打造农村信用贷款新品牌.doc

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1、打造农村信用贷款新品牌农户可以抵押的资产很少，农户信贷一直因扰着中国农村的发展。农户信贷一般是以联保贷款为主，近年来不少地方以农户各类资产进行抵押融资进行试验。XX沭阳农村商业银行在联保贷款、抵押贷款的基础上，推出了信用贷款来解决农户贷款难，已经成为该行重要的信贷品牌，被XX省银行业协会评选为XX省银行业创新服务十件大事之一。2015年，该行的信用贷款增速较快，全县36个乡镇共评定信用户52747户、授信信用芙贷款3395亿元，投放信Ｌ用贷款12327户、68曛9亿元，比年初增加644蹬7户、39375万元，增农幅达133%。一、农户

2、信悛用贷款推出的背景联保信贷页的缺陷。农户微贷大部分以ɡ联保的形式推行。但是随着挥经济疲软，相互联保产生了毁很大的风险，一个客户出现葙风险，就通过担保圈不断向鳙外扩大，而农户联保也难以筷幸免。另外，有一定财力的搡人不愿给别人担保，担保小延组的组建越来越难，联保贷怫款在逐年下降。抵质押贷款熠的合法性欠缺。《物权法》躬上明确规定以下财产不得抵二押：“土地所有权”；“耕襟地、宅基地、自留地、自留霰山等集体所有的土地使用权数，但法律规定可以抵押的除外”；农户可以抵押的财产崞，如以招标、拍卖、公开协旎商等方式取得的荒地等土地．承包经营权、林权

3、、农作物侧、农业机械等。但是这些可讳以抵押的财产，由于进行贷肓前评估、贷中管理、贷后追揽踪，是个难题。尤其是在我哪5/5国农业相关市场不够完善的情况下，这些财产不能在一镓个公开市场上进行交易，导蝽致变现很难。导致法院的判赎决也是不统一。所以目前各嫣地的农户抵押贷款都是在政府的推动下经营，暂时也无笾法形成统一的经营方式，其友实际的状况等同于信用贷款。基层组织的作用在弱化。吼农户贷款中，无论是推行阳觞光信贷，还是其他信贷产品烷都离不开基层组织的的参与缂，在协助发动宣传、授信调盏查、评议、催收等方面都发泖挥了重要的作用。随着社会的发

4、展，农村产生了新的变化。务农的村民和村组织人瘌员在减少，由于基层组织的蝗弱化，他们在农村金融中所缚起的作用也在降低。二、农敬户信用贷款运营的支撑累积黎高比例的净资产。农户的资蛑产，如耕地、宅基地、房屋岩、农机、林地等等，都是全饕家人多年累积的结果。由于秫农户的资产变现的难度大、щ市价低，进行抵押融资的难房度大，所以在他们的总资产枸中，净资产占比较大。相反奔，城镇居民的资产很多都是蹂负债购买，总体上来说净资杈产占据的比例小。所以，在农户中推行信用贷款，有高诮比例的净资产做支撑。较好甩的现金流。农户量入为出，塞住自己的房，大部分消耗自

5、碣产的东西，自然经济占据的葩比例大。而收入方面，除了珠农作物留下的收入，还有外蔟出务工或者经商产生的现金趋，同时家庭中都是几个人同健时在增加总收入。总体上来玉说，大部分农户的现金流净碎额较大。法治化的背景下信恹用体系的建设。随着国内对鲸于法律的严格执行以及民众ρ对于法律的了解，特别是法棵5/5院对于执行的力度加大，执獯行难的症结在缓解，法律的床权威性在民众中间逐步树立润起来。周围部分不守信用的了农户不仅受到法律的处罚，ⅶ在金融服务上也是处处受到盹限制。同时，整个社会的信蟮用体系的建设在逐步推进，农村的居民也认识到信用不蝰好将很难融资

6、。所以现在农俺村的信用得到了极大的改善肮。利率市场化的推行。利率醭市场化正在逐步全面推开，貌自主定价幅度大大增加。农村金融机构可以根据客户的蠖分类进行差别化的利率定价樟，对于高风险的客户可以收取高利息。所以信贷机构可穷以结合农户的各类经营状况垩设置差别化的利率。三、信用贷款的创新设计在阳光信啕贷体系内进行。阳光信贷系辐统作为对农户信贷体系的创喇新，通过信贷体系的标准化盲、透明化、规范化和集约化渴操作，解决了农户贷款的可驱得性和覆盖面。在阳光信贷蹲的授信、用信、贷后检查、楗催收系列流程体系内可以纳孙入各类信贷产品。在阳光信硕贷广泛

7、的授信覆盖面体系内另，进行信用贷款的设计，才殪能确保顺畅的运行。以户为疥核心。农户家庭资产具有共晟有属性，家庭经营也是以家藏庭为单位，其成员共同承担疑责任的形式。所以该信用贷翮款的设置是以家庭为单位，啼符合农户的生产经营、资产和现金流特性。在大数据的刁基础上进行主动服务。农信肓社在乡镇市场经营多年，积芎累了众多存贷款客户的数据堇，特别是信息化系统上线以察来，可以自动查询、比对数丝据。该行专门选取在本地居螨住四年以上的人员中，无不朝良贷款和对外担保贷款余额嗵5/5，近4年无贷款不良记录，讨且期间有2次正常用信记录趾，无欠息的客户主动评

8、为信用户，并将信用户信息以微信、短信等各类方式通知客深户。并运用科技，提升便捷カ化。现在的农户贷款都是一鞭次核定、循环使用。还可以钰用微信申请、还款等程序，№受到了年轻人的欢迎。四、淙信用贷款的精细化管理额度菊管理。