浅析信用环境建设存在的问题和成因及对策

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1、浅析信用环境建设存在的问题和成因及对策　　随着我国市场经济的不断推进和社会经济的迅速发展，社会信用环境建设的重要性日益突显。因为从一定角度上，市场经济就是信用经济，信用是市场经济中的重要规则，信用环境的好坏直接影响着地方经济的健康发展。只有在良好的社会信用环境中，才能确保资金循环的链条不中断，金融在市场资源配置中的核心作用也才能得到有效发挥。为此，笔者试从某县信用环境建设情况作出如下调研和浅析。 一、主要问题 　　1、社会信用观念存在缺失。在市场经济社会转型时期，人们存在着认识上的局限和不良习俗的惯性以及对利益的片面追求，一定程度上给人们的信用观念带来了负面影响，导

2、致违约、违规、逃债、赖帐、甚至诈骗等失信现象屡见不鲜，习以为常。笔者试对诚实守信的问题随机对100位受访者进行了调查。 对100位受访者诚实守信情况随机调查结果 调查问题 受教育程度 人数 你认为是否应诚实守信 你有过失信行为吗 应该 看情况 无所谓 没有 偶尔 经常 大专及以上学历 17 3 13 1 6 8 3 高中 35 20 12 3 8 21 6 初中及以下 48 24 16 8 14 26 8 占比 47 41 12 28 55 17 　　从以上不完全的随机调查中可知，在“你认为是否应诚实守信”问题上，回答“应该”的占47%，“看情况”的占41%，“无

3、所谓”的占12%；在“你有过失信行为吗”问题上，回答“没有”的占28%，“偶尔”的占55%，“经常”的占17%。从总的情况看，虽然对“诚实守信”抱“无所谓”态度的只是少数，但回答“应该”的并没有超过半数，且有过“偶尔失信”和“经常失信”行为的占72%，说明社会信用观念目前存在缺失和信用环境的恶化。 　　2、拖欠、逃废甚至诈骗银行债务行为较为严重。通过对某县农村信用社调查了解到，截至XX年9月末，全县信用社各项贷款余额为34419万元，按五类分类统计，有不良贷款11672万元，占比为33.91%，明显高于上级监管部门5%的监管比例。对于企业欠贷情况，政府干预因素占相当

4、大的比重。最为明显的，如该县金宏水泥有限公司，存在严重失信，逃避信用社监督行为。至目前已欠信用社贷款2530万元，本息多年未还，还一再通过政府部门以保稳定、保项目为名施压，要求继续贷款。该县鸿运总公司原欠信用社贷款244万元，XX年县政府为做好20周年县庆接待任务，出面协调转据后捆绑新增贷款500万元，用于新建鸿运梅林宾馆，现仍然本息未还，以各种理由拖欠贷款。县外贸公司长期拖欠信用社贷款562万元，已形成不良，现该公司早已破产倒闭，抵贷资产如门面被该公司强行以安置下岗退休人员为由而变卖，所剩资产已资不抵债，且受各种因素影响，现一直未能得到破产变现处理。该县城市建设投

5、资公司自90年代初以来，由政府部门出面多次贷款用于县城的基础设施建设和旧城改造，已累计欠贷款415.2万元，现均已形成不良贷款，但政府部门仍在要求继续追加贷款，用于县城项目开发。该县华盛锰业有限公司，是该县招商引资引进的重点企业，在地方政府的干预下，信用联社累计贷款300万元予以支持，现因存在环境污染问题而被当地老百姓封堵大门造成停产，面临倒闭，贷款风险剧增。 　　由于社会诚信缺失，拖欠贷款行为严重，造成银行部门“惜贷”、“惧贷”，企业和个人经营面临“断奶”、“停血”，借贷双方的“两败俱伤”，直接导致了社会经济的梗滞和社会矛盾的突显，严重影响了国家和谐社会的构建和发

6、展。 　　3、构建社会诚信的制度不健全。法律制度上的不健全，社会约束和监督机制上的弱化，社会道德培育和倡导机制上的缺失，直接导致社会信用环境的恶化。一是政策和政府政绩考核的片面性。为了保持社会稳定，企业破产法明显存在着对破产企业的袒护，破产实际上就是破银行的产。还有就是政府部门为了税收和政绩，存在片面的以税收论“英雄”的行为，迫使银行部门向企业“输血”救济，而银监部门又在不断地发出风险警示，致使银行进退两难。如该县金宏水泥有限公司，只要企业能“冒烟”和交税，就是长期拖欠和“挤占”贷款，政府也就很少过问，未能给企业压力。二是地方政府一定程度上的纵容。如前面所述该县金宏

7、水泥有限公司原为县水泥总厂，属政府向县信用联社协调贷款兴办的县集体企业，因经营不善资不抵债，面临倒闭。于XX年实施改制转为民营，但政府部门并未邀请通知信用联社参与改制工作，致使几乎完全靠信用社贷款经营的该企业债务悬空，无法落实还款措施和信用社的监督。三是金融债权案件执行难。监管不力，执法不严，是对社会信用缺失现象在法律制度上的直接纵容。往往赢了官司，赔了钱，得罪了借款户，却贷款收不回，还要垫付诉讼费。依法变成了“无法”，助长了赖账户的消极气焰，失去了依法执行的效力及严肃性和威慑性，使这部分贷款的收回更是难上加难，负面影响极大。据调查，该县信用社不良贷款中，通过法