城市商业银行跨区域发展道路探索

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1、城市商业银行跨区域发展道路探索 　　摘要：自银监会批准城市商业银行跨区域设立分支机构以来，城商行如何找到适合自己发展的道路，成为一个热点话题。文章结合城商行自身特点、跨区经营过程中所遭遇的困难和中小企业融资状况，阐述了城商行异地分支机构在发展过程中面临的市场状况和应该采取的短期发展战略和长期发展战略。 关键词：城商行；异地分支机构；发展战略 　　自从银监会在XX年表示股份制商业银行风险评级中等以上水准、满足各项监管要求的城市商业银行，可以申请跨区域设立分支机构以来，据不完全统计，截至XX年10月，全国共有14

2、3家城市商业银行，44家城商行跨区域开设了异地分支机构。 　　作为在异地发展的城商行分支机构，如何制定适合自己的发展战略，扩大市场份额和业务范围，树立品牌形象，成为一个重大课题。 一、城商行异地分支机构的初期发展战略分析 　　对于初来乍到的城市商业银行，网点优势、市民基础和政策优势完全丧失，对当地市场、企业缺乏深入的了解，相关的管理人才、信贷人员也没有培养起来，且面临着来自原有银行的激烈竞争，可以说是基础薄弱，危机四伏。因此，跨区域发展的城商行初期发展战略应以求生存为主，力求打好基础，站稳脚跟。 　　可以

3、说，城商行异地分支机构在发展初期，适合采取跟随战略，即跟随全国性商业银行和当地商业银行的脚步，选择已经成熟的产品和业务，倾向于向利润丰厚的行业和稳健经营的大企业贷款，而不适合按照“城商行应打造中小企业融资平台”这样的定论行事。其原因有以下方面： 　　第一，发展初期开拓中小企业融资市场存在很大困难，主要是面临着比原先更为严重的信息不对称问题。一方面，城商行获取中小企业的真实信息原本就相当困难。表现在：首先，多数中小企业为个人独资企业或合伙企业，很少具备健全的财务制度和内控制度，财务报表不规范、财务报告不具合法性、

4、资料不全、人为操作等现象比较普遍。因此，常规的企业信用等级评估法所需的各种书面资料，很难从中小企业处直接获取，对异地中小企业的信用评级显得步履维艰。其次，中小企业信息不公开、不透明，获得融资之后的经营活动难以被资金提供方了解、掌握，甚至有不少缺乏诚信意识和法制观念的中小企业主，随意使用银行资金，恶意逃废银行债务，把坑骗银行贷款视为发财的捷径。城市商业银行往往把握不准中小企业主的真实意图和还款意愿，上当受骗的案例时有发生。另一方面，跨区域发展的城商行初到新的城市，面临的是全新的市场和全新的金融环境，对异地的中小企业

5、自然缺乏足够的了解，短期内只能通过企业的财务报表来了解企业的经营状况。并且，由于地理基础和历史基础的丧失，原先的一些如与企业员工面对面交流、亲身接触企业管理者、实地考察企业运营状况等非正规渠道也不再发挥作用。可以说，城商行异地分支机构在为中小企业融资问题上丧失了原有的信息优势。所以，城商行异地分支机构面临比原先更大的信用风险。 　　第二，城商行异地分支机构在发展初期，人才制约问题相当严峻。既缺乏了解当地企业和需求的信贷人员，也缺乏了解当地市场，能够把握全局的管理人员。这就加大了城商行开拓中小企业贷款业务的难度和

6、不现实性。总而言之，尽管中小企业融资市场存在着很大空白，但由于跨区发展的城商行对当地市场、企业缺乏深入的了解，人才制约的问题也很严重，所以为中小企业提供贷款的风险较高。因此，初期发展中，还是采取跟随战略，选择安全、成熟的业务和市场；在发放贷款时倾向于大企业，在此过程培养做中小企业业务的条件，包括人才和信息。 　　第三，采取跟随战略，对于资金薄弱的城商行而言，是一种非常节约成本的做法，可以避免花费资金和劳力去搜寻新的信息、开发新的市场、寻找潜在客户。所以，跟随战略非常符合异地分支机构发展初期资金规模小、人才储备不

7、足的特点。并且，当地原有银行的产品和业务，是经历了很长时间考验的，具有成熟、安全的特点。城商行异地分支机构在发展初期选择成熟的市场，可以规避风险，是一种安全、稳健的做法。 　　第四，在实施跟随战略的过程中，城商行可以不断寻找到当地原有银行没有顾及到的业务和市场，从而谋求进步。城商行跨区发展的目标区域大多经济繁荣，人口密集，企业众多，市场广阔，可供开发的潜在优质客户仍然很多。并且，当地原有的商业银行不可能面面俱到，霸占一切优质客户，总会遗留下一些风险较小、值得尝试的业务。所以，尽管是采取跟随战略，但仍然可以在跟随

8、过程中把握机会，开发新的客户和市场，积累经验，不断学习，为未来的发展壮大打好基础。 　　综上所述，城商行异地分支机构在发展初期，首先应该延续已有的、成熟的产品和业务，逐步加深对当地市场、企业的了解，寻找和发现当地原有银行遗留的市场空白，依据具体情况灵活处理，在一定基础上尝试开发中小企业融资市场。例如，首先，向大企业产业链上的企业提供贷款，这样风险小，机会多；其次，扩大网