我国农业保险的发展需要风险区划

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1、我国农业保险的发展需要风险区划 　　摘要：农业保险风险区划是我国大规模开展农业保险必不可少的基础性工作之一。农险风险区划包括危险单位的划分和费率分区，对农险进行风险划分是国外经验和农业保险经营技术上的要求，农险风险区划的理论基础是风险分散理论与对价交换原则。 关键词：农业保险；风险区划；费率分区 　　农业保险的风险区划是大规模开展农业保险必不可少的基础性工作之一。然而，在我国农业保险的风险区划还是一个新概念。在农业保险开展得较为成功的美国、日本和加拿大等国家，实际上都有农业保险的风险区域划分和费率分区。对农业保险进行风险区域划分，是农业保险经营技术上

2、的要求。 一、农业区划不能替代农业保险风险区划 　　农业保险风险区划，是依据保险经营原则的要求和农业保险风险地域分异规律，在对农业保险标的及其风险特点进行调查的基础上，根据各地不同的风险状况和保险标的损失状况，按照区内相似性与区间差异性及保持行政区界相对完整性的原则，将一定地域范围内的农业保险标的划分为若干不同风险类型和等级的区域，并分析研究各区域的自然经济等条件和风险特点，全面规划农业保险，为其全面开展和稳定经营提供科学依据。种植业保险和养殖业保险都客观存在着保险风险地区性分异问题。农业区划不能替代农业保险风险区划。二者既有密切联系，又有重要区别。

3、农业保险风险区划是为开展保险服务的，主要研究影响农作物收获量的灾害风险的区域分布。农业区划的目的在于更好地安排布局农业生产，主要研究一个地区农业生产基本条件的地区差异及作物的适应性。两种区划的理论基础根本不同，目的和研究对象存在巨大差异，农业区划的开展不可能满足农业保险风险管理的要求。因为，农业区划没有指明区域的农业风险水平；没有从保险标的自身生长规律出发，提出具体的损失计量指标体系；也没有指明不同地区开展农业保险与实现稳定经营应采取的措施。所以，从事农业保险业务，还应当在农业区划的基础上，结合农业保险的要求，进行农业保险的风险区划工作。 　　二、开展

4、农业保险风险区划是农业保险自身发展规律的客观要求 　　农业保险的发展，一直是一个世界性的普遍难题。制约农业保险发展的基本因素是多方面的，从经营技术角度看，可概括为以下方面： 　　一是各地的农业实践千差万别，适合某一农业保险标的的保险责任难以确定。农业实践的形成、发展，不仅受地理、气候等自然因素的影响，还受诸多经济、社会条件的影响，不同地区的农业保险责任，应反映不同的风险状况和生产力发展水平。 　　二是农业灾害损失在年际间差异很大，纯费率要以长期的平均损失率为基础。但是农村的原始资料很不完整，难以搜集到长期、准确、可靠的收获量和损失量资料，耕地面积资

5、料也往往与实际有很大出入，这就给农业保险费率的精确制订带来困难。由于事先难以预料大灾害的发生机率，因而制订的费率往往较实际费率低。 　　三是农业是照料性产业，农作物和牲畜大都生长在野外，农业保险标的的生长状况和最终产出结果与被保险人生产管理的精心程度关系很大，这就使得其中可能含有的道德风险因素难以分辨。因此，如何避免逆选择和道德风险是开展农险的又一大难题。 　　四是农业保险的损失确定比较复杂，有时需要复杂的技术。一般财产险的赔款是根据灾前财产的价值计算的，如前所述，农业保险标的都是有生命的，标的价值在不断变化，赔款要根据灾害发生时标的所处生长阶段的实

6、际价值计算，而此时作物往往还未成熟，要确定它的价值即未来最终收获量是很困难的。对于特定风险保险，还要进一步确定标的物遭受约定风险前是否遭受过其他灾害的损失，若是，则要剔除这种损失。准确计算不同灾害在不同时期对未来收获量的影响程度，其技术要求更为复杂。 　　五是农业保险的潜在需求大，有效需求不足。这是由于：一方面，我国农民对保险缺乏适当的理解，投保意识不强；另一方面，农民阶层人均收入水平低，而以年损失率为基础的农业保险费率却很高，导致农民的保费支付能力非常有限。 　　六是农业自然灾害损失的发生波动性大，常出现巨额损失，单靠一个县、甚至一个省的力量难以承

7、受。分散损失的再保险机制的建立得当与否，直接关系到农险能否长期稳定发展。 　　只有解决了上述六大经营技术问题，才能为持续、稳定地开展农业保险创造前提条件。由于农业灾害有明显的区域性，因此，上述问题的解决必须以农业保险风险区划为基础和依据。在某一地区，只要农业生产风险表现出不一致性，这时若实行统一费率，各保户之间转嫁风险的权利和支付保费的义务就不对等，极易诱发保户的逆选择行为，即实际风险低的农民不愿意投保，高风险的农民投保积极性很高，最终使农业生产风险不断向保险公司集中，导致保险人的经营亏损，或是被迫退出农业保险市场。这就是西方经济学上所说的信息不对称性

8、与市场资源配置的低效率。应对逆选择的正确方法只能是设法收集和传递完全信息。在农业