构建中国特色信用体制的思考

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1、构建中国特色信用体制的思考 　　摘要：现代市场经济本质上是一种信用经济，自党的十四大提出建立社会主义市场经济体制的改革目标后，我国开始了从计划经济向市场经济的实质性转型。在这一转型过程中，由利益关系而引发了一系列的信用关系，出现了一系列由于信用体制的缺失而导致的信用危机。因此，党的十六大提出，要整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系，要形成以道德为支撑，以产权为基础，以法律为保障的社会信用制度。可见，摆脱信用危机的困扰，重新建构适应我国市场经济发展的规范化的信用制度，是急待研究和解决的问题，具有重大的现实意义。 关键词：信用体制；市场经济 一、我国信

2、用体制发展历史及现状 信用体制的历史沿革 　　诚实守信是中华民族的传统美德，我国的信用思想历史悠久。例如，我国是世界上最早开始纸币流通的国家，这意味着发行者与使用者之间建立的信任关系；在封建社会，就开始早期的民间借贷活动，既有实物借贷，也有货币借贷，出现信用放款的形式，这说明我国早期具有发达和稳定的信用制度。但在我国传统社会中，人伦信用是占主导地位的信用观，即建立在人情、血缘、身份、道德等基础上的信用。人伦信用的经济基础是自然经济，自然经济条件下的交易是建立在个人之间相互了解的基础上，由此形成了一种中国特有的差序格局。费孝通在《乡土中国》中描述了这种差序格局：“以己

3、为中心，像石子一样投入水中，和别人所联系成的社会关系，不像团体中的分子一般大家立在一个平面上，而是像水的波纹一般，一圈圈地推出去，愈推愈远，也愈推愈薄，中国社会结构的基本特性就是从自己推出去的和自己发生社会关系的那一群人里所发生的一轮轮波纹的差序。”这种差序格局决定了一个人在不同时间和地点对同一个人，或者在同一场合对不同的人的关系和态度不同，近者越近，远者渐疏。反映在信任关系上就是，越近的人，建立的信任关系越牢固，信任度越高。所以，这种格局决定了中国社会中信用的建立和维持方式是人格化的。 　　计划经济时代，实行高度集中的公有制经济，即单一的全民所有制经济和集体经济，严

4、格禁止私有经济，财产的最终所有权高度集中于国家，一切经济组织及个人之间的经济联系都是依靠国家的指令性计划。在这种单一的经济基础上，基本上没有真正意义上的市场信用，只有垄断式的国家信用，具有明显的单向性、集中性和行政性。 信用体制的现状 　　1978年我国开始改革开放，计划经济向市场经济转轨，使中国经济层面、意识形态领域以及经济体制上都出现重大变革。经济上，由于市场经济强调利益最大化，在这一原则的驱使下，个人利益开始多元化、个体化、独立化，而在计划经济时期，个人并不存在独立的经济利益，个人利益要服从国家和集体利益，由此，新的利益关系引发了新的信用关系；意识形态领域，原

5、有的伦理道德原则和市场经济下的利益最大化原则产生冲突，自然经济下的人伦信用与市场经济本质所要求的契约信用产生冲突；体制上，计划经济体制被市场经济体制所取代，相应地促进了其他配套体制的变革，如法律体制、分配体制，而这些配套体制的改革还需要一个过程，由此带来了体制上的缺位，给机会主义者以钻空子的机会。也就是说，在这一阶段，适应市场经济条件的现代信用制度尚未建立起来，而以道德、血缘、人情为基础的人伦信用，却在计划经济高度集中的国家信用影响下和市场经济逐步确立过程中，受到冲击，不再被人们接受。 　　现阶段信用发展的最主要特征就是信用供给和信用需求不平衡，信用供给不能满足信用需

6、求，由此造成信用缺失，引发信用危机。一方面，社会生活的各个领域在转轨过程中发生改变，包括政治领域政府从对经济的微观管理转为从宏观上的调控，经济领域企业和个人均成为独立的利益主体进入市场公平竞争，以及文化领域中传统文化对人们观念的制约或在新的经济条件下意识形态的颠覆，新的阶段，新的转变，新的问题，不仅产生了对完善、规范信用体系的需要，而且要求人们信用观念上的转变；而另一方面，我国还处于社会主义初级阶段，市场经济发育并不完全和充分，现代市场经济条件下的信用制度还不健全，信用管理体系只是处于起步阶段，尚未形成。 二、信用体制缺失的危害 经济层面 　　首先，信用缺失会增加

7、企业的运营成本。如生产成本和交易费用增加，主要是各种多角债占用企业大量资金，导致企业资产结构不合理；调查信用相关信息的费用增加；由于人与人之间缺乏信任，用于防范合作者违信的监督费用增加；合作者违信造成的损失。各种运营成本的升高会降低经济运行的效率。 　　其次，信用缺失恶化整个社会的经济环境。表现为：投资环境的恶化。如果市场信用环境差，人们对市场普遍缺乏信心，就会对借贷非常谨慎，长此以往会使资本市场低迷、萎缩。此外在国际经济交往中，由于企业信用管理差或政府政策的不连贯性带来的政府信用缺失，会降低对国外投资的吸引力。消费环境的恶化。由于个人