关于金融机构如何开展“创业贷款”业务的思考

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1、关于金融机构如何开展“创业贷款”业务的思考　　(锡林浩特市建设银行，内蒙古锡林浩特026000) 　　摘要：文章认真分析了我国创业贷款的特点、意义和创业贷款业务开展中面临的问题，就金融机构应如何开展创业贷款业务提出了设想和对策。 关键词：金融机构；创业贷款；业务；开展 　　中图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号：1007—6921(XX)22—0089—02 　　个人创业贷款，是指对符合贷款条件的个人发放满足其融资需要的指定用途贷款，其用途限于个人创业的投资。创业贷款融合了公司金融和个人金融的特点——申请主体是个人，其用途不是用来消费，而是用于经济实体的经营和

2、运作，从而为个人创业提供了有效的融资渠道。近年来，随着我国经济的快速发展，中小、民营企业已成为推动我国经济快速发展的主力军，但是，随之而来融资难的问题也日渐突出。在这种情况下，我国的金融机构应如何抓住这一有利时机，通过加强与政府的配合，借助政府的影响，大胆创新信贷业务种类，积极开展“创业贷款”业务，加大与中小企业开展业务合作，并适时争取优质中小企业客户群，扩大中小企业市场份额，既实现分行业务的持续、健康发展，这已成为各类型的银行当前必须面对的现实的课题。 1我国创业贷款业务开展中面临的问题 　　随着市场经济的发展和项目推进的力度不断加大，人们投资兴办企业的热度也在不断升温，但

3、不少个体私营老板为手中缺少资金投入而发愁，虽然各方都在呼吁加快个人创业贷款的实施进程，但个人创业信贷一直无法成为市场的主流，导致这种局面出现的原因是多种多样的，我们可以概括为以下几个方面： 1.1金融机构对创业贷款重要性认识不够 　　目前，金融机构工作的重心是强化内部管理、控制经营风险。金融机构主要把精力放在清收老贷和吸收存款上，对整个贷款业务的营销拓展重视不足，更别说创业贷款。据记者采访了解，各地没有一家金融机构对创业贷款制订相应的操作管理办法，部分金融机构信贷部门甚至还不知道政府有文件。 1.2贷款权限上难以满足创业贷款的要求 　　银行将中小企业、离岗创业的机关干部

4、、农户作为创业贷款的主要支持对象，而在实际工作中，各地县创业者生产规模、产业发展方向根本无法达到相应的商业银行内部信贷标准。同样，提高农户贷款信用额度到3～5万元以满足农民创业需求也并非易事，当地信用基础和农业产业发展状况、农村信用社的资金实力及经营管理都还不允许大幅提高农户的贷款额度。 　　1.3创业者风险难以控制，影响创业贷款拓展 　　顾名思义，既然称为创业贷款，创业艰难，尤其是初次创业者，与在市场已立足的经营者相比，不仅仅资金不足，而且缺乏经营管理经验与市场客户基础，在目前激烈的市场竞争下，有着更大的市场压力。因此，银行信贷投放更为青睐老客户，对新客户尤其是新创业客户信

5、贷投放积极性不高。 　　1.4创业者没有担保或担保不足，金融机构无法向其发放贷款 　　目前，创业者自身缺少相应的担保物或担保不足的问题极其常见，要解决这个问题，政府部门也须有相应政策扶持，如成立担保基金、给予银行利息补贴等措施。而铅山县政府部门支持创业的中小企业担保基金一直未到位，下岗人员再就业担保基金也只有60万元，根本无法满足众多的下岗人员创业需要,造成了创业贷款难创业。 1.5社会缺乏良好的信用环境 　　许多申请贷款的个人和中小型私营企业一般都过不了银行评估这一关。因为银行毕竟是商业机构，发放贷款首先考虑的还是资金的安全。目前，我国社会缺乏良好的信用环境，阶段个人

6、信用体系还没有建立起来，银行金融机构“慎贷”、“畏贷”很大程度上是因为当地信用环境不佳，部分企业或个人创业成功后贷款不还。由此导致银行创业贷款业务开展的相对缓慢。因此，整治社会信用环境，为创业贷款提供一个良好的社会信用环境十分必要。 　　2金融机构开展创业贷款业务需解决的问题及操作设想 　　2.1应该明确操作主体，确立银行的主体地位 　　目前，从创业贷款业务操作层面来看，我国城市小额创业贷款业务的操作主体比较复杂，包括妇联、工会、金融机构等单位。妇联、工会作为实施城市小额创业贷款业务的主体，有其优势，如对下岗职工比较了解、较熟悉扶贫和就业政策、责任心较高等，但总体上不合适：

7、①这是一项金融业务，按国家金融法规应该由金融机构组织实施，而且也便于国家对整体金融业务的监管；②信贷业务是专业知识非常强的金融业务，城市小额创业贷款业务归口银行实施是保证其健康、持续发展的必然选择；③不适应大面积开展城市小额创业贷款业务的需要。不论是工会、妇联的扶贫基金还是个别国际机构提供的资金，与巨大的创业投资需求相比，数量极其有限。如果能利用银行巨额的闲置资金开展业务，问题就会迎刃而解；④银行系统网络发达、分布均匀、专业人才充足，非常有利于城市小额创业贷款业务的开