p2p网贷平台主流风控手段剖析及反思

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1、P2P网贷平台主流风控手段剖析及反思现阶段中国的互联网P2P行业在风险把控上一直是投资人重点关注事项，这不仅关系到投资人的资金安全，更对P2P平台自身的安全性有着重要影响，下面我们便来看看现阶段P2P的主要风险控制手段有那些？主流手段：三方担保、抵押，风险准备金，资金三方托管，小额分散，大数据风控模型，行业协会自律，行业协会监管，（银行或国家信用背书，上市公司背书，国资企业背景····）其他手段：保险，公司内部合规、风控制度，投资者维权基金会，投资者监督委员会····第一、建立风控模型，以大数据及互联网供应链信息为支撑，分析借款人信用

2、控制信贷风险。大数据看上去最高大上，其实也是最扯的。首先：大数据何来？怎么筛选？目前P2P行业与人民银行征信系统数据都没有直接的对接，仅仅依靠简单的收集企业或个人的一些当前数据信息，然后宣传引进一个高大上的国外引进的风险分析模型，就能分析出借款人的风险度？有人说电子商务平台数据：比如网购数据。但是网购数据又如何呢？现在大数据分析支持可能唯一能举的例子就是阿里大数据。阿里的大数据事实又是怎样的呢？阿里小贷通过支付宝系统提供的商家应收款进行质押是其风控的核心关键。阿里小贷的线上、线下风控调查手段，与传统银行的小微企业风控调查手段基本一样，

3、依靠大数据建立的高大上的风控模型在哪呢？我也不知道。阿里小贷通过商户的经营情况，给予相应的信贷支持。阿里巴巴商户的销售款，由于有七天信用期（买家保护期），因此阿里商户七天内的销售款是无法拿到的，相当于抵押在支付宝手里。如果一般商户需要资金，向阿里申请贷款的授信额度一般是借款商户三天左右的销售额，换句话说，以客户七天的应付款作为保证，放三天额度的贷款，其风险能有多大呢？对于大商户，由于信贷需求较大，阿里采用另一种方式：限制大商户每天自身支付宝的汇出金额。一般每天不超过5万元，这样大商户支付宝余额形成较大的滞留资金。大商户如果缺少资金，向

4、阿里申请贷款，阿里能批给这些商户的贷款额度也是控制在其支付宝余额范围内的金额，其信贷保证方式虽没有明说是用这些商户支付宝的余额作为保证的，但实质无异。这些仅仅是部分，不能代表阿里小贷的全部招数，但应该是具有相当代表性和普遍性的。现在大家都在热议的大数据，在信贷环节来说基本是虚幻，国内没有一家P2P平台在谈到大数据分析时，能够提供更明确的细节。大数据的难点不在于数据分析的模型是否科学及准确，而是根本无法有效取得一手的可信数据，无法匹配极为复杂的中国信用环境及中小企业脆弱的生存现状。就目前而言，银行、担保公司、小贷公司等哪个不分析客户的数

5、据？再大、再全的企业交易数据与现金流数据，也只能反映企业的一部分信息，即使一个纯电商环境的企业数据再怎么真实可靠，也只能反映其线上的情况，其线下经营情况呢？现在线下线上同时经营的商户非常多，且大部分是线下规模大于线上，线上由于透明度、平台限制等原因，往往能够显示经营状况，资金流水，而线下风险却无法考量。经营利润、资金来源、负债结构、信用风险、企业诚信度等等一系列信用信息根本没法获得。除此之外，政策性风险、投机性风险、管理性风险更是防不胜防。这也是中国中小企业、个人信贷不良率居高不下、金融机构对此非常头痛、最后选择抵押方式的原因。第一、

6、平台资金三方托管现在，资金三方托管基本上已经成为P2P网贷平台的标配，但许多投资者可能并不知道托管不等于监管。监管会对账目审查监督管理，而托管只能简单执行平台的操作指令，既没有审查权限更没有监督管理权限。多数跑路平台安排人员伪装成贷款人，在资金托管平台注册N多个账号，而资金托管平台根本无法监管，只能执行平台转账、打款的指令。所以第三方托管不能从根本上起保障作用，只能增加平台的跑路难度。做三方托管的平台不一定就是安全平台，关键还是要靠自律和行业监管以及平台风控措施。第二、风险准备金自从国家要求平台本身不得提供担保指导意见出台后，平台也开

7、始了风险准备金之旅，可是就算把整个公司的资产都算上，风险准备金又能够覆盖几个逾期坏账呢？很多平台设立的风险保证金比例一般为贷款金额的1%，一旦发生逾期，投资人无法按时收回投资，用风险保证金提供先行赔付。制度看上去类似银行的按贷款余额的1%计提风险准备金。但是，这个1%真的与银行的！%一样吗？首先，我们看一组数据：截至2014年6月末，全国商业银行不良贷款率1.08%，上半年16家上市银行不良贷款余额超过5581亿元，其中中小企业贷款不良率大部分介于2－3%之间（不含上半年核销的709.93亿元不良贷款）。而P2P平台投放的贷款利率水平

8、远远高于金融机构，但是其客户质量，不用多说，基本是银行不愿意放贷或者小额贷款机构拒绝的客户，这些都是次信用级别。P2P平台的保证措施更不可能优于金融机构，那么问题就来了：P2P如何能够用1%的准备金来覆盖坏账？其次，再来