基于风险管理视角的我国农业保险及其风险分散机制

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1、基于风险管理视角的我国农业保险及其风险分散机制摘要：农业保险作为一种市场化的风险管理机制，应该在支持农业发展上有所贡献。通过概括农业风险、农业保险与农业可持续发展间的关系，分析了当前我国农业保险及其风险分散机制脆弱的表现和原因，建议我国应建立多层次、广覆盖、可持续，政府与市场共同参与的农业保险及其风险分散机制，并探讨其具体对策。　　关键词：农业风险；农业保险；风险分散机制　　　　　　目前，“三农”问题比任何时期都受到各级政府的重视。农业保险作为一种市场化的风险转移和损失分摊机制，在分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力和促进农民增收方面发挥着重要作用。因此，将农业保险的发展置

2、于构建和谐社会、建设社会主义新农村的大环境之中，加快探索建立与我国农业发展相适应的保险保障及其风险分散机制，具有十分重要的理论及现实意义。　　农业是一个高风险、低收益的弱质产业。农业风险就其成因而言分为自然风险、社会风险、经济风险，这些风险的存在和发生，严重影响农业的可持续发展。从风险管理角度而言，农业风险具有风险单位大、区域性、伴生性、风险事故与风险损失的非一致性，农业灾害发生的频率较高且损失规模较大等突出特点。　　农业风险的特殊性，难以满足理想的承保条件，其特殊性表现为：风险发生的偶然性、损失的不确定性、风险单位的独立性和无巨灾损失的发生。因此，在现有技术水平下，农业风险并不是严格

3、意义上的可保风险。而农业是国民经济的基础，大力发展农业保险，分散和降低农业生产风险，是改善我国农村金融服务的一项基础性的工作，也是农业可持续发展的需要。　　　　一、当前我国的农业保险及其风险分散机制　　2003年，党的十六届三中全会明确提出，探索建立政策性农业保险制度。此后，在政策的鼓励和保监会的积极推动下，农业保险试点不断扩大和深化，目前已形成五种模式、四种形式。2005年年底，我国农业保险保费收入达7.5亿元，同比增长89％；赔款支出达5.8亿元，同比增长94.8％，初步改变了1994年以来农业保险持续萎缩的局面，呈现出良好的发展势头。农业保险的开办，为保障农业再生产和稳定农民收入

4、起到了重要作用。然而，从风险管理的角度看，随着农业保险试点的发展以及保障范围、覆盖面的进一步扩大，农业保险及其风险分散机制面临一些亟待解决的困难和问题。　　(一)自留风险仍是绝大多数农户的现实选择　　目前除试点地区外，20世纪80年代曾普遍实行过的农业保险在其他地区一律停办，绝大部分的农业生产没有任何保险保障。而在农业保险试点地区，农民虽然对农业保险有需求，但投保能力弱是一个普遍性问题。由于农业生产的损失率较高，世界各国包括我国的试验表明农作物一切险保费高的达15％—20％。然而，农业保险面对的是收入较低且增收缓慢的农民(2005年我国农村居民家庭人均纯收入2622.2元，“十五”期间

5、恩格尔系数是44.3％)，在自愿投保还无一定补贴的情况下，中、西部地区主要从事小规模种养殖业的农户，有投保意愿但受支付能力约束无投保能力；而比较发达的东部地区农户，有投保能力但因农业和农业保险本身预期收益不高而无投保意愿。2006年全国农业保险保费收入8.46亿元，分摊到全国2.2亿农户，户均保费不到4元，保险金额不到百元。因此，我国农业保险参保率较低，农民仍然还是依靠传统方式如差异化种植、亲友借贷以及大灾之后的政府救济等分散农业风险。但在面临系统性的风险时，这些渠道往往容易失效，绝大部分损失将由农民自己承担。　　(二)农业保险公司的承保能力非常有限　　由于农业保险的自然风险较高，且逆

6、选择和道德风险问题突出，中国人保和新疆建设兵团保险公司受偿付能力的限制，在1994年农业保险商业化后，分别对农业保险采取了严格限制规模、有限制承保甚至停保的政策，以规避经营风险。资料统计，1982—2006年农业保险保费收入96.94亿元，累计赔款支出88.48亿元，简单赔付率达84.9％，再加上其他费用，平均综合赔付率超过120％，大大高于国际上70％的临界点。当前我国农业保险公司仅限于中国人保、中华联合和四家专业性的农业保险公司，且大都按照“商业化运作为主，政府支持为辅”的原则维持经营。为分散农业风险，试点公司也进行了一些积极有效的探索，如“以险养险”，“低保费、低保障”以及推行一

7、定区域的“统保”，签订商业再保险协议，建立防灾减灾网络等。然而，我国农业保险的试点时间不长且仅限于局部地区，由于受到经营管理、产品技术以及偿付能力等因素的制约，区域性农业保险公司承保能力十分有限且面临着居高不下的赔付率。一旦遭遇巨灾损失，单靠农业保险自身微薄的准备金很难补偿其损失，如果得不到政府特别是财政上的支持，商业保险公司已有实验的可持续性将值得怀疑。　　(三)农业保险的再保险机制尚未建立　　各农业保险经营主体承保能力十分有限，客观上需要强