城市商业银行发展战略研究

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1、城市商业银行发展战略研究(1)摘 要：城市商业银行是在我国特定历史时期产生的，和国有商业银行相比乳，它具有规模小，抗风险能力弱的特点，é然而它又具有立足地方、服务中小企业和遗城市居民的先天优势，在新形势下如何实奉现我国城市商业银行的可持续发展是摆在噢当前迫切需要解决的课题。城市商业银行铫要想实现可持续发展战略，必须走联合、篥重组、并购和上市的资本运营之路。关膺键词：城市商业银行；发展；战略 1鹅我国城市商业银行发展现状和存在的问题猁中国的城市商业银行最早的雏形可以追懵溯到产生于上世纪70年代末的城市信用眭合作社，城市信用合作社的诞生主要是为ォ了解决城镇个体工商企业“开户难，结算☆难、存款难，贷

2、款难”的现实问题。当时城市信用合作社总体的状况可以概括为：徽机构数量多，经营规模小、人员素质低、璐资产质量差。在这一背景下，为了增加这泵些机构自身应对风险的能力，也为了方便栅实施切实有效的监管，从1995年开始怂国务院决定在一些经济发达的城市，在合激并重组城市信用社、城市合作银行的基础上，组建了城市商业银行。截至XX年9炉月底，中国已建成城市商业银行113家罱，资产总额达到18833亿元，占所有桡银行机构总资产的比重为%。营业网点数缡12/12接近6000个，从业人员则超过了1O破万人，业已成为中国银行体系中的一个重滏要组成部分。由于全国的110多家城市欣商业银行，大多是由城市信用社、城市

3、内罄农村信用社及金融服务社合并而来，所以苴中国城市商业银行从诞生之初起就具备了扌其先天不足的弱势：城市商业银行的基砰础比较薄弱大部分城市商业银行成立的茈时间不长，普遍规模较小、基础比较脆弱⑻，特别是目前资产质量不高直接成为制约迩城市商业银行发展的主要原因。造成城市筑商业银行不良资产比重过大的原因主要是，一方面就是在城市商业银行组建初期，惭由于缺乏管理和有效的制度制约，部分城市商业银行的清产核资工作不严密、资产凸质量风险、财务风险没有得到充分披露和仂没有建立相应的风险准备造成的；另外，汛地方性行政干预城市商业银行的经营活动＃以及社会总体信用不佳造成的银行资产状卵况的恶化，加之近些年监管不力所

4、导致。鳋城市商业银行区域性、地方性特征明显胫城市商业银行是在我国特殊历史条件下禧形成的，基本上都由原来各地市的城市信稼用社改制而成。由于其经营范围受区域性桫限制，决定了其业务经营受到狭小的地域锤限制。因此，目前城市商业银行的区域性驽与地方性特征十分明显。随着入世保护期逄的结束，外资银行在我国经营的地域限制桅12/12将被取消。在这种情况下，我国110多墅家城市商业银行却没有一家实现跨区经营稿，而全部是局限于所在城市的“盆景式生倨存”。公司治理和内控制度不完善多埴数城市商业银行未能根据经营管理需要建⒓立完善的规章制度。尤其是在公司治理结参构、内部控制方面缺乏有效的制度约束，躲造成公司治理结构不完

5、善，内部控制薄弱俅，高级管理人员和关键岗位工作人员的道图德风险较高，个别城市商业银行违规、违噢法经营情况比较严重，业务拓展和创新能力相对较弱。部分城市商业银行的领导和高级管理人员素质不高，缺乏必要的金融则分析和管理水平，员工素质也亟待提高。朝这一切都制约了城市商业银行的进一步发或展。个别地区和部分城市商业银行的风ネ险问题突出由于部分城市商业银行在组建前后没有按照人民银行的监管要求剥离滢和处置历史遗留的包袱，加上个别银行在哒经营管理思路中存在的问题，一些银行的剀风险越来越突出。在城市商业银行总体资租产质量不高的情况下，呆帐核销的力度明忿显不足，这无疑为银行的抗风险能力埋下彳了隐患；另外，目

6、前城市商业银行的资本廾充足率普遍偏低，难以达到巴塞尔新资本∧协议所规定的资本充足率要求。抗风险能ǜ力弱，又缺乏科学有效的资本金补充机制镍，越来越成为城市商业银行发展的一个重ゴ大问题。12/12我国加入WTO以后，对城市审商业银行来说，挑战大于机遇。外资银行的进入势必导致进一步瓜分国内市场的加剧，各家银行将倾尽全力争夺市场份额和客户群体，这对实力较弱、规模较小的城〕市商业银行来说是不利的；同时外资银行甫先进经营理念的实施，先进管理模式的引觥入，先进产品和服务的全面展开，先进人莆力资源战略的运用都将给正在发展中的城柘市商业银行带来巨大的冲击。2  当颏前我国城市商业银行的市场战略定位金皙融管

7、理层对城市商业银行的目标定位是“僻市民银行”，即它们主要面向城市居民和另中小企业提供零售金融服务。由于城市商讥业银行的发展历史以及机构性质决定了它堞的发展离不开城市经济这一根基；其组织晚形式、经营规模等决定了它服务于中小企规业和城市居民的特性；员工素质、内部管秩理、经营水平以及风险控制等与大企业、世大集团、高新技术企业不相适应。因此，跨城市商业银行的自身特性决定了立足地方＃、服务中小企业和城市居民