实践科学发展观加快业务发展思考及对策

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1、实践科学发展观加快业务发展思考及对策　　时下，农行股份制公司业已挂牌，深入学习实践科学发展观的活动正如火如荼地在开展，如何践行科学发展观，推动股改工作进程，促进业务又好又快地发展，是摆在我们面前最现实的课题。本文拟结合某二级分行的实践，就这一课题作些探讨。 践行科学发展观面临的主要问题 　　一、定位认识摇摆，营销组合相对欠缺。虽然农行股份制公司已经挂牌，“面向三农”的市场定位已经明朗，但基层行在实践中仍然存在着不知所措、城乡摇摆不定的问题，导致新的优势没有打造出来，原有的优势也没有得到发挥。在市场营销上，与客户的沟通多局限于促销，目的只是为了被动

2、地完成指令性计划，沟通链条短而窄，基本上只为企业提供结算和信贷服务，缺乏组合型流资管理、现金管理、投资理财型服务，相对于它行严重滞后，导致在业务发展中感到优质客户开发和维持困难，市场拓展效果不尽人意。 　　二、客户少门槛高，贷款投入严重不足。基层行虽然对大中型客户偏爱，但由于县市区域经济发展整体上相对滞后，大中型客户资源稀缺，能够落户农行的太少，再加上银行信贷限制性条款多、准入门槛偏高，一些优良的小企业很难得到贷款。基层行在开发新资源上既“抱不到西瓜”，又“捡不到芝麻”，优良客户要么缺失，要么就被信贷门槛排斥在外，有效信贷投入严重不足，导致在地方

3、经济快速发展、存款大幅增长的过程中，贷款增加较少甚至负增长。据统计，XX年，该行存款总额达131.1亿元，净增额达29.4亿元，而贷款总额仅为30.4亿元，净增额仅为1068万元。 　　三、新业务发展缓慢，支撑作用十分乏力。一方面基层业务经营的主体仍局限在传统的存款、贷款、结算业务领域，一些包括银行卡、电子银行、代理保险等在内的中间业务发展相对不足，其所带来的非利息收入比重低下，仅占财务收入的6.1%，比上年还下降2个百分点。另一方面由于过去长期以服务国有、集体企业为主而形成的重法人客户业务、轻个人零售业务的经营定势还没有转变，业务增长和收入增长

4、主要仍依赖于法人客户业务，法人客户贷款高达24亿元，占各项贷款的80%。整体业务发展和利润增长，在很大程度上依赖于法人客户，如果没有法人客户、贷款增速放缓，市场份额就下降，严重影响当期财务收益。据统计，XX年，该行由于贷款增量不足，利润计划仅完成96%。 　　四、产品功能单一，科技应用普遍偏低。随着信息技术和网络技术在银行的广泛应用，基层行业务经营的电子化水平有了相当程度的提高，但整体上看，现有金融产品的功能比较单一，包容性较差；组织体系基本上以有形的物理网点为主，网上银行、电话银行等虚拟银行在业务发展中的作用还未充分显现，电子产品所带来的收入微

5、乎其微，有的甚至驾驭不了先进的设备和技术，配置的ATM、POS等硬件使用效率相对较低，技术上也需要提高和完善。 解决问题的对策思考 　　上述问题的存在，有其深刻的历史原因和时代烙印，它既是历史与现实、宏观与微观相互作用的结果，更是思想更新程度与践行科学发展观力度的具体表现。要解决问题，就要全面解放思想，扎扎实实地践行科学发展观。 　　1、解放思想必须不断优化客户结构，加快信贷资金投放力度。客户结构优化是信贷业务的基础。基层行要按照“面向三农”的市场定位，以县城和中心集镇为支点，抓住新农村建设的新机遇，抢占“蓝海”市场。在客户选择上不以规模大小论取

6、舍，而以价值回报为标准，在精心开发和培育优质大中型客户的同时，着力发展优质小企业客户和高端个人客户，使客户结构从以大客户为主向以优质大中小客户并重转变。要用科学发展观分析和看待行业和企业的成长变化，看前景抓客户、看政策抓行业、看系统抓源头，制定客户结构调整规划，明确发展重点，加大对农业产业化龙头企业、已完成资本原始积累的中小民营企业、特色资源开发项目、进入工业园区的招商引资项目和农村基础设施等项目信贷投入力度，保证信贷资金的合理增长。 　　2、解放思想必须不断调整业务结构，增强市场营销竞争力度。个人金融业务正在成为银行业务新的利润增长点，基层行应

7、在保持法人业务良性增长的同时，加快个人业务发展步伐，使业务结构从法人业务为主向法人业务和零售业务并举转变。按照打造“国内最大零售银行”的目标，把支行办成富有特色的零售银行，把分理处办成全能型的个人业务发展超市。在业务拓展上，要在继续做大传统的储蓄品种，做专做强以银行卡和代理保险为核心的新业务产品的基础上，推动新业务发展，不断将服务重点从为客户储蓄保值延伸到融资服务、财富增值上来，向高端客户提供组合型负债、资产和中间业务产品，使储蓄客户从简单的资金提供者转变为农行存款、贷款、中间业务产品的使用者、受益者，增强对农行的忠诚度和依存度，逐步实现个人金融

8、业务由产品管理、账户管理转向客户管理，由传统的被动服务转向主动营销服务，由单一的产品销售转向综合的客户关系营销，度身推荐产品组合，帮助客