村镇银行小微业务风险防范研究.doc

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1、村镇银行小微业务风险防范研究一、村镇银行小微业务现状和风险特征分析作为服务于“三农”和小微企业等金融弱势群体的村镇银行，由于市场定位、业务结构特征等方面的特殊性，在发展小微业务时面临着一些特有的风险，表现出不同于大型国有及股份制商业银行的特征。首先，面临着较高的信用风险，其原因主要有：（1）农户和小微企业抗风险能力较差。（2）村镇银行风险管理能力尚不成熟。（3）征信系统不完善。（4）经济下行压力增大了小微业务风遗险。其次，操作风险日益突颛显。二、XX地区小微业务风险分析截至2016年6怏月底，XX地区不良贷款余券额为32088

2、亿元，其中骨，小微企业不良贷款余额X郇XX亿元，占比为43.3玄6%，比年初增加2020亿元；不良贷款率2.53晦%，比年初上升0.33个渚百分点，超过全省平均水平锸0.08个百分点。从行业扛分布来看，XX地区的小微妯贷款行业分布主要集中在制遢造业、批发零售业、水利、聿环境和公共设施管理业。其つ中，制造业占了三分之一以柏上。从担保方式来看，主要声以抵押贷款为主，总体保持詈在50%左右。同时，还有栽担保贷款、信用贷款方式。从贷款期限来看，1-3年瞻和3年以上期限的贷款比重窳小，主要以一年以内的为主笄，并且短期贷款额逐年增加睚。

3、可以看出，XX地区小微蟪企业贷款主要集中在制造业裆，而制造业对经济形势的依纰赖性较强，导致以小微企业踪为主要目标客户的村镇银行茎也面临较大的风险；小微业橐7/7务抵押类担保贷款由于有效膊抵押物不足情况时有发生，腆对于过度依赖抵押的村镇银闫行极易造成担保悬空；缺少蝙抵押物的农户和小微企业大多数处于经济生态链的最末拆端，具有规模小、分布散、风险大的特点，这对于村镇暮银行风险识别和把控能力又痢提出了更大的挑战；期限短实、额度逐年增加的小微业务籍贷款极易造成风险积聚爆发鸹。三、小微业务风险防范的霖创新措施XX鹿城村镇银行氨由南京银行

4、发起设立，是X温X市首家村镇银行。成立6轵年来，该行以“打造全国一腓流社区银行”为愿景，以“夏服务三农、服务小微、服务寇社区”为立行之本，潜心三习农，做小做微，累计投放贷款23036亿元，其中小眼微企业和三农贷款累计投放虢1949X亿元，占比近8夼5%。截至2016年6月墁底，该行资产规模突破60域亿元，各项存款余额为23午0.36亿元，贷款余额为39.49亿元，资产规模连续多年在XX省村镇银行偃中排名第一。同时，该行狠霆抓资产质量管理，2016末年6月末拨备覆盖率为41缛5.83%，拨贷比为5.﹁19%，不良率为1.25

5、м%。本文以XX鹿城村镇银券行为例，总结该行在小微业沭务风险防范方面的一些创新做法。（一）多渠道、多方死式收集客户信息，增强贷款缴的安全性1.加强“软信息集”收集，有效规避信贷风险初。借款人出现风险，很大程ゎ度上还是由于借贷双方的信佧息不对称。XX鹿城村镇银ɑ行除了对借款人直接调查以趺外，更充分发挥了“单位访纣”、“家访”在调查客户“咋软信息”方面的积极作用，账7/7即通过当地村支书、村长等垮人侧面了解农户的经营行为瘠、信用情况、不良嗜好、民丹间借贷等问题，有效规避了浔小额信贷业务“信息缺失”喔带来的风险；同时，在“外丛访”过

6、程中积极宣传最新小岗微业务信贷政策，增加农户钭对支农支小信贷政策和金融麟知识的了解，进一步缓解信息不对称问题。2.充分利芯用外部系统工具，提高贷款安全性。该行在贷前调杳、仲贷中审查、贷后检查过程中陟，充分利用外部系统工具，嘁提高信息共享度，增强贷款堠安全系数。目前，该行已启链用房产信息在线查询系统、云工商在线查询系统、人行信檄息互联系统、税务查询系统盅等，多方面、多角度调查客您户信息，严格把控调查信息的真实性、安全性，减少信帜息不对称风险。3.严把客荧户准入关，注重对实体经济谙支持力度。在信贷客户准入菖过程中，该行严防死守

7、风险倩底线，对贷款资料的合法性恢、贷款用途的真实性、贷款粳期限的合理性、还款来源的褙可行性、贷款保全的有效性等方面均进行严格把关，确Я保资金切实流向小微企业实体经营。对于200万元以沦上大额授信客户以及信用类贷款，严格执行风险经理平钮行作业制度，确保贷前调查陛质董；该行鼓励首销人员深麋入街道，走进田问，通过与苞客户零距离接触，获得第一争手资料；对于农户与个体工提商户，考虑到该类客户缺少楔有效抵押物与健全财务报表峄等经营信息，实地考察经营情况，调阅客户订单、销售然收入表、纳税申报表、法人鼐代表的银行对账单等，注重抬对客户实

8、际经营能力分析.烫为信贷审批提供科学决策依称7/7据。（二）创新业务和担保┪模式，提升风险防控水平。Ε1.破解担保瓶颈，合理设摩置贷款期限：如什对阳澄湖恁大闸蟹蟹户因抵押物不足难牟以从银行取得贷款的现状，釜XX鹿城村镇银行积极创新爽担保方式，通过蟹农组成联赔保小