企业融资与银行信贷风险防范

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1、企业融资与银行信贷风险防范　　在当前国家宏观调控大背景下，如何更好地解决企业融资与防范银行信贷风险问题已成为各界热议的话题。日前，山东**市银监分局组织人员对此课题进行了专题调研，发现的一些新情况、新问题值得关注和警醒。 企业融资新动向值得关注 　　社会投资大幅增长。2003年以来,**市把招商引资作为加快经济发展的重要手段,以引进项目带动融资取得了明显成效。据该市招商局统计，2003年至XX年上半年，分别引进项目1755个、2578个和1159个，完成项目投资分别为163.5亿元、344.9亿元和237亿元，对解决企业融资不足提供了重要渠

2、道。大企业吸纳了大部分信贷增长份额。XX年7月末，十大集团客户贷款余额85.1亿元，较年初增加15.1亿元，占同期全市新增贷款的49.39%，大企业成为**信贷增长的主渠道。企业对埠外银行机构融资依赖度越来越高。从2002年开始，**市政府举办了3次银企项目洽谈会为**企业与省内外的银行机构搭建沟通平台，银企签约资金分别达到116亿元、189亿元和280亿元。 　　到XX年7月末，对**企业提供融资的市外银行机构达到35家，其中外资银行9家，涉及分支机构82个，提供本外币贷款余额138.88亿元，较XX年底贷款增加29.28亿元，增长26.

3、72%，高于同期辖内银行机构贷款增幅16.03个百分点。市外银行机构贷款余额占市内银行机构同期贷款余额的43.87%,较年初提高5.55个百分点，企业对市外银行机构的融资依赖度越来越高。表外业务成为企业融资的又一渠道。 　　据统计，XX年，辖内银行机构累计办理担保类表外业务56.6亿元，其中承兑汇票29.76亿元，信用证26.47亿元，保函0.37亿元，余额合计47.14亿元，占同期各项贷款余额的16.12%。XX年7月末，表外担保类业务累计签发109.4亿元，较年初增加52.79亿元，余额达到99.9亿元，占同期各项贷款余额的30.69%

4、,占比较年初提高14.57个百分点。可以看出，辖内、辖外商业银行表外担保业务占比已经超过同期贷款余额占比。民间融资成为小企业解决融资难的主要途径。据调查，目前，小企业特别是个体私营企业，融资途径主要有两个，一是以小额贷款通过农村信用社取得，二是民间融资。资本市场融资能力减弱。XX年6月末,**市共有上市企业5家。目前,由于国内证券市场股指持续走低,交易低迷,企业上市步伐放慢,短期内，作为**龙头企业的亚光纺织集团和滨化集团上市融资计划将难以实现。银行信贷风险点有增多之虞银企信息不对称加大银行资金的监控难度。尽管目前商业银行普遍加强对企业的信

5、贷风险管理，但是由于企业与银行间信息严重不对称，使企业资金使用和流动缺乏有效的跟踪监测手段，银行很难掌握企业交易的真实资料，特别是对具有复杂关联关系的集团企业资金监控难度更大，银行贷后检查基本流于形式，如果企业经营出现异常，银行资金将面临较大风险。银行授信集中程度高，风险积聚。 　　由于大企业具有抗风险能力强、市场风险小、管理规范的优势，成为各家银行竞争的对象，企业的授信和风险集中尤为明显。据统计，在为魏桥纺织集团提供融资的银行分支机构中多达53个分支机构。另据对辖内最大十家企业调查，融资机构最多的有53家，最少的也有12家。表外业务风险逐

6、步暴露。至今年7月末，全市表外业务新增额已经占各行同期贷款增加额的127.5%。在表外业务快速扩张的同时，表外业务风险也在不断积聚，上半年，共发生银行垫款14笔1090万元，同比增加465万元，占新增不良业务的3.69%。票据融资呈现大额化、集中化和频繁化的趋势。企业跨区域融资缺乏有效统计监测。当前监管部门无法对异地银行机构对本地企业的授信情况进行统计监测，一方面造成本地区银行信贷统计失真；另一方面银行机构和监管部门不能准确判断企业的真实融资情况，加大了银行机构对授信企业的资金管理难度。民间融资加大了资金体外循环，一方面助长了社会非理性投资

7、，大量不符合国家产业政策，高污染、高能耗、低水平重复建设项目得以上马，加剧了社会投资风险。另一方面不利于社会资金的宏观调控，不利于经济金融稳健运行。须从点到面综合治理 　　完善法律法规，消除信息不对称带来的障碍。商业银行必须尽可能了解和掌握申请贷款企业的经营情况和非财务信息，学会识别和判断一些企业制造的假信息。学习借鉴外国银行的先进经验，区分大、中、小型客户，采取不同的信息收集策略。同时，应建立健全经济法律体系，对造假的企业采取道义上的谴责及严厉的法律制裁。探索对大企业科学授信方式，防范企业多头授信、过度授信风险。建议商业银行采取银团贷款或

8、主办银行方式，由各家银行根据企业经营状况和负债能力，共同确定一个动态的综合授信额度，在总授信额度下，由各行具体提出授信数额。同时，银行监管部门提供一个商业银行之间及银行监管部门与