发展小企业金融业务支持社会主义新农村建设

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1、发展小企业金融业务支持社会主义新农村建设　　《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》和今年中央经济工作会议，都提出要“建设社会主义新农村”，并把深化农村金融体制改革纳入全面深化农村改革的范畴。这是中央首次把农村金融体制改革从金融体制改革中分出单述，政策取向非常明显，就是要求作为农村经济社会主要力量的农村金融，发挥更积极、更有效、更重要的作用，以进一步破解“三农”问题，推进社会主义新农村建设。做好农村金融服务，关键是要联系地方经济特点，找准着力点。支持包括小企业和个体经营户在内的小企业群体健康成长，是建设社会主义新农村，推进城乡统筹发展，增加农

2、民收入的重要途径之一。笔者以XX农村合作银行为例，就发展小企业金融业务谈一些看法。 　　一、开拓创新，XX农村合作银行开展小企业金融业务的已有实践 　　目前，银监会已在《银行开展小企业贷款业务指导意见》中明确，小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。多年来，无论是对原来的社队企业、乡镇企业，还是对现在的私营企业，XX农村合作银行一直把小企业作为工业信贷投放的首选对象，不断创新信贷工作举措，已经和广大小企业风雨同舟几十年，在服务一大批小企业健康成长的同时自身也得到良好发展。到XX年11月底，全行各项存款余额202亿元，各项贷款余额130亿元，其中，小

3、企业贷款占全部企业贷款的73.14%；以农户自然人名义贷款并用于家庭作坊型小企业经营的有4500户、14亿元。 积极配合担保公司，破解小企业贷款担保瓶颈 　　为破解小企业贷款担保瓶颈，XX农村合作银行从1999年开始配合和参与中小企业担保服务公司运作，到目前为止，已累计向21家担保公司的312家会员企业发放贷款近14亿元，现有余额2.6亿元，累计让利近1000万元。一是推荐会员企业。根据信贷准入条件和国家产业政策，通过调查、评估、筛选，推荐内部管理规范、发展有前景、产品有市场、财务状况良好、经营者素质高、无不良记录等小企业加入担保公司。二是放大担保效应。为担保公

4、司会员企业提供入股金额最高5倍的保证贷款；贷款利率给予执行利率下浮20%的优惠。三是扩大受惠企业。配合担保公司增资扩股增强担保实力，积极发展入会企业，并尝试为非入会企业提供担保。一部分小企业逐步发展壮大并具备了独立向银行融资的能力。据统计，XX年1—10月，XX农村合作银行全行向担保公司担保的企业发放贷款834笔4.9亿元，被担保企业完成销售34亿元，实现利润2.2亿元，缴纳税款9600万元，从业人员达16021人。小企业融资担保难题的破解、运作的良性发展和资产的优质，引起了社会各界的广泛关注，银监会副主席史纪良、国家有关部委领导、专家和兄弟省市政府、农村合作金

5、融机构等多次专程前来调研和考察。 改革贷款管理方法，提高小企业贷款办理效率 　　为方便小企业办理贷款，XX农村合作银行在贷款授信、审批和借款主体、企业资产评价等方面，进行了大胆和积极的探索。一是适度下放贷款授信、审批权限。针对小企业经营规模小、资金需求迫切的实际，为提高工作效率，在严格规范操作流程的前提下，根据各支行行长管理水平、经营能力和历年经营业绩等综合因素实行分类授权，减少了小企业贷款的层层审批环节。二是尝试小企业经营者个人贷款。对个人合伙企业、个人独资企业、注册资金在50万元以下的小企业，通过考察企业的担保状况、上年度纳税状况、行业状况、近年来的销售增长

6、情况等，尝试100万元以下的贷款由企业法人代表个人申请，企业财产提供抵押或由其他企业担保，并规定所借贷款必须投入企业使用。三是实行企业资产快速评价。从2002年开始，实行信贷安全线额度管理，通过核对借款申请人实有资产，快速测算资产相对安全值，在较短的时间内确定与企业资产、负债相匹配的授信额度，简化了一些繁琐的环节。这一方法，在小企业的初创或成长阶段十分有效，有利于在企业财务模糊的情况下相对正确地确定授信额度。 加大金融创新力度，满足小企业多元融资需求 　　根据小企业日趋多元的融资需求，以及XX外向型企业快速增加，对国际结算和贸易融资服务需求量大幅增长的实际，XX

7、农村合作银行积极创新金融产品，努力增加信用投放，先后开办了票据、外汇等业务，向符合条件的小企业提供票据承兑和贴现服务，为有外贸业务的小企业提供贸易融资服务，使相当一部分小企业既拓宽了融资渠道，又降低了融资成本。XX年到11月底，票据承兑余额24亿元，贴现余额4.5亿元，当年累计承兑50亿元，贴现16.8亿元；从XX年1月26日正式开办外汇业务以来，仅11个月时间，已开立各类外汇账户134个，实现国际结算18487万美元，结售汇15048万美元，提供贸易融资462万美元，其中为小企业提供结算8908万美元、进出口押汇152万美元，发放人民币打包贷款4835万元。还

8、推出了代理税款、电费扣缴