小额信贷风险防范机制之国际经验

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1、小额信贷风险防范机制之国际经验 一、团体贷款制度作用机制 　　所谓团体贷款制度，就是贷款机构银为了保证本金的安全和减少违约率，让多个贷款者组成一个团体，团体成员之间实行连带责任、联合担保。在团体贷款制度下，在借贷合约签署前，那些互相之间比较了解且风险水平相近的借款人必须自动组合成联保小组，并把风险较高的潜在借款人排除在小组之外。 　　贷款机构发放贷款面临着许多风险，主要源于由于信息不对称所导致的逆向选择和道德风险。农村小额信贷的服务对象一般只限于穷人，贷款仅资助生产性项目主要是小手工业和副业。但是，穷人或小企业主缺

2、乏资产作抵押，也没有人能够为他们提供担保，同时，银行也缺乏他们的个人信用记录，所以他们无法从正式的金融机构获得贷款，这一问题被称为“信贷市场失灵”。多户联保的团体贷款制度，其连带责任设计可以诱导自我选择，使同类贷款者相互激励，运用当地信息降低“逆向选择”，这种多户联保的信贷模式在很大程度上解决了“信贷市场失灵”的问题，从而大大提高了小额贷款的还款率，也有助于减轻贷款机构承担的高昂的交易成本。在借贷合约签署后，贷款机构实际上面临的道德风险有两种情况：一是借款人也许不十分努力地进行投资和工作，或者将资金投资到那些具有更高风

3、险的项目上去，这使投资项目失败的概率变得更大；二是即使借款人投资成功却隐瞒获得利润的事实而抵赖还款。基于了解和选择基础上的多户联保的团体贷款制度，使团体成员之间的监督成为可能，能有效地防止道德风险的发生。 　　孟加拉乡村银行首次实行多户联保的团体贷款制度。孟加拉是近代小额信贷的发源地，其小额信贷的基本框架，属于典型模式。孟加拉小额信贷机构的成功典范是格莱珉银行，属于非政府组织，其贷款对象是最为贫困的农户，特别是贫困妇女，其基本运行框架是采用无抵押、无担保、小组联保、分批贷放、分期偿还的方式。孟加拉乡村银行首次实行多户

4、联保的团体贷款，随后，印尼、泰国、印度等国都纷纷模仿这种信贷模式，在很大程度上促进了农村小额扶贫贷款的发展。 二、动态激励机制的作用 　　所谓动态激励机制是指在多期重复博弈的环境中，将借贷双方对未来的预期和对历史记录的考察纳入合约框架而设计的能够促进借款人改善还款行为的机制。动态激励机制的一个显著特征是，以较小的贷款额度来进行尝试，在多期重复的借贷过程中，逐步发现和了解借款者的经营能力和个人道德信用水平，在长期的重复博弈中发展借贷双方的业务关系，逐步淘汰不合格或不满意的客户，发展满意客户并建立长期的合作关系。随着操

5、作的不断推进，优质客户的比例不断增加，劣质客户不断减少，客户质量不断提高。在操作过程中，面临的风险是极少数客户可能会存在小额度贷款讲信用，当取得信任后，在大额贷款的归还上不讲信用，所以，在操作中尤其需要注意对客户道德诚信的考察。 三、分期还款制度的作用机制 　　所谓分期还款制度，就是要求借款人在借款和进行投资后不久，就开始在每周进行一次还款，每次的还款额根据贷款本金和全部利息之和除以总的还款次数来确定。 　　分期还款制度是一种基于“现金流”理念的贷款管理技术，贷款机构在注重自身现金流管理的同时，对借款人的现金流入

6、也提出了较高要求。要求借款人经营的项目要不断的有现金回流，以满足还款的需要，如果不能做到，则要求借款人具有某种形式的自有资产，并以该资产产生的收入或现金流入作为贷款的担保。通过分期还款的制度设计，贷款机构就能动态的掌握客户的基本经营情况，减少信息的不对称。如果客户不能按要求及时还款，就说明客户资金运转或经营出现了某种问题，因而，分期还款制度具有一种“早期预警”功能，能提早发现那些具有较大潜在风险的贷款，从而避免所有的信贷风险在期末的时候集中暴露，这可以为小额信贷机构赢得更多的时间尽量减少损失。 　　此外，分期还款制度

7、还有一个显著特征，当客户的实际贷款额随着还款过程的进行逐次减少的时候，小额信贷的“实际利率”将大大高于合同上载明的水平。如拉丁美洲小额信贷机构，信贷对象为低收入的微型企业主和处于初级阶段的家庭企业，信贷模式的基本特征是：无需抵押担保和正规贷款文件，根据借款人的人品和现金流量对借款人授信，贷款额微小、利率高、期限短、每周或隔周分期偿还。经营情况良好，但拉丁美洲的小额信贷机构面临着资金供给不足，无法满足小额信贷市场需求的矛盾。 四、担保替代的作用机制 　　所谓担保替代作用机制，指的是国际上大多数小额信贷机构虽然不明确要

8、求客户提供担保品，但一般都有相应的机制发挥着担保或抵押的作用。 　　在国际小额信贷的实践中，各种替代性担保却广泛存在着。这种替代性的担保品可以是其中的：某种形式的“小组共同基金”；强制储蓄；或者一般商业银行不愿接受或者在正规金融市场不受法律保护的某种动产；可以预期的未来收入和现金流等。如印度小额信贷运作，其授信方式主要有自助连锁