长方式，加快拓展有效信贷需求，加快发展中间业务，确保经营利润不出现大幅下降。 三、应对当前金融危机的建议与措施 　　面对经济金融危机，要紧密结合自身业务经营实际和经济发展实际，主动调整经营策略，尽量控制不利影响，充分利用各种有利因素促进各项业务实现持续健康发展。 　　立足经营实力提升，抓住有利时机组织存款。随着资金回流加快，银行同业间存款竞争相对弱化，农村信用社要抓住这种有利时机，加强对优