完善金融服务 拓展盈利空间

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1、完善金融服务拓展盈利空间　　随着金融机构经营体制和经营方式的不断完善和发展,金融产品和服务方式不断创新,必然导致其收入结构发生较大的变化。而目前县级金融机构尚处在由传统的以存贷利差作为主要利润来源的盈利模式向现代以提供多种产品和服务为手段的多种收入并存的新型盈利模式转变的转型时期。由于地处大中城市的省市金融机构，已完成或逐步完成盈利模式的合理转变，而县级银行和信用社作为最基层的金融机构，在这方面尚处于起步发展阶段。本文试图以地处中部经济欠发达的桃源县为例，阐述县级金融机构在盈利模式方面存在的单一性以及建立多种收入并存的新型盈利模式的紧迫性。今年以来，桃源县各金融机构资产运行质

2、量得以逐步提高，经营效益得到不断改善，但与银行业发展较快的大中城市金融机构相比，尚有一定差距。截止9月末，全县金融机构整体盈利4978万元，同比增加2239万元。 一、基本情况 　　近几年，桃源县金融机构多措并举，稳中求进，盈利能力逐年提升，XX年实现盈利3512万元；XX年盈利5094万元，增长45.0%；今年到目前为止，全县金融机构已实现盈利4978万元，接近去年全年盈利水平。从盈利构成来看，今年前3季度全县各项收入17747万元，其中利息收入10271万元，金融机构往来收入6348万元，中间业务收入1050万元；全县支出总额12771万元，其中利息支出6345万元，金融

3、机构往来支出2444万元，营业费用2961万元。从以上数据可以看出，该县金融机构收入的主要来源是贷款利息收入，占总收入的57.9%，其次是上存资金的利息收入，占35.8%，而新兴的中间业务收入仅占5.9%。在支出方面，主要是利息支出占总支出的49.7%，营业费用占23.2%，往来支出占19.1%。 二、存在问题 　　从该县金融机构营运状况和主要收支项目可以看出，目前县级金融机构盈利能力虽有大幅度提升,但缺乏可持续发展，主要表现在： 　　(一)成本管理难下降。去年同期，该县金融机构营业费用为3003万元，今年为2961万元，从数据上来看费用支出下降仅为1.4%。前段时期国有商业

4、银行采取减员增效的方式，但是，机构、人员减少了，费用并没有下降多少，相反，人均费用呈上升态势。以建设银行为例，工资福利等刚性支出在上市前后相差40%左右，此外，银行业竞争的加剧带来行业利润率的降低，都不同程度影响盈利的增长。 　　(二)贷款利息收入难增长。主要表现在：一是各银行严格的内部管理制度使得基层行产生慎贷、惧贷心理，宁愿将资金上存吃利差，也不愿承担信贷资金风险。今年前三季度，县内各商业银行仅新增贷款5754万元，累计放贷16391万元，而同期各项存款新增29031万元。全县存贷差扩大到268545万元，比去年同期增加33157万元，县内资金外流严重。二是县内缺乏好的项

5、目。除创元铝业外，该县在招商引资、开发本土拳头产品方面进展不大，各银行在向上级行申报信贷资金项目时缺少说服力。目前，该县招商引进省外资金不足2亿元，与市内其他县市相比优势并不明显。 　　(三)定价权限受约束。国家出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》今年10月1日实施，为银行收取服务费用提供了法律依据，但由于该办法刚刚实施，其体现出的效果并不明显。该办法对商业银行服务收费，还是要根据服务的性质、特点和市场竞争状况等，分别实行政府指导价和市场调节价。除此之外还规定了不得对人民币储蓄开户、销户、同城的同一银行内发生的人民币储蓄存款及大额以下取款业务收费。 　　(四)混业经营受限制

6、。目前银行经营业务正朝多元化方向发展，使得向债券业务、中间业务收入成为大势所趋。目前混业管理的概念仅在大中城市得到实施,虽然国家对混业经营的限制仍然很严格,但混业经营所带来的利润是可以预见的。然而县域企业的资金、技术、产品市场竞争力均达不到发行债券资质，银行服务平台基本闲置。 　　(五)资产负债结构和收益结构制约传统盈利模式的可持续增长。也就是说县域商业银行的资产和负债结构正在动摇着以存贷利差为主的盈利模式的根基。一方面境内缺乏好的投资项目，信贷资金投入乏力；另一方面资金和信誉度良好的企业对银行信贷资金的需求越来越小。此外，股票热、基金热、彩票热已经使储蓄分流严重，城乡居民储

7、蓄严重分流将直接影响商业银行资产负债业务的进一步发展。 三、几点建议： 　　从以上情况可以看出，县级金融机构要想获得更大发展，取得盈利新的突破，必须要改变传统的盈利模式，而要改变金融机构传统盈利模式，还需多方协作，共同出谋划策。我们认为应以金融机构为领头雁，以地方经济发展为平台，通过政府引导，银企互动，才能实现多方共赢局面。 　　(一)加强政府引导。县级政府作为地方的行政管理部门，应从全县宏观经济发展角度出发，调动各职能部门的积极性，加大招商引资力度，出台优惠政策，同时加大拳头产品的开发推介力度，通过“