住房贷款的风险管理与美国次级债危机的启示

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1、集美大学工商管理学院毕业设计（论文）题目住房贷款的风险管理与美国次级债危机的启示届：2009届专业：工商管理学生姓名：学号：2005610072指导老师：职称：讲师2009年月日11住房贷款的风险管理与美国次级债危机的启示【摘要】由住房贷款风险引起的美国次级债危机给世界经济造成了巨大的冲击，引起了各国专家学者和全球人民的广泛关注，规范住房贷款风险管理成为了时下研究的重要课题。本文首先明晰了住房贷款的内涵、性质，住房贷款存在的风险及住房贷款风险管理的原则、一般方法。其次，从银行方面、宏观经济方面及借款人方面并结合美国次级债危机的成因着重分析了我国住房贷款风险管理的现状。最后，提出了完善我

2、国住房贷款风险管理的措施。【关键词】住房贷款住房贷款的风险住房贷款风险管理的现状完善对策11目录引言………………………………………………………………………………………………1一、概述…………………………………………………………………………………………1（一）住房贷款的概述………………………………………………………………………1（二）住房贷款存在的风险…………………………………………………………………1（三）住房贷款风险管理的概述……………………………………………………………2二、我国住房贷款风险管理的现状……………………………………………………………3（一）银行方面的现状…………………

3、……………………………………………………3（二）宏观经济方面的现状…………………………………………………………………4（三）借款人方面的现状……………………………………………………………………5三、完善住房贷款风险管理的对策和次级债危机的启示…………………………………………6（一）完善银行管理体系……………………………………………………………………6（二）严格规范住房贷款风险管理…………………………………………………………7（三）审慎推进住房贷款证券化……………………………………………………………8（四）拓宽住房贷款融资渠道………………………………………………………………8（五）规范房

4、地产市场的发展………………………………………………………………8（六）降低住房贷款按揭成数………………………………………………………………9（七）加强社会诚信体系建设………………………………………………………………9（八）防范住房信贷“假个贷”现象………………………………………………………9（九）规范对房地产开发商贷款的管理……………………………………………………10（十）切实加强对金融机构的监管…………………………………………………………10结论………………………………………………………………………………………………10致谢语……………………………………………………………………………

5、……………11参考文献…………………………………………………………………………………………1211引言2007年4月2日美国第二大次级抵押贷款企业新世纪金融公司由于逾84亿美元的流动性债务和华尔街放弃对该公司的希望，申请破产保护，标志着美国次级房贷市场危机爆发。此后犹如多米诺骨牌效应,一个个次级抵押贷款公司接连倒下。至此，次级债危机的蝴蝶效应蔓延开来，波及到那些持有次级抵押贷款的资产公司，包括共同基金、对冲基金、大型银行与保险公司，那些上市的次级抵押贷款公司股价则几乎是直线下跌。此次美国次级债危机的根源在于住房贷款风险管理的缺陷，这场发生在美国的次级债危机给美国国力和世界金融市场带来了

6、巨大的冲击和影响，也给我国住房贷款风险管理提出了警示。一、概述（一）住房贷款的概述1、住房贷款的含义住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买、建造或大修自用普通用房的贷款。住房贷款主要有自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种类型。张兆林.个人贷款实用指南[M].北京：中国金融出版社，2006：23.2、住房贷款的特点（1）贷款对象特殊。个人住房贷款的贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人。（2）贷款用途专一。住房贷款只能用于支付购买、建造或大修住房的房款。（3）贷款数量较大。（4）贷款期限较长。总之，个人住房贷款所具有的特点决定了个人住房贷款风险呈现出分散性、隐蔽

7、性和滞后性等特征。王琼.我国商业银行个人住房贷款风险管理的研究[J].商场现代化,2007,（期数）：368.(二)住房贷款存在的风险1、个人的信用风险一方面是借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，不能按期或无力偿还银行贷款，被迫违约放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另一方面是借款人可能故意欺诈，通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款，从而产生道德风险。乔玉梅.个人住房贷款风险与对策探讨[Z].中文网站名http://www