中国城市商业银行发展战略

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1、前言　　在经历了艰难起步阶段，重组改革阶段以后，近两年来中国城市商业银行进入了加速发展的时期。城市商业银行的区位优势十分明显，位于发达地区，尤其是三大经济圈内的城市商业银行发展现状已经远远超越其他地区同业。三大经济圈内，无论是国有经济还是民营经济都较为发达，且人均收入水平较高，这都为银行的成长提供了良好的土壤。　　和其他地区相比，三大经济圈内的城市商业银行平均资产规模较大、资产质量较好、体制较为完善、风险管理水平较高，这些都是和城市良好的经济基础密不可分的。　　19家跨省经营的城市商业银行中仅有的4家位于三大经济圈之外的城市商业银行中，徽

2、商银行由安徽省内的5家城市商业银行和7家信用社合并而成，成立之初就定位于省级区域银行，重庆银行则位于四大直辖市之一、成渝都市圈中心的重庆市，哈尔滨银行位于黑龙江省省会哈尔滨市，只有包商银行所在地包头经济发展水平略低。而合并重整，推特色业务产品是欠发达地区银行求生的有效途径。　　从中国城商行的规模来讲，大型城商行已经具备走向全国的条件，目前3家上市银行都已经走上异地扩张之路，但北京银行的定位是全国性的，南京银行和宁波银行是区域性的。　　相比大型城商行，中小型城商行可选的路径有：一是多家地域相近的城商行合并重组，跨入区域性银行之列。这需要政府

3、、银行等多方利益协同；二是学习美国社区银行的经验，通过准确定位客户群，找准细分市场，依靠较高的议价能力获取上浮贷款利率，同时凭借对本地企业的熟悉程度控制信贷风险，在与大银行20多年的市场争夺战及并购浪潮中守住自己的优势业务。　　因而，并非所有城商行都适宜“走出去”的发展战略，各城商行不应盲目扩张，而应通过战略转型找准自身的核心竞争力。　　本文由美国银行业的经验和教训分析入手，预测了未来中国银行业的发展前景以及中国城市商业银行未来可能的发展方向。　　会议要求各城市商业银行做好发展规划　　2009年10月27日，银监会在上海召开全国城市商业银

4、行工作会议。会议对城市商业银行的决策层提出了两点要求。一是要求更长远、更深层次、更理性地思考城市商业银行下一步的发展；二是要求保持清醒，更要保持冷静。同时要求城市商业银行从短期和长期角度做好发展规划：　　从短期来看：一是要防范3个方面的风险，即信用风险，操作风险、流动性风险：二是要增强风险的抵补能力，资本充足率要达到10%以上，要提高资本质量，拨备比例要达到150%以上；三是要加快呆坏账的核销力度。　　从长期来看：一是要理清城市商业银行的发展思路。要做好中长期规划以及市场定位、客户定位、产品定位；要做好结构的调整，调整资产结构、负债结构、

5、信贷结构、客户结构：要处理好规模、质量、效益的关系，做到“三不要”即不要盲目地追求规模，不要盲目地追求排名，不要盲目地追求速度。二是要更进一步选准市场，做好差异化经营和特色经营。制定科学的差异化的发展战略和差异化的市场定位。三是要更进一步优化股权结构。完善公司治理，提高资本质量，建立长效的资本补充机制，提高拨备覆盖率，提高风险抵补能力。四是要加强队伍建设。提高经营管理水平，做好员工技能的提高、经验的积累与总结和长期的承诺与责任。　　全国城市商业银行近几年发展成绩斐然。一是各城市商业银行经营意识和经营理念得到提升，对资本、拨备和公司治理等的

6、认识有了显著提高；二是有效化解了历史风险，数据出现显著变化。城市商业银行资本充足率、拨备覆盖率、资本收益率发生了历史性变化：三是已成为中小企业和一些居民社区服务的主力军，坚持服务社区、服务居民，服务小企业的理念得到贯彻。但在以下方面，仍需加强工作：　　制定发展战略：做好科学论证咨询，不要盲目追求规模、速度、排名，不要攀比股份制银行。城市商业银行的发展方向应该是追求一个风险抵补后的、稳健的资本和资产回报率，创新社区服务、提升客户满意度。走一条特色化、精细化的发展道路。　　完善公司治理：公司治理好的银行应该是风险控制好、客户满意度高、有稳定增

7、长的银行。城市商业银行完善公司治理的主要方向：一是制衡有效。董事会做好股权结构的安排、战略的制定，对经营层做好科学的考核。经营层对日常经营负责，排除干扰、独立决策。监事会严格分工，完善的议事决事程序。在技能、经验和长期的承诺与责任三个维度上提高董事层、经营层的自身素质。二是民主决策。要求审贷分离，内控合规。三是程序清晰。工作处理从开始到结束要求程序清晰、责任明确。四是激励科学。绩效的数据要求准确，真实、完整。五是善待客户。服务社区、服务居民、服务小企业，服务要追求提升客户的满意度，提高银行美誉度：六是服务社会。银行要有社会责任意识。　　加

8、强队伍建设：实现队伍的三个转变，即技能的转变、经验的转变、长期责任与承诺的转变。管理层要发挥核心作用，引进、培养和带领一支拥有技能专长、丰富经验和富有长期责任心的员工队伍，打造“百年老店”。