国内外汽车金融服务盈利模式

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1、万方数据国内外汽车金融服务盈利模式口杨双会摘要：本文分别从3个方面论述了国内外汽车金融服务的两种盈利模式：汽车销售盈利模式和增值服务盈利模式，在详尽分析基础之上指出现阶段我国汽车金融服务盈利模式的不足。关键词：汽车金融盈利模式汽车金融服务的赢利模式由两部分组成：一是通过竞争与合作将能够带来利润的企业资源组合在一起的具体方式(狭义上的赢利模式)；二是赢利模式的利润链，即赢利模式获取利润的组成因素，是用于衡量赢利模式利润来源的重要参数。这两点之间的关系是，利润链通过同特定的企业资源方式相结合，并渗透到具体的业

2、务中去，从而形成利润来源与途径的完整赢利模式。本文按照汽车金融机构所提供的金融产品与汽车销售的关系，将盈利模式划分为汽车销售盈利模式和增值服务盈利模式两种。汽车销售盈利模式是指各汽车金融机构通过综合运用汽车信贷、租赁、保险等金融产品，以汽车销售为中心构’成利润链，并取得相应的利润的盈利模式。这一模式是国外汽车金融发展过程中的基本模式，也是目前国内汽车金融服务业普遍采用的盈利模式。增值服务盈利模式指在基本盈利模式之上附加了金融资本运作所构成的盈利模式。汽车金融服务的增值型盈利模式是从20世纪50年代以后出现

3、的一种新的获取利润方式，在汽车金融服务的发展过程中具有重要的价值。图1是盈利模式的分类图。图1盈利模式分类1国内外汽车销售盈利模式分析1．1车贷利润模式所谓汽车消费信贷是指汽车制造商、金融机构和零售商等机构向消费者发放的用于购买汽车的贷款。汽车消费信贷的对象一般只是个人或家庭消费者。在汽车零售业务中，分期付款是一种传统的融资方式。在美国，以分期付款的方式购车己经有很久的历史，成为汽车消费的固定模式，许多大型汽车集团都为客户提供分期付款服务。向用户提供分期付款融资的方式有两种：直接融资和间接融资。直接融资在

4、我国称为直客模式，它的特点在于融资过程中融资机构只与客户而不与经销商发生联系。其流程见图2。间接融资是银行通过经销商间接的向消费者发放汽车贷款，银行根据自身规模、经营目标、能力、经销商在市场上的地位来选择经销商。用户同意以分期付款方式向经销商购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将款项拨给经销商或清偿经销万方数据譬誓重幽I商存货融资的贷款。贷款利息在双J资的主导方式。我国将间接融资称I车，后贷款”，经销商是整个模式方间分配。间接融资是美国汽车融l为间客模式，其特点在于“先买J的主体。

5、其流程见图3。汽车融资机构(银行、汽爿客户H燃车金融公司等)图2直接融资流程图间接融资模式中，由于经销商在贷款过程中承担了一定风险并付出了一定的人力物力，所以经销商通常需要收取2％～4％的管理费。由于经销商了解市场，对汽车产品和服务反应及时，能够根据市场的变化提供合适的金融服务，有利于培育市场、稳定销售网络、锁定客户群体。以经销商为主体的间客模式是国际上的主流做法和通行模式，并成为各汽车厂商争夺消费者，发掘市场潜力和控制市场的竞争手段之一。1．2租赁利润模式汽车租赁服务，是由汽车租赁公司向那些长期或短期需

6、要用车，但又没有必要自备车的单位和个人有偿提供车辆使用权，并限期收回的一种服务方式。汽车租赁不仅可以有效地缓解汽车生产与销售之间的“瓶颈”，而且对汽车消费市场的拓展也具有不可低估的功效。在发达国家，租赁和消费信贷是两种主要的汽车消费融资服务。租赁包括经营租赁和融资租赁。汽车的经营性租赁是指汽车消费者通过与汽车销售者之间签定各种形式的付费合同，以在约订时间内获得汽车的使用权为目的，经营者通过提供车辆功能、税费、保险、维修、配件等服务实现投资增值的一种实物租赁形式。按租赁时间可分为长期租赁和短期租赁。其中，1

7、5天以下为短期租赁，15～90天为中期租赁，90天以上为长期租赁。融资租赁是指承租人根据其自身对汽车的需求，向具有融资租赁经营资格的出租人提出特定的车辆支付租金图3间接融资流程图商业银行采购请求，由出租人为承租人购买指定车辆，并按《融资租赁合同》约定将该车辆出租给承租人，由承租人在租赁期限内占有、使用并向出租人支付租金，期限届满，租金付讫后，出租人将该车辆以象征性的价格无条件地过户给承租人的交易活动。它是一种买卖与租赁相结合的汽车融资方式。其业务流程如图4。融资I还贷全额支付消费者l-I汽车租赁机构l一—

8、————一汽车制造商汽车使用权租期结束交付余额生或交付汽车l保险公司保汽车交付证保险图4融资租赁业务流程1．3保险利润模式汽车消费信贷保证保险是指保I证人(经营该保险业务的商业保I险公司)与债权人(向被保证人／债务人提供购车贷款的商业银行)约定，当债务人(即被保证人，万方数据是向银行借款购车的个人，人保条I款中还包括法人、国家机关和其他I组织)不能履行债务时，保险公I司负责履行债务和承担责任，偿还I所欠款项和约定的其他款项。其