关于开展委托贷款业务探析

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1、关于开展委托贷款业务探析去年以来，货币政策由适度宽松转为稳健，央行去年1-6月连续6次上调存款准备金率。各银行业金融机构在信贷规模上采取了更为严格的管控措施，致使当前资金供需矛盾较为突出，不仅原先普遍面临融资难的中小企业资金缺口继续加大，也使一些重大项目也感觉到了资金压力。如何拓宽新的融资渠道，破解融资难题，加快城市发展已成为迫切需要探索和解决的一个问题，已成为各级政府、金融系统及企业界关注的焦点。在鼓励和引导符合条件的企业通过资本市场、货币市场、债券市场等开展直接融资的同时，通过创新业务模式，拓宽民间资金投资渠道，积极

2、开展委托贷款业务,吸引市内外资金参与重大项目、民生保障工程建设，支持中小企业集合筹资，不失为一个好的策略。一、当前委托贷款业务发展现状当前，持续的货币调控逐渐显现政策效应，银行信贷规模增速放慢，企业融资成本明显提高，融资难度不断加大。由于目前面临稳物价、调结构、保增长的压力，市场对加息、提高存款准备金率、公开市场操作等资金回笼宏观调控措施充满预期。因而，企业在一定时期内仍将继续面临较大的资金压力。如何通过加强社会融资，提高企业资金周转流动性,是当前企业管理者和政府部门考虑的一个重要话题。2011年4月14日，央行首次发布

3、社会融资规模这个全新指标引起了各界的强烈关注。14日央行公布的数据显示，2011年一季度社会融资规模增加4.19万亿元，同比少增3225亿元，显示了融资环境相对趋紧。2011年一季度社会融资规模增加4.19万亿元，同比少增3225亿元。从一季度社会融资规模结构来看，委托贷款占比明显上升，这表明在信贷收紧环境下，企业在寻求其他渠道进行融资。二、委托贷款的可行性分析为防止企业之间利用转贷牟利，国家法律严格禁止企业之间相互拆借资金。为了给予民间资本较大的生存发展空间，同时也是为了掌握民间资本的流向和流量，国家许可商业银行经营一

4、种银行中间业务一一委托贷款。《贷款通则》第7条第2款明确规定：“委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。”委托贷款不同于同业拆借，其所涉的贷款直接发放给指定的贷款对象，且用途、金额、期限、利率等均可由委托人与借款人协商确定。从某种意义上说，委托贷款是民间借贷的“官方化”，是企业间融资的“合法化”。它具有以下优势：1、根据人行规定范围，双方自行商定利率。在

5、委托贷款中，所涉及的委托贷款利率是由委托双方自行商定，但是最高不能超过人民银行规定的同期贷款利率和上浮幅度。自2004年起，商业银行贷款利率浮动区间扩大到了(0.9,1.7),即商业银行对客户的贷款利率的下限为基准利率乘以下限系数0.9,上限为基准利率乘以上限系数1.7,金融机构可以根据中国人民银行的有关规定在人民银行规定的范围内自行确定浮动利率。2、打破企业借贷限制，社会资金收益。委托贷款实际上相当于企业之间资金的拆借，但是由于我国《贷款通则》中明令禁止在没有实际贸易背景下，不同法人实体账户之间进行资金转移，因此只能通

6、过委托贷款来实现企业间资金的相互融通。对于资金充裕的企业来说，大量的资金闲置在银行账户上，仅仅靠小小的银行存款利率来获取收益，显然是不明智的做法。如果将这笔资金拿去投资，企业会面临很大风险，而且进行投资也难免会产生损失。因此，很多企业不愿意进行那些收益较高、风险较高的投资活动。那么如何有效利用大笔闲置的资金呢？委托贷款就迎合了盈余企业这方面的要求，它有效地提高了企业内部资金的利用率，为企业获取额外的收入提供了有效的手段。3、突破资本市场限制，拓宽企业融资渠道。在许多发达国家，企业主要融资渠道是资本市场。而我国目前金融市场

7、不完善，对于那些急需资金的企业来说，委托贷款无疑拓宽了它们的融资渠道，使企业不再拘泥于使用贷款、票据贴现等方式来获取资金。同时委托贷款利率是由委托双方协商制定的，而且委托贷款的利率一般都要低于银行同期的贷款利率，这样也大大地降低了企业的融资成本。4、实现银行无风险收益，增加银企合作能力。对于银行来说，委托贷款是银行的中间业务，银行起到了牵线搭桥的作用，通过帮助企业完成委托贷款，银行从中可以收取一定的手续费，来增加自己的业务收入。银行不需承担任何形式的贷款风险，并且可借以拓展自营业务不能涉及的贷款市场，同时扩大银行影响，赢

8、得一批优质客户，因此备受商业银行的青睐。对于委托贷款方，委托贷款为其提供了一种投资理财方式，可以拓宽富余资金的投资渠道，获得较高的资金回报。由于有些企业贷款难，委托贷款方可以开出高利率，从中获得远高于银行存款的利息收入。对于接受委托贷款方，委托贷款满足了其融资渠道多元化的需求，能获得有效的资金支持，及时解决企业经营发