村镇银行小微业务风险防范研究

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1、2017年第3期97村镇银行小微业务风险防范研究1杨懋劼摘要：长期以来，我国运用各种手段致力于解决“三农”和小微企业融资难问题，而其中以村镇银行为代表的新型农村金融机构，成为解决农村金融薄弱问题的一个重要手段。然而，受经济发展速度回落的影响，村镇银行小微业务面临的风险越来越大。如何进行小微业务风险的防范，是村镇银行实现可持续发展的关键。本文旨在以经济发达地区的村镇银行为切入点，对小微业务发展中存在的风险进行深入探讨，并以江苏省苏州市昆山鹿城村镇银行为例，具体阐述村镇银行小微业务风险防范的创新举措。关键词：小微业务；村镇银行；风险防范一、引言（一）研究背景与意义村镇银行自2006年开始组建以

2、来，主要定位于三农和小微企业等普惠金融客户群体。作为填补农村金融市场空白的政策性产物，近几年，村镇银行在我国得到了迅速发展。截至2016年末，我国共组建村镇银行1519家，已覆盖全国31个省份的1213个县（市、旗），县域覆盖面达67%。从总体来看，村镇银行信贷投放“小额、分散”特点明显，较好地坚持了“支农支小”的战略定位，有力地促进了县域经济的发展。为了提高对小微企业、三农等普惠金融群体的服务水平，近期国家相关部门出台了一系列政策。如《关于2016年进一步提升银行业服务实体经济质效工作的意见》（银监办发〔2016〕35号）就提出“银行业金融机构要在有效管控风险的前提下，落实好无还本续贷、

3、循环贷款等小微企2业流动资金贷款还款方式创新，切实降低企业资金周转成本”。尚福林在2016年全国银行业监督管理工作会议上的讲话中也指出，“要研究完善小微企业贷款尽职免责指引，力争实现小1杨懋劼，昆山鹿城村镇银行。作者感谢匿名审稿人的意见，文责自负。2引用自中国银监会官网http://www.cbrc.gov.cn/qingdao/docPcjgView/E257D668858E455DA8BD22338FE07458/602309.html。98村镇银行小微业务风险防范研究总第63期微企业贷款“三个不低于”目标；扩大林权和农村“两权”抵押贷款试点，努力实现涉农信贷1投放持续增长，切实补足金

4、融服务短板”。近年来，受经济发展速度放缓和转型升级调整加快的影响，银行业在服务实体经济发展的同时也面临着风险事件频发、整体不良资产持续上升的困境。银监会国有重点金融机构监事会主席于学军在“2016中国银行业发展论坛”上表示，截至2016年5月末，全国银行业金融机构不良贷款余额已超过两万亿元，不良率达到2.15%，分别比年初增加了2800多亿元和提高2了0.16个百分点，表明银行业风险控制和盈利的压力在持续加大。村镇银行作为新型农村金融机构，由于成立时间短，风险防控能力还不够成熟，且其服务对象又是三农和小微企业等金融弱势群体，因此在小微业务风险管控上无疑会面临更大的压力。此外，由于经济新常态

5、下新崛起的小微企业发展水平参差不齐，村镇银行在识别小微业务风险上也面临更大的难度。据悉，截至2016年9月末，全国村镇银行不良率已达到1.9%，较年初增加了0.5个百分点。因此，在经济新常态下，村镇银行如何提高小微业务的风险识别能力，怎样实现业务发展与资产质量的有效平衡，如何既能坚持收益覆盖风险的商业可持续原则又能履行支农支小的社会责任？这些涉及村镇银行小微业务风险防控的问题，成为目前经济新常态下亟需加以研究、解决的一项重要课题。（二）理论背景和研究综述1.理论背景20世纪以来，世界各国和各地区大都经历了经济发展的多次起落，各种视角、流派的理论也因此应运而生。从分析风险产生的原因、把握风险

6、传导机制等角度梳理现有研究成果，有两方面的理论可供借鉴。（1）信息不对称理论。该理论认为，由于各种原因导致的交易双方拥有信息的差异，会对信息劣势者的决策造成不利的影响。根据Shannon的信息论，不对称信息是不完全信息的重要表现形式，是风险形成的根本原因。银行信贷业务，尤其是村镇银行小微信贷业务，因信息不对称引起的信贷风险尤其突出。一方面，小微企业普遍存在财务不健全、报表不真实等现象，银行在贷前调查中很难通过公开透明的财务数据判断其真实经营状况；另一方面，由于目前尚未建立起对小微企业的统一信息服务平台，对小微企业数据的收集很多仍要依靠营销人员的主1引用自中国银监会官网http://www.

7、cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/DFC09E18996D42D0B2C9D2073D5977E4.html。2引用自中国金融新闻网《银监会国有重点金融机构监事会主席于学军：银行业面临转型与突破》http://www.financialnews.com.cn/yh/xw/201607/t20160708_100007.html。2017年第3期99观经验判断、对小微企业主进行品德调查等手段，