资金互助合作社信贷风险管理研究

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1、资金互助合作社信贷风险管理研究 　　摘要：文章通过论述农村熟人社会的信息对称性、担保制及限额制、文化宣传等资金互助合作社的信贷风险管理机制，分析现有机制发生的机理与产生的效果，并进一步剖析资金互助合作社面临的信贷风险管控力度较低、股本总额较少且贷款季节性强、农村信用社的影响及信贷业务盲目扩大等信贷风险，提出有针对性的规避或缓解信贷风险的解决途径，使其达到更加安全、稳定地开展信贷业务的目的。 　　关键词：资金互助合作社；信贷风险；管理机制 一、引言 　　资金互助合作社是以互助为核心的农民专业合作组织，其业务范围包括引资助农、组织培训农民开展贷款、赊销、生产、文化科技合作等

2、。资金互助合作社的建立和发展对缓解农民的信贷约束起到非常重要的作用，由此对促进农业生产、提高农民增收做出了重大贡献。资金互助社的长期稳定对新农村建设意义重大，但需要进行有效的信贷风险管理，由此保证长期安全的资金流，使资金互助社能够平稳地运行。本文旨在探讨资金互助社的信贷风险管理，从当前的信贷风险管理方法及所面临的问题与解决方案两个角度展开论述。 二、资金互助合作社信贷风险管理机制 　　目前，从全国范围来看，资金互助社的运行状况总体良好，尽管各地的资金互助社拥有各自不同的章程及运作程序，但归纳而言，从以下几个方面进行了信贷风险管理： 农村熟人社会的信息对称性 　　农民面

3、临的主要信贷约束为信息不对称，这是农民不易从农村信用社获得借款，尤其是非生产性借款的主要原因。具体表现为农户具有高度分散性的特征，农村信用社很难获得农民贷款的真实信息，并且监管成本很高，由此形成的信息不对称造成了农民的信贷约束。而资金互助社发放的小额贷款则未涉及到此类问题，相反，强烈的信息对称性极大地降低了资金互助社的信贷风险。由于农村是熟人社会，村落内甚至邻村各农户的生产、生活信息完全透明化，资金互助社很容易利用熟人社会网络进行贷款监管。主要表现在两个方面：一是贷款的真实用途无法隐瞒。农民向资金互助社申请借款时的借款原因与实际用途具有高度的一致性，并且当获得贷款后也不会轻易

4、改变款项用途。二是贷款的按期足额还款率较高。这同样源于农村熟人社会的信息对称性。除因外出打工等特殊原因外，逾期还款在农村中被看作不诚信的重要表现，农民将背负极高的道德成本，因此绝大多数农民会按期甚至提前还款。其中的一部分人由于依旧存在借款需求，会在还款的同时继续申请借款，以再次获得所需资金。因此，资金互助社所利用的农村熟人社会网络极大地提高了其信贷风险的管理力度，由于村民具有强烈的自我约束性，资金互助社的监管成本大大降低，使其信贷业务运作成本与风险相应降低。 担保制的建立 　　资金互助社的担保制相比于农村信用社的担保制较为简单，可以有效地缓解农民的抵押物缺乏等面临的信贷约

5、束。担保制依旧是资金互助社信贷风险管理的重要举措，尽管程序方面较为便捷，但担保的力度和效用却高于农村信用社。这与上述的由于农村熟人社会引发的信息对称性以及农民由此产生的强烈自我约束性密切相关。内部信用评级的建立基础为农村熟人社会内部的高诚信度，高度的信息对称性使得村民不会冒着降低自己诚信度或降低担保人诚信度的高风险而逾期还款。因此，担保制在更大程度上加大了农民按期足额还款的自我约束力，为资金互助社起到信贷风险管理的重要效果。 限额制的建立 　　资金互助社发放的贷款对象为农民，性质属于小额贷款。这就存在着一个量的问题，即小额的额度具体为多少，对于借款理由的不同，例如生产性借

6、款和非生产借款，是否需要设定借款最高数额的差别？从各地资金互助社的实际运行来看，贷款最高限额普遍存在，尽管具体做法有所差别，但具有以下几个共同特点：一是贷款最高限额以社员入股金的一定比例确定。二是资金互助社贷款的最高限额不因贷款用途的不同而区分。这使得资金互助能够真正达到效果，有针对性地缓解农民的非生产性的用款需求。贷款限额制的建立不仅使更多的社员拥有获得贷款的机会，并且极大地增加了资金互助社贷款的安全性。一方面，贷款限额与股本数量密切相关，增加了社员入股数量提高的积极性，使得资金互助社的总股本数量增多，降低了信贷风险。另一方面，避免或降低了因单个社员的逾期还款造成资金互助社

7、资金链断裂的可能性，提高了其信贷风险的管理水平。因此，贷款限额制非常有利于资金互助社的信贷风险管理。 文化的宣传 　　资金互助社以“互助”为宗旨，因此其性质并不属于商业组织，不以追求利润最大化为目标，而是一种合作组织。资金互助社通过多种途径宣传其互助的文化，使社员能够大大提高组织荣誉感以及集体感，增强道德观念与诚信度，以提高按期足额还款的自我约束力。因此，社员加入资金互助社，能够通过其开展的一系列生产、文化活动产生强烈的集体归属感，社员与社员之间形成较强的凝聚力。绝大多数贷款的社员都意识到若不按期足